目 录
一、我国商业银行存款的现状 (3~4页)
二、导致目前商业银行存款发生变化的因素（4~5页）
三、商业银行吸收存款策略（6~8页）
四、商业银行网点如何稳定存款（8~11页）
内 容 摘 要
银行存款是维持银行业务持续健康经营的血脉，然而随着互联网金融的发展以及不断下行的利率，都对银行吸收存款和稳定存款带来很大的冲击。如何在新的经济环境下，更好的吸收和稳定存款是值得探讨的一个问题。 关键词：利率市场化 互联网金融 银行负债
我国商业银行如何加强存款的吸收和稳定
一、我国商业银行存款的现状
存款一直是商业银行资金的重要来源。近几年来，商业银行存款绝对额逐年增长，但增长率却逐年下滑。“哪个理财产品收益高？”“余额宝靠谱吗？”“买房了吗？”“买股票了吗”等等类似的问题在近两年不断被人问起。可以看出商业银行的存款在蠢蠢欲动，随时可能流走。2014年，全国金融机构各项存款余额同比增长9.1%，这是我国改革开放以来存款余额首次出现个位数增长。事实上，随着大资管和互联网金融的蓬勃发展，银行存款活期化、理财化和脱媒化趋势不断强化，商业银行业整体资金来源稳定性降低，存款增速持续放缓。另外商业银行存款的同质化、产品缺乏创新也渐渐的吸引不了年轻一代的兴趣。
存款可以分为活期，定期，储蓄存款，按账户性质又可以分为个人存款，工商业存款，财政存款，同业存款等。存款有以下几个鲜明特点，①被动性，就是说存款多少主要取决于存款人的决策，针对这一点就决定了银行要开发多种存款方案来吸引客户的目光；②派生性，存款中有很多一部分有贷款转化而来；③客户性，存款总量是不变的，只是各个银行对其进行分割而已，所以到头来还是要吸引客户，开发新产品。
（一）、我国商业银行的存款基数还是相当大的，尤其是储蓄存款占很大的一部分。随着我国经济的发展，居民财富的增长，在以前没有更好投资渠道的环境下，消费习惯、保障制度的缺乏导致人们把大量的资金存在了银行，使得我国居民储蓄总额排到了世界的前三甲。但今年我国商业银行存款虽然仍呈增长趋势，但增速明显缓慢。
（二）、我国商业银行存款在增速放缓的同时，正面临着其他金融机构的激烈竞争，尤其是互联网金融来势汹汹。互联网金融通过互联网迅速传播， 利用其便利性、潮流性吸引了越来越多的年轻人，对于银行传统业务带来相当大的冲击。支付宝、微信支付改变了传统支付习惯，让人们对银行的依赖性尤其是年轻一代越来越低。虽然年轻一代的资金拥有量不是很多，对于整个商业银行的存款还造不成太大的影响，但是未来这一代的年轻人所拥有的财富越来越多，他们对银行的依赖不是那么强烈的时候，那么商业银行再想去吸收他们的存款时，其难度可想而知。
二、导致目前商业银行存款发生变化的因素
（一）、 存款利率的下调。我国商业银行存款的一年期基准利率从1996年10.98%已经下调到了现今的1.5%，即使各家商业银行经过自主上浮，也维持在1.75%左右。如此低的存款利率甚至跑不过CPI，导致客户通过存款获得的收入实际上是负值，转而选择其他金融产品。
（二）、互联网金融的冲击。随着我国互联网的发展，带动了互联网金融的飞快发展，改变了人们以往单纯依靠银行进行资金往来、现金支付、理财、贷款等观念。互联网金融的诞生降低了商业银行在金融领域的绝对统治地位，分散了居民的资金流。
（三）、国家宏观经济的调控。随着我国经济的发展、居民收入的增长、国际经济形势的变化，投资、出口拉动经济发展的作用正逐渐呈减弱趋势，国家通过建立、健全保障机制，大力发展消费信用刺激居民消费来拉动经济增长，改变了人们的储蓄习惯。近年来随着房地产市场的火爆，人们纷纷通过贷款的方式把手头资金投入到房地产市场，通过购买房产来达到保值、增值的目的，而且收益是通过商业银行存款无法达到的水平。
（四）、金融市场的发达和金融资产种类的增多。我国个人金融资产的构成一般分为手持现金、储蓄存款、证劵投资、保险储蓄等几种。随着证劵市场的规范化、国家大力发展保险业，人们通过证劵市场来期望获得短期较高收益、通过购买储蓄性的保险来获得长期稳定的收益。在收入一定的条件下，储蓄存款和其他金融资产存在此消彼长的关系，储蓄存款已经不在是人们最主要的个人金融资产。2016年，我国保费规模较快增长，已经接近日本的保费规模，大有超过日本的趋势。
（五）、商业银行贷款的过度发放。前几年房地产市场的飞速发展，导致商业银行个人房贷急剧上升，而且个人房贷对于商业银行来说又是比较安全的放贷对象，各家商业银行大量的放贷促进了房地场市场的繁荣，同时也加大了银行存贷比例的严重失调。
（六）、商业银行存款产品数量少且缺乏创新性。我国商业银行存款产品的数量和国外银行相比少很多，导致客户的选择面很窄。以前不同数量的存款利率相同，吸引不了大客户，即使现在推出了大额存款产品，提高了大额存款的利率，但较低的存款利率也没有吸引力。
对于商业银行来说，存款的重要性近乎于血液于身体，没有了存款贷款就成了无源之水，理财、结算等中间业务也没有了着力点。面对这些现状，如何吸收存款和稳定存款就成为了值得探讨的话题。
三、商业银行吸收存款策略
（一）、商业银行要深入分析现有金融产品的质量也特点，并根据产品特点寻找合适的客户群体，就是要把产品推荐给对的客户。这不仅要分析产品还要分析客户，将客户细分成不同群体，比如一般客户、理财客户、私人银行客户等等。针对不同群体的客户推荐不同的产品，从而达到事半功倍的效果。在我国金融市场产品越来越同质化的趋势下，银行的服务质量往往决定了客户的忠诚度。服务不仅仅指笑脸相迎，整洁的营业环境、科学合理的营业时间、迅速准确的工作效率、安全可靠的资金保障、灵活周到的便民措施等等都是提高服务质量的重要指标。现即使商业银行加大投入，很多业务都实现了自助化，电子银行、手机银行的推出极大方便了客户，但如今银行被吐槽的最多就是排队等候时间太长。为了吸引更多资金，商业银行要在服务范围、服务项目、服务方式、服务态度和服务质量上全面作出改进，更要改变过去等客户上门办业务的模式，积极走出去寻找客户。
（二）、发展多样化的存款种类，进行金融创新。在当今金融服务市场竞争日益激励时代，商业银行需要不断开发新的金融产品以求在急剧变化的市场环境中求得生存与发展。创新产品需要付出更高成本，而且还要去勇敢承担新产品在市场推销失败的风险。所以在推出新产品前要做大量的市场调研，如何平衡收益与成本、风险的关系。从吸引存款、筹集资金的角度分析金融新产品的开发实质上就是怎样适应客户、吸引客户的问题，要从客户需求的角度去设计新产品，从产品导向转变成客户需求导向。客户对资金的关注无非以下三点：1、资金的收益，2资金的流动性，3资金的安全性。可喜的看到目前商业银行开发的新金融产品中也逐渐看到了可以满足客户要求的条件，例如银行定期存款活期化，客户未到期提取存款也享受定期的利率;还有大额存单利率上浮等。这些的改变都是银行为了适应新形势下市场的需求。
（三）、提高商业银行资信度和贷款便利
第一、随着我国商业银行存款保险制度的实行，银行存款也不再是完全安全可靠的理财方式。银行存款保险制度设置了最高50万的保障制度，使客户有了风险意识。客户在安排存款时往往会选择多家银行、选择有实力、资信度高的银行来规避可能存在的风险。
第二、商业银行要提高存款水平，在短期内迅速提高资信水平是不可能的，而在较长的时间里，银行可以从战略上提高银行财务状况，并通过良好经营使其股价维持稳步攀升的势头，获得较佳的资信评级。
第三、商业银行业可以通过提供给企业、个人贷款便利来吸引存款。给予客户的贷款额度与其在银行的存款和支票账户余额挂钩。设定一个存贷比例，比如有些银行规定客户的活期存款账户平均余额要维持在客户信贷刻度的10%或15%。
（四）、做好存款产品的宣传推广工作
在金融市场竞争日益激烈的条件下，商业银行一定要改变传统被动负债的观念主动的利用广告宣传，外勤人员柜员等和各种的公关行为，加大宣传力度，通过提高银行知名度和市场影响力来扩大储蓄存款的市场份额，增大储蓄存款的销售量。
（五）、合理引导消费，防止过度消费
商业银行要利用自身的特殊地位，引导居民合理消费，杜绝过度消费。一是为了防止金融风险，二来可以合理增加银行存款。近期随着国家对房地产市场的调控，通过限购、限贷、增加首付比例、提高贷款门槛的方式引导居民合理购房，防止过度炒房。商业银行要积极配合国家的调控政策，严防乱放贷，合理调节居民的消费，保持合理的存贷比。
（六）、加大中间收入，减少对于贷款增加收入的比例
商业银行要积极开拓中间业务，提高中间业务的收入，减少贷款利润在整个利润系统中的比例。一要加大银行人员的销售技巧的培训，提高其销售能力，为银行开拓中间业务打下基础。二要多方寻找合作伙伴，转变思想，拓宽业务渠道。比如最近建设银行就与马云的蚂蚁金服合作，开辟新的业务增长点。
四、商业银行网点如何稳定存款
（一）、加大组织存款力度，增强资金实力，巩固存款开门红成果。
第一、商业银行应对存款工作早部署、早安排，强化竞争意识和拼抢意识，敢于和善于竞争，确保存款工作顺利展开。银行上下要统一思想，全面动员，不等、不靠，把存款工作放在前面做，不要每个季度都等最后几天再去想着存款，到处拉存款，这样即使达到了考核指标要求，也难以保证存款质量。 第二、行党委的正确领导，机关的密切配合和营业部全体员工的共同努力是存款稳定增长的基矗通过开展对公通存系统、储蓄代收学费系统和储蓄对公联网系统等大量工作，一方面保证了原有存款户的稳定性，另一方面也通过网络优势吸引了一些系统性行业存款。在行长带领下，在客户部、信贷科等部门配合下，我部加大系统的公关力度，抓系统、抓大户，巩固老户、拓展新户，使存款呈现稳步增长态势。财政、医改、烟草、建筑、能源、交通和学校、医院等单位、系统是商业银行公关的重中之重。 第三、提高服务档次，以优取胜，树立良好社会形象。全部要树立文优服务出效益、出精品的思想，文优服务常抓不懈。结合市分行、支行的文明优质服务规范化要求，狠抓柜面服务，文优水平显著提高。针对不同客户群体的要求，还采取个性化服务措施，配备专门的送单人员(即客户经理)上门服务，既延伸了柜台，拉近了与客户的距离，又捕捉了客户信息，为领导决策提供重要依据。银行员工的形象尤为重要，和这个银行的存款利率也是重要因素，提供服务和员工形象。 第四、完善激励机制，加大考核力度，实行工效挂钩，对揽储揽存能手给予一定的物质和精神奖励，充分调动员工组织存款积极性。
（ 二）、加强信贷结构调整，全面落实双优战略。
商业银行要调整信贷结构，避免存贷比失调，合理安排贷款额度，加强存款和贷款的双向考核，全面落实双优战略，两手都要抓，加强存贷比的监控。
（三）、实时开发新产品、创新产品结构，充分发挥现阶段商业银行业在金融领域不可替代的作用。
第一、商业银行要放弃之前敞开门就有资金存进来的传统思想，充分调研市场不同人群的需求，开发一些创新产品来迎合不同人群对于理财的需求。在追求收益的同时，年龄较大的人群可能还追求稳定、安心;年轻人可能追求便利性;做生意的追求能获得更多的贷款优惠和额度。所以银行要与时俱进，打破传统观念，适应市场的变化。介绍一个西方商业银行存款业务创新，主要有可转让的定期存单，可转让支付命令，自动转账服务账户个人退休金账户等等，其宗旨是使其证券化，让存款具有更强的流动性，可支付性，客户保值等诸多优点。
第二、充分发挥商业银行业在金融领域不可替代的作用，尽管我国银行业在发展中遇到了越来越多的挑战，但挑战与机遇是并存的，更不能忽视了商业银行在我国金融领域不可替代的地位。商业银行业要加大风控管理，利用自身的优势，突出安全、便利、权威的特点，使老百姓继续愿意把资金存在银行。商业银行毕竟经历了几百年的发展，其口碑、客户的认可度以及自身制度的完善性都是其他金融机构无法比拟的，有些方面甚至是难以超越的。所以商业银行要突出自身的优势，扬长避短，巩固自己的地位。
第三、商业银行也要积极去拥抱互联网，利用互联网技术，颠覆传统营业模式与盈利模式，适应当代客户的需求，改善被动局面。近年各家商业银行纷纷推出自己的互联网应用，其目的就是留住客户，留住客户的资金，打造互联网+的新型商业银行模式，解决客户各方面的需求。解决了客户的问题就是解决了自己的问题，客户满意了，存款也留住了。
不仅如此，还有多多宣传存款对储蓄户的好处，增大资金的安全性而且还可以提供支付转账咨询的多种中间服务，这样可以节约客户时间和金钱。
总之存款对于商业银行的意义在这里就不多赘述。如何吸收和稳住存款是商业银行目前急需解决的问题，困难总比办法多，只要商业银行能积极转变思想，顺应市场发展需求，把存款当做一项战略任务来做；加强自身管理，发挥自身优势，增强服务意识，细分目标客户，加快新产品研发；加大改革力度，突破传统观念，拥抱互联网，解决客户的问题的同时也把自己的问题解决了。商业银行在金融领域的地位是不可动摇的，对于国民经济的发展起到了关键性、不可替代的作用。商业银行要勇于担当、积极进取，解决好自身问题，为我国国民经济的发展继续贡献力量。
参 考 文 献
参考文献： 《金融研究》-1984 马裕康 骆波-《经济研究参考》-2001 王小娥《学府雅苑》2015-07-25 王辉 《商业经济》第2014年第五期
