目 录
内 容 摘 要2
一、电子商务给网络银行带来的机遇3
二、我国网络银行发展现状4
三、我国网络银行的发展对策5
参 考 文 献8
内 容 摘 要
随着我国银行领域全面对外开放，中外资银行间的竞争将日趋激烈，国内商业银行为了争取更多市场份额，大力发展网络银行已经成为了一种时代的必然趋势本文从网络银行的概念入手，阐述了网络银行的主要特征、分析了我国网络银行的发展现状、特点和存在的问题，针对我国网络银行的发展现状和发展中存在的主要问题，提出了相应的对策和建议。通过论文的研究，希望能为我国网络银行的发展提供建设性意见。
关键词：电子商务、网络银行发展；发展对策
网络银行的产生和发展
随着 Internet 的发展与普及, 网上银行作为一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。 1995 年 10 月美国“安全第一网络银行”诞生, 之后网络银行借助现代信息技术, 以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点, 显示了强大的生命力。国际金融界掀起了一股网络银行热潮, 发达国家已有 1000 多家金融机构已经初步或正在筹划建立网络银行服务系统。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。上世纪九十年代这一潮流席卷到我国, 我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。
一、电子商务给网络银行带来的机遇
电子商务这一新型商业模式的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持, 有效实现支付手段的电子化和网络化; 另一方面, 电子商务的发展也给银行业带来了机遇, 电子商务技术为突破银行传统的业务模式, 拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。电子商务给银行业的发展所带来的影响和机遇表现在以下几个方面:
1. 巨大的市场, 全新的竞争规则。数以亿计的网络用户被互联网连接起来, 而且以每年 70% 的速度增加, 为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于 Internet 的电子商务赋予银行业一种全新的营销方式, 带动金融业实现国际化, 并重新构架市场竞争规则: 所有银行无论实力和规模大小, 在网络上一律平等, 跨国经营不再是大银行的专利。这预示着电子商务时代的银行, 主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。
2. 全新的服务模式。电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式, 出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等, 以此来实现以客户为中心, 提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“ AAA ” 式 服 务 , 即 在 任 何 时 候 ( Anytime ) 、 任 何 地 方( Anywhere ) 、以任何方式( Anyhow ) 为客户提供每年 365 天、每天 24 小时的全天候金融服务。
3. 全新的运作模式。电子商务时代的银行, 随着高科技的迅猛发展, 运作模式趋向虚拟化、智能化。现代银行不再需要在各地区设置分行等分支机构来扩展业务, 而只需连入Internet 的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面, 传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务, 而网络银行主要借助智能资本, 靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。
二、我国网络银行发展现状
1996 年 6 月中国银行在国内率先设立网站, 面向社会提供网络银行服务, 之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务, 其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。我国目前已经有多家银行的很多个分支机构拥有网址和主页, 其中一些已开展了一定规模的实质性网络银行业务, 客户数量也超过了电话银行和手机银行。近年来, 网上银行比起几年前已经有了很大起色, 无论是客户数量、交易金额和所占业务比例都证明了这一点。 2005 年底中国网上银行企业用户约为 74 万户, 全年企业网上银行交易额达 70 万亿元人民币, 中国网上银行个人用户数约为 3400 万, 全年个人网上银行交易额超过 2 万亿元人民币。预计未来五年内个人用户仍将较快增长, 然而更重要的是, 网上银行正在逐渐摆脱“一种离柜业务形式”的渠道身份, 而转变成银行的一项业务, 甚至是一个单独的产品。这不仅仅是网上银行本身的进步, 也是中国的各大银行向真正的金融企业转变的折射。中国最早的网络银行业仅为电子商务提供以线网络支付, 而现在, 包括查询、支付、外汇买卖等在内的传统业务几乎都被“移植”到了网上, 业务品种涵盖个人银行业务和企业银行业务两大领域。我国网络银行虽取得快速发展, 但与国际上先进的银行相比, 我国的网络银行还明显滞后, 存在以下一些主要问题。
1. 法规不健全。网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面, 与传统银行相比更加复杂、难以界定, 必须通过法制的手段来解决。目前我国在网络银行方面采用的规则多是协议方式, 而无专门的政策法律法规, 特别是在公平电子交易、交易操作规程、银行与客户的关系、网上交易权利与义务的规定等方面目前均无法可依, 而且缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则, 这些都直接影响着网络银行业务的发展。因此, 建立健全有关网络银行业务发展, 特别是电子资金结算等方面的政策法规已势在必行。
2. 安全隐患。网上支付信息是在互联网上公开传递的, 存在支付信息被篡改和窃取的隐患所以安全问题是网络银行的首要问题, 安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施, 但由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性, 网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在, 使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。据《中国计算机用户》所做的调查中, 47% 的受调查者没有用过网上银行, 其中 68% 是因为感觉网上银行不安全。
3. 技术风险。网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点, 决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险, 而技术风险又是网络银行风险的核心内容, 也是金融机构和广大客户最为关注的问题。它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理, 特别是在未经授权的中途拦截和篡改等, 以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效解决好, 必然会造成损失, 影响信用。
4. 产品匮乏。我国网络银行产品多是传统业务在互联的实现, 网络银行主要起到增加传统银行业务服务渠道的作用。所提供的产品, 无论是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账, 还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨, 除业务品种少的问题比较突出外, 另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现, 也就是说目前网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制, 没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用, 在操作界面上没有体现个性化服务的特点, 只是传统业务处理系统界面的简单模仿, 没有体现网络的根本属性—— — 靠变化和新颖吸引客户, 没有发挥对银行业务的重组和再造功能。
三、我国网络银行发展对策
针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难, 全社会各方面应当采取相应的策略和措施, 进行必要的准备, 为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。
首先, 我们要加大力度宣传知识经济, 认真地研究信息化、网络化时代的银行革命的内容和形式, 紧跟世界电子商务潮流, 增强大众网络金融意识。全社会应当积极创造条件, 使企业和大众都能够学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网络与通信的科技知识, 及时更新观念, 提高社会和群众对网上银行的认知水平, 为迎接电子货币和网络银行时代作好充分准备。在我国, 计算机软硬件、互联网、电子商务、电子货币等对许多人来说还是陌生的, 且这些领域发展变化很快, 不易掌握, 一方面, 银行对开办网上银行认识不足, 认为网上银行风险大, 管理难, 投入多, 效益低, 因而对网上银行持消极、谨慎、茫然态度; 另一方面, 一些群众对网上银行持怀疑态度, 认为传统的银行办理业务方便快捷, 安全可靠, 甚至对网上银行存在排斥心理, 这对网上银行的发展都是十分不的。网上银行发展的关键在银行, 作为银行来说, 不仅要看到网上银行的发展前景, 对网上银行充满信心, 更要科学引导群众, 宣传和推广网上银行的相关知识, 吸引更多的客户在网上银行办理业务。
其次, 应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须完善有关法律条文, 对在网上银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩, 必须根据网上金融业的实际情况, 修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范, 同时我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约, 来确保网络金融业的顺利发展。
再次, 应当加强建设网络银行的知识储备。应该注意学习国外网络银行建设的先进经验, 研究国外电子货币发展的技术方向, 掌握世界网络金融的发展动态, 加强我国网络银行建设的科学规划。同时, 我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进, 网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术, 又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才, 这种复合型人才的培养各行要有计划有组织有目的的进行, 各大商业银行应该着眼未来,认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式, 为我国网络银行的发展积蓄力量。
最后, 制定有针对性的发展策略。由于银行之间的不同差异, 特别是网络状况、技术条件相差很大, 我国商业银行选择网络银行的发展策略应该根据自己的实际情况制定。国有银行由于其众多的经营网点, 占有 80% 左右的市场金额, 对传统经营依赖很强, 长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流, 这些是无法用计算机替代的, 因此短期看国有银行网络银行发展的重点宜在涉及面不大的支付结算领域。相比较而言, 中小商业银行由于没有历史包袱和较多的共性特点, 推行网上业务无论深度和广度都比较可行, 关键是采用何种技术模式, 并抓住时机做大网络银行业务。
参 考 文 献
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