目 录
1网络银行概述
1.1网络银行的概念
1.2网络银行对传统银行的冲击
2我国网络银行的发展现状
3我国网络银行的发展存在的问题
3.1业务品种问题
3.2安全性问题
3.3金融监管问题
3.4法律及法规问题
4我国网络银行发展问题的改进对策
4.1发展全能银行业务
4.2加强网络交易安全
4.3加强金融监管
4.4法律和法规的建立
内 容 摘 要
我国网络银行发展目前处于起步阶段，网络银行的业务种类、范围十分有限。随着银行业竞争的日益加剧，特别是中国加入WTO步伐的加快，我国商业银行要与国外银行一起争夺客户、市场，必须依靠现代信息技术，大力发展网络银行业务，为客户提供优质的服务。电子商务和银行自身发展的趋势都揭示着网络银行是未来银行业发展的方向。因此，通过对我国网络银行发展现状的研究，提出网络银行发展的策略，具有现实意义。
关键词：网络银行 产生 发展
网络银行的产生与发展
1网络银行概述
1.1网络银行的概念
网络银行，又称电子银行，网上银行，是指银行利用Internet技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、空间的限制，可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。就等同于将传统银行所能提供的部分业务开放到网上，提供给客户操作，以完成某些过去必须亲自到银行才能完成的业务，即是在Internet上的虚拟银行柜台。用户只要用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还包括网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网上银行”。
1.2网络银行对传统银行的冲击
目前，传统银行业务面临许多压力，如员工工资成本越来越高，银行业间竞争不断加剧，造成银行收益相对减少。银行只有扩大服务范围，提高服务质量，才能在激烈的竞争中立于不败之地。从银行自身的生存和发展来说，需要尽可能加快拓展网络银行业务，这是由于网络银行与传统银行相比有以下优势:
第一，网络银行服务可不受地域、时间限制，为客户提供超越时空的"3A”式服务，即在任何时候、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。它打破了地域范围的限制，可吸纳本地区、本国乃至国外客户，为其提供范围广阔的服务，因而特别有利与全国性、全球性的网络销售、工贸一体企业和特大型企业的营销和财务管理。
第二，网络银行可以通过互联网更广泛地收集分析最新金融资讯信息，并以最快捷便利的方式传递给客户，以电子手段提供资金转帐、咨询等服务，客户在任何地方都可以接受银行在线服务，非常灵活方便。网络银行便于客户与银行之间的沟通，为客户提供更有针对性、个性化的服务，以帮助银行建立长期稳定的客户群。同时，网络银行的独特魅力，不仅在数量上能开发新的客户，且能提高客户的素质。网络银行的使用者集中为高收入、高学历的中青年群体，客户忠诚度高于一般客户。
第三，现代银行面临的是资本、技术和管理水平的全面竞争，银行经营目标是利润的最大化和成本的最小化。据美国一份资料统计，网络银行的服务成本只有传统银行的十分之一，网络使银行经营成本大幅下降。网络银行的容量巨大，可以几何级数倍增业务量，而无需增加相应的资源投入。无纸化的实现、效率的提高和固定网点费用的减少，节约了大量的服务成本，提高了银行的竞争能力，也使客户获得了实惠。银行业务的电子化也大大缩短了资金的在途时间，提高了资金的利用率和整个社会的经济效益。
2我国网络银行的发展现状
我国内地网络银行的发展起步较晚，尽管如此，我国也有着发展网络银行的有利条件:首先，我国Internet建设进步巨大，随着Internet的各项设施完备，我国的网络银行和电子商务迅速发展，网络用户数目快速上升，据艾瑞市场咨询报告显示我国宽带
用户数由2001年的120万户发展到2004年的4350万户，年均达到两倍以上的增长速度;其次，中国金融电子化的稳定给网络银行的建立奠定了坚实的物质基础;再者，国家的政策支持和国外网络银行的成功运作提供的宝贵经验，都是中国发展网络银行的有利条件。自1996年招商银行推出网络银行品牌“一网通”，成为国内第一家推出网上银行业务的银行后，包括四大国有商业在内的各家银行均积极发展网络银行的业务，纷纷推出了网络支付、个人电汇、信用证等网络银行服务。网络银行在中国发展迅猛，各项条件日益成熟。
2013年，互联网金融浪潮席卷中国，说明互联网企业已成功探索到可持续发展的金融服务模式，网络银行作为互联网行业应用发展到一定阶段和规模时的产物，并非“早产儿”。作为互联网原住民的“90后”，平均网龄达7.53年，日均上网时长达11.45小时，已经进入社会，正源源不断地充实网络银行的用户队伍。2014年9月19日，阿里集团登陆美国股市融资250.2亿美元，创造了全球史上最大规模IPO，成为中国互联网经济、互联网金融发展历程的里程碑。种种迹象表明，中国网络社会已经形成，互联网金融前景广阔。
为了规范网上支付业务，人民银行已把支付机构纳入监管范围，从2011年5月18日到2014年7月15日，合计颁发了269张支付业务许可证，支付机构获得了从事获批复业务的合法资质，互联网支付、理财、融资活动蓬勃发展。2013年，我国互联网支付规模达到5.37万亿元。阿里小微金融服务集团在支付宝基础上，相继推出小贷、余额宝、招财宝、娱乐宝等系列产品，建立全国性金融网络（包括163家中外资银行），形成了一个完整的银行业务和代理金融业务链条，占据非金融支付约50%的市场份额。与此同时，财务通也挟其微信支付占据了非金融支付20%以上的市场份额。可以说，脱胎于支付机构的两家网络银行，已实际拥有可持续发展的商业模式。
3我国网络银行的发展存在的问题
3.1业务品种问题
与网络银行业务发展较早的西方同业相比，我国银行起步晚，发展慢，网上业务品种明显较少。如在个人业务方面，不提供网上开户功能，转帐业务一般仅限于本人帐户互转，不提供第三方转帐、汇款等功能，个人理财方面更是欠缺投资、融资业务。网上支付商户有限、无外卡收单及除中行长城国际卡外不提供境外支付功能等。企业银行仅局限于帐户查询、转帐、代发工资等业务，其他各类结算工具缺乏，网上信用证目前尚未真正应用。不能处理国际结算、信贷、外汇买卖、结售汇等银行传统业务。客户回单、通知不全，使用不方便。
由于业务品种欠缺，无法真正使客户足不出户办理银行业务，网络银行对客户吸引力不高。另一方面，网络银行未尽可能发挥互联网优势广泛收集和向客户提供咨询，多为单向服务，较少双向沟通，没有进行客户的分类、细化，服务方式单一，无法体现“量体裁衣”式针对性服务，满足客户不同层次需求。
3.2安全性问题
安全性被普遍看作是阻碍网络银行应用的最重要因素。通过互联网进行的商贸交易，有关处理的资料保密及安全性是个最关键的问题，这往往成为制约网络银行发展的重要因素。由于国际互联网本身是个开放系统，而网络银行的经营实际上是变资金流动为网上信息的传递，这些在开放系统上传递的信息很容易成为众多网络“黑客”的攻击目标，目前多数客户不敢在网上传送自己的银行帐号等关键信息也是基于这个原因。另外，病毒的入侵也可能会造成网络银行主机的系统崩溃、数据丢失等严重后果，一旦计算机网络，尤其是银行的核心网络被破坏，其后果将不堪设想。
目前，我国网络银行较普遍使用的保安技术包括不同的防火墙技术、SSL保安、128bits加密技术、万事达卡及VISA卡组织成立的SET双重数码核对保安标准，以及其它电子认证技术等等。一般来说，经过SSL加密技术的运作，在应用技术层面上已不容易被黑客破解及泄露资料，但理论上仍非绝对周密，此外使用SSL万维网服务器进行交易，由于其资料公开程度较大，以及可查阅到一些证书资料，故其安全性也打了一些折扣。相对而言，中行采用的SET的双重数码核对技术标准安全性较大，SET利用各种加密方法、数字签名、证书认证等技术手段为网上交易的各方提供了较全面地保护。不过市场认为这种技术较为保守，而且欠缺开放性，使未来应用的范围可能受到约束。目前不同金融机构的网上金融服务利用不同的保安技术系统，故不同系统间的联系仍存在接通技术上的困难，需要按个别情况解决，有时费时误事，因此目前网络银行服务功能仍大多只能提供查询、转账、开立定期及简单投资理财等基本服务，至于转账至第三客户则设有一定上限，而且这类服务目前仍未普及，而不同银行间的客户转账则更为困难。换言之，银行本身对网络银行发展存有一定戒心，因为银行担心其内部资料及客户资料在互联网上被盗窃。
3.3金融监管问题
网络银行的出现给中央银行的金融监管带来了极大的挑战。由于网络银行的资金流通速度极快，未来货币层次的划分很可能会更加模糊。同时，快速的网上货币流通也为“洗钱”带来了便利。另外，从技术上讲，中央银行在对银行进行现场监管时，势必要进入网络银行专门为其留出的特别路径，以调出所需资料进行审查。但这个特别通道一旦被犯罪分子利用，就会带来很大的危险。
我国目前并无相应的监管规定，中央银行的监管标准不确定、监管方式往往无相应的弹性，这对网络银行的发展不可避免造成一定影响。另外，在金融服务业全球化，自由化和放松管制的浪潮下，我国银行业与其它金融业混业经营的呼声越来越高，特别是网络银行的发展，适合向客户提供“一站式”的金融服务，对混业经营的监管问题已提到议事日程。随着我国对外开放和加入WTO步伐的加快，网络银行将会跨出国境经营，客户可在全球范围内运用网络银行进行金融交易，这将给我国的中央银行实施监管带来新的课题。
3.4法律及法规问题
交易就避免不了发生纠纷，而网上纠纷又有其独特性。Internet是一个缺乏“警察”的信息公路，它缺少协作和管理，信息的跨地区的传输又难以公证和仲裁，而如果没有一个成熟的、统一的法律系统进行仲裁，纠纷就不可能解决。建立在传统经济体制上的法律体系显然并不能完全适用于网络经济的新形势。由于信息可以通过互联网迅速传播，其速度与规模对传统法律体制提出了巨大的挑战。
目前国内网络银行采用的都是类似会员守则之类的协议，银行首先讲明客户与自己的权利义务关系，出现问题主要通过仲裁解决。但这毕竟不是法律，网上出了问题无准则处理。由于电子商务涉及的当事人非常复杂，当一笔资金在划拨或者结算的过程中出现问题，往往会把客户、网上金融机构、商户、通讯线路提供者、计算机制造商、甚至电力公司统统卷进来。其中责任的认定、赔偿的数额等等，这种复杂的法律关系在现在是根本没法解决的。当国内在这方面的法律框架还没有建立起来的时候，无形中也就使得银行和客户在网上金融服务过程中都增加了额外的风险。
此外，虽然国内在新《合同法》中已承认了电子合同与书面合同一样具有合法性，但是数字签名问题还没有解决。按照我们法律的制度，数字签名是不算数的，必须在纸上签名才有效。网络银行业务中银行充当的角色只是提供结算服务的中介机构，在目前许多政策、法规、标准尚未制定，社会信用体系不健全的情形下，期望银行冒着风险超前建立一套完善的网上结算体系，是不现实的想法。法律、法规建设问题不解决，肯定会极大地阻碍网上金融服务业的发展。
4我国网络银行发展问题的改进对策
4.1发展全能银行业务
网络银行应利用互联网的强大功能，提供包括投资、融资在内的各类银行业务，提高银行形象，加强客户对网络银行的依赖度，避免因服务落后而令客户流失。如针对个人客户，可提供以下网上投资和融资服务:如证券服务、个人实盘外汇买卖、国债、保险等。总之，网络银行的系统架构，基本上可以涵盖现金以外的银行业务。网络银行通过打破传统银行的部门局限，综合客户的多个账户、多种货币、多种信用卡、多种投资商品信息，并通过相关软件，建立单个客户的资料信息库，详细分析、全面把握客户的消费习惯、投资偏好，从而为客户提供极具个性化的高附加值优质理财服务，推进以客户为导向的银行战略。还可利用Internet网络向客户直接促销。在网上与客户互相沟通，银行的业务部门能够找到潜在客户，企划部门也能针对客户需求设计新的金融商品。
4.2加强网络交易安全
实施电子银行业务必须以网上交易安全为前提。政府应组织力量研究、筛选符合我国国情的电子商务交易安全技术，开发我国自己的网络安全产品，并进行推广应用。银行也应根据各自实际情况，投入巨资开发先进的、无懈可击的保密安全系统，利用各类安全技术如防火墙技术、信息加密存储通信、身份认证等以保障网上客户的交易及资金安全。借鉴国外成功的网络银行在安全保障方面的经验和技术，如美国网络银行所采用的作业系统三重安全防护措施:客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统。该系统至今未有过被侵入的记录。尽快建立与安全电子较易相对应的国家商务认证中心进行客户认证。客户认证技术是保证电子商务交易安全的一项重要技术。以应包括加密、验证、授权、抗否认出、自动撤消检查等基本功能，保障在网络中交易的各方具有平等的安全地位。以应由国家授权的权威机构担任，推动电子商务在安全、有序环境中运行。
完整的网络银行交易安全体系除包括技术方面的措施外，还应包括管理措施，即交易的安全制度、交易安全的实时监控、提供实时改变安全策略的能力、对现有的安全系统漏洞的检查等。银行应建立一套完整的网上交易的安全管理制度，包括人员管理制度、保密制度、跟踪审计制度、系统维护制度、数据备份制度、病毒防范制度，以防止内部作案，及时发现、排除安全隐患，或在安全事故发生时，保障计算机系统继续运行或迅速恢复。
4.3加强金融监管
在金融监管上，要认识到网络银行的出现，目前虽然已改变了传统银行业务的服务方式，即从过去通过银行柜台提供服务的方式改变成为通过电子方式提供服务。但是，金融监管的基本准则不会因金融服务方式的变化而变化，资本充足率、流动性及适当的管理要求同样适用于网络银行。监管者不能因风险的因素及担心网络银行的安全而限制或阻碍它的发展。金融监管应在促进良险市场竞争机制发展的同时，不阻碍金融的创新，并保证消费者能获得最好，价格最佳的金融服务。在网络经济时代，监管者也应保持监管的透明度和一致性，同时保证金融机构提供的信息是真实，公正及准确的。为培育我国的超级金融服务公司，增强我国金融机构的竞争能力，为客户提供全能金融服务，我们要尽快采取措施，解除分业经营的政策限制，创造金融运作的宽松环境。对金融业的监管方式由机构监管向功能监管转变。在实行分业经营年代，监管者对金融业是进行机构监管，即银行，证券，投资及保险机构由不同的监管机构分管。在金融混业经营的条件下，金融服务公司既从事银行，证券和投资业务也经营保险业务，势必要求按金融服务的功能、性质进行监管。
4.4法律和法规的建立
电子商务和网络银行的独特运行方式向现有的商业规范模式提出了技术、资金和交易安全等方面的重大挑战。没有法律规范，电子商务和网络银行难以正常发展。我国目前还没有出台针对电子商务交易和网络银行业务特别是电子支付方面的法律法规。在交易中我们应充分利用已公布的有关交易的民商法和计算机安全法律法规，保护电子商务和网上支付的正常进行，并在不断探索中，逐步建立适合我国国情的适用于网络经济的法律制度。同时要密切注意国际网络法律的动向，加以学习借鉴，赶上发达国家的网络法律建设步伐。
参 考 文 献
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