我国村镇银行的发展及对策

——朔州市村镇银行为例

【摘要】：村镇银行作为新型金融机构主要是为了解决当地农民以及农业，农村经济发展而提供的一种金融服务，缓解了辖内小微企业，个体工商户和农民贷款难局面，为地方经济做出了积极的贡献。我国村镇银行发展较晚，而且也不够完善，虽然在发展过程中取得了诸多成绩，但还是存在诸多问题，本文就以朔州市村镇银行为例，就其发展中所面临的问题，困难进行分析，并提出相应的建议，为我国村镇银行的发展提供更多的参考和借鉴。

【关键词】：村镇银行；发展；对策

一、村镇银行概述——以朔州市村镇银行为例

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

（一）朔州市村镇银行的基本情况

2011年，朔州市第一家村镇银行朔城区蒙银村镇银行成立，标志着村镇银行正式进入朔州是金融体系，经过6年的发展，朔州市村镇银行取得了较大的发展，规模总量逐步增大，对支持地方经济起到了较好的作用。

朔州市辖内2区4县，目前已经成立村镇银行4家，有4家正在筹建，总注册资本金1.63亿元，其中怀仁县慧融村镇银行注册资本金最高，为6000万元，截止2016年末，各项存款余额26.96亿元，占地方性金融机构各项存款余额的7.96%，各项贷款余额15.35亿元，占地方性金融机构各项贷款余额的6.8%。

（二）朔州市村镇银行现状

 1.股权结构简单，管理模式为单线条管理模式 

目前朔州市4家已成立的村镇银行，发起人全部为外地城商行或农商行，其它股东全部为自然人，发起行所占股份占较高比例，其中山阴县太行村镇银行发起行为晋城银行，股份占比最高，达41.36%，管理模式全部为主发起行单线条管理模式，发起行设立单独部门，负责村镇银行的“三会”管理，外派人员管理，业务指导，风险管理，系统支持和日常培训等工作。董事长全部由发起行直接派驻，监事长部分为发起行选派，部分由股东担任，行长多数经董事会同意外聘

 2.各项业务实现快速发展，营业网点扩张迅速

2012年末，全市村镇银行各项存款余额达12.4亿元，占地方性金融机构各项存款余额的4.81%，各项贷款余额达6.77亿元，占地方法性金融机构各项贷款余额的4.52%而到了2016年末，各项存款，贷款占比分别达7.96%和6.8%。2013年起，朔州市村镇银行纷纷走上了网点扩张的道路。

3.经营方式灵活，与当地实际结合紧密

经营过程中，朔州市各村镇银行能够与实际情况相结合，灵活调整经营策略，取得了较好的效果，朔州城区蒙银村镇银行根据自身股东资金雄厚的实际情况，加强优质客户的培育，存款规模不断增加。有山阴县太行村镇银行根据自身实际，制定了深入基层，提升服务的战略，深入田间地头，与其他金融机构对比服务，得到了基层百姓的信任，存款规模平稳增长，其它两家机构2016年刚开业，各项存款也在稳步增长中。

 4.经营品种多元化，赢利能力较强

经营过程中，各村镇银行主要收入来源仍以发房贷款为主，放贷过程中，各村镇银行注重与实际相结合，因地制宜，退出适合当地的信贷产品。山阴县太行村镇银行根据县城特点开办了小额农贷通，诚信通信用联盟贷，奶农贷，农机贷，园区贷等多项农贷业务品种，支持三农及小微发展同时，实现了自身价值。朔城区蒙银村镇银行地处市区，该行根据市区特点，推出了的士通，土地权承包经营权贷款等，解决了客户的需求，自身达到了赢利的目的。2016年，两家村镇银行累计发放贷款13.34亿元，实现利润4830万元。其余两家新成立村镇银行也开始加大了放贷款力度，预计第三年可以实行按赢利。

5.各项风险监管指标良好，有一定的抗风险能力

截止2016年末，朔州市已开业村镇银行4家，资本充足最低的达12.60%，资产总规模达32.42亿元，总体不良贷款率为1.82%，其中3家不良贷款率一直保持为0，流动性充足，资产质量较好，具有一定的抗风险能力。

二、制约村镇银行发展的因素——以朔州市村镇银行为例

 （一）社会的认知度不高，业务发展缓慢

 近年来，尽管村镇银行得到了迅速发展，但与传统国有商业银行，农村信用社相比，社会认知层度较低，部分居民甚至误认为村镇银行是私人银行，不愿到村镇银行办理存贷业务，存款自然增长缓慢。同时，由于村镇银行除发起行外，其他股东全部为自然人，民众对村镇银行的性质心存疑虑，甚至部分人将村镇银行与社会上的投资公司划了等号，造成了客户不信任，对吸收存款形成一定的影响。

 （二）支付结算系统差异较大，功能不齐全

 主要表现在：一是支付结算渠道不畅。目前，辖内村镇银行均未直接加入人民银行大小额支付系统和支票影响系统，支付结算业务均需通过发起行间接参与央行支付体系，票据，银行卡及中间业务更无从发展，汇划到账速度较慢，征信管理系统到目前为止尚未加入；二是缺乏差别化金融产品，创新性不足。村镇银行业务与当地信用社业务基本重合，而信用社成立时间较早，占据了先发优势，而村镇银行又缺乏相应的配套设施，金融创新不够，大大降低了在广大农村地区的竞争力；三是机构网点少，覆盖范围小，服务半径小，在竞争中处于明显的优势。业务发展受限，成为制约村镇银行发展的一块短板。

据对辖内4家村镇银行经行调查，由于村镇银行自身实力较为薄弱，没有足够的资金单独开发业务管理系统，朔州市4家已开村镇银行核心业务系统采用两采模式，一是使用发起行旧的核心业务系统，如朔城区蒙银村镇银行使用的是内蒙古银行的旧系统，山阴县太行村镇银行用的是晋城银行的旧系统，应县金都村镇银行用的系统较发起行尧都农商行陈旧，三家村镇银行根据业务量的大小，按年度发起行缴纳系统维护管理费用；二是购买或使用通用版本的核心系统，怀仁县慧融村镇银行购买上海神州数码开发的系统，两种模式都不是依据村镇银行的实际需求开发，操作起来有较多的不便之处，如发卡功能，最先成立的两家机构也是近两年才发行，手机银行，网银等功能也相对滞后，对业务发展形成一定的影响。

 （三）股本设置欠合理，村镇银行股份制优势难以发挥

 从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本金额的20%，以侯马为例，晋城银行作为最大一家持股人，占股34.29%大股东对村镇银行占有绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，人员管理，业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥，该行董事长，监事长，副行长及各个部门中层人员全部由发起行委派。另外，村镇银行注册资金较低，导致其抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了负债业务的发展。

 （四）经营理念尚待完善，存在一定的操作风险

从辖内村镇银行的人员结构来看，由大股东派董事会人员，行长，前中后台工作人员一般当地招聘经培训后上岗。行政管理上基本上就是采用两级管理的扁平结构，这种结构的特点是效率高，但也带来易产生操作风险的可能。首先，从当地招聘的业务人员大多是从未接触过金融业务的大学生，企业财务人员等。金融合规操作意识差，风险意识相对淡薄。其次，由于村镇银行尚处于起步阶段，业务发展和同业竞争压力较大，在经营理念上容易出现重营销清管理的理念偏差，盲目追求业务发展规模，而忽视风险管理和防范，留下风险隐患，而且多数机构没有接入征信系统，信贷风险难以及时控制，目前，朔州市4家村镇银行，仅山阴县太行村镇银行今年刚刚通过发起行接入征信系统，另外一家村镇银行申请材料2016年已经报送，但由于技术原因，迟迟不能接入。因此，村镇银行办理信贷业务时，信贷数据查询和上报工作严重滞后，对把控风险造成影响。

 （五）农村信用环境较差，贷款风险难以控制

农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境不容乐观。首先，村镇银行信贷支持的主要对象为弱势群体，他们对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次，由于认识上误区，一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面政策举动都被认为是对农民的“救助”。部分农户认为在村镇银行借钱，可以先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第三，担保机制缺失，村镇银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善，但农村地区可用于担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用，担保贷款为主，极易形成信贷的道德风险。

 （六）高素质金融人才难以吸收

目前村镇银行人员构成主要分两块，一部分是高管层，决策层大多来自作为发起人的商业银行，这部分人熟悉金融业务，但对当地经济环境特点知之甚少，另一部分则是新招聘员工，大多来自本地，对当地情况了解，但业务知识能力不过关，不利于业务发展，而既熟悉本地环境，有精通金融业务的国有金融机构员工，对于新成立村镇银行而言在薪金待遇等方面很难具有吸引力，因此无法吸收当地高素质专业人才加盟，成为制约其业务拓展额的重要因素。 

 （七）产品品种单一，赢利渠道较少

传统的国有商业银行和股份制银行，除利息收入外，非利息收入占比越来越高，据有关资料反应，普遍达到15%，而村镇银行受自身实力和相关制度制约，多数单纯依靠信贷差异获取收益，朔州市4家已开业村镇银行，开办票据贴现业务的只有一家，保险销售，理财及黄金销售等中间业务无一家开展，对于村镇银行提升形象，分散风险非常不利。

 三、村镇银行可持续发展的对策

 （一）进一步完善法人的治理结构

 一是要支持具备经验和能力的主发起行继续设立村镇银行，督促主发起行通过公司治理途径引导方式对村镇银行进行指导，确保村镇银行享有法人机构的独立自主权；二是引导村镇银行建立符合自己发展的需求，设计简洁，灵活的治理架构，督促村镇银行“三会一层”要切实履行好职责，积极参与决策和管理，完善公司治理，加强内部控制，建立起决策，执行和监督相互制衡相互促进的法人治理结构。

 （二）进一步完善风险监管体系

金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。一是应该建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信，品行进行评议。二是要建立审慎的运营监管制度，对于村镇银行，考虑到其经营的高风险和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则，比如：资本充足率标准应高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，应保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。

 （三）推行大型商业银行与村镇银行合作模式

鉴于当前农村金融体系薄弱，资金供需失衡的现状，大型商业银行有责任，有义务对村镇银行的发展给予支持。第一，大型商场银行应统筹当前和今后一段时间农村金融市场的发展形势，根据自身情况，合理制定与村镇银行合作的长远规划和战略；第二，应选择合理高效的合作模式，如以自身作为主发起人成立村镇银行或完善批发贷款等融资模式，在此基础上还应积极推动农业保险公司，农产品期货公司等机构的处理，拓宽合作渠道；第三，在“大小合作”过程中应严格风险防控，慎重选择合作对象，建立村镇银行分级评价制度，完善风险管理体系。

 （四）多渠道解决资金不足难题

一是要保护存款人利益，树立民众信心，据统计，国有商业银行及股份制商业银行的存款大多来自散户，村镇银行吸储难的主要原因是作为散户的民众认知度不够，担忧村镇银行倒闭致其储蓄资金付之东流村镇银行可以建立存款保险委员会，有个散户选举代表作为委员，委员投票确定存款保险准备金额度，进行财产投保，从而保护存款人利益，树立村镇银行信誉，吸揽散户存款；二是动员股东将自己或公司的资金优先存入村镇银行，可以起到模范带头作用，降低客户对村镇银行实力的怀疑；三是与专业合作社对接，吸收社员资金，对于存款的社员，实行贷款积累优惠，存款越多优惠越多。四是开展银政合作，例如将支农财政资金通过招标的方式，贴息50%给村镇银行进行投放，变财政资金输血为银行资金造血。

 （五）提高社会认知度和信誉度

村镇银行的社会认知度和信誉度不高是导致村镇银行资金利用率不高的原因。村镇银行成立时间较短，与国有商业银行，邮政银行以及其他地方法人金融机构相比，市民以及农户对其缺乏了解。应通过媒体，网络等载体，加强政策宣传，增强社会认知度以提高村镇银行社会认知度和信誉度，这对于其后续发展十分必要。

 （六）改善农村信用环境

由于农业生产存在不可抗拒的风险，村镇银行投放的贷款随时都可能因为外部环境的变化而受影响，因此应完善农村保险和担保体系，通过政策保险和确定担保公司与村镇银行的经营风险共担的比例，降低村镇银行的经营风险，要建立有效的农村信用体系，一方面可由政府主导建立信用信息库以及农村金融机构的信息共享和协调平台；另一方面要综合运用法律，经济，宣传，舆论监督等手段，营造重信用，讲诚信的良好社会风气。

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