浅析大学生信用卡消费的风险

一、背景...............................................3

二、现状

(一)持卡现状...........................................3

(二)办理原因...........................................3

(三)使用现状...........................................3

三、大学生信用卡的风险分析

(一)信用风险...........................................4

(二)欺诈风险 ..........................................4

(三)成本风险...........................................4

(四)法律风险 ..........................................5 四、控制风险的办法分析

(一) 在发卡环节, 加强审批, 严格把关....................5

(二) 加强账户监控及追讨拖欠款 .........................5

(三) 对大学生进行信用评级..............................5

(四)学校对大学生加强用卡知识与理财知识的普及...........6

五、总结...............................................6

 

内 容 摘 要

大学生在信用卡消费中是一特殊群体，大学生具有易于接受新思想新事物的特点，特别是西方“先消费，后付款”的消费观念。本文通过对大学生信用卡的产生、现状的阐述，分析大学生信用卡消费的各种风险并提出风险控制的措施和对策。 关键词：信用卡消费；现状；风险；措施 

浅析大学生信用卡消费的风险

    一、背景     2004年9月20日, 金诚信用和广东发展银行联名发行了第一张大学生信用卡后, 在我国银行界引发了争相办理大学生信用卡的热潮, 如建设银行的龙卡名校卡、招商银行的Young卡、兴业银行的加菲猫信用卡、中信银行的中信I卡、工商银行的牡丹学生卡等。这种大学生信用卡不仅具有一般信用卡的特征还具有自身独特的特征, 只需要填一张申请表, 提供身份证和学生证复印件, 没有担保人的情况下就可以申请办理信用卡。     二、现状     (一)持卡现状

有关数据表明53.7% 的大学生拥有信用卡，说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达68.3%，还有相当一部分学生申办了两张信用卡。    (二)办理原因

办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，此外，还有刷卡时尚方便，获得小礼品，增加信用积分和信用等。     (三)使用现状

大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。     三、大学生信用卡的风险分析    大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处, 但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的。一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行, 其原因就主要在此。因为商业银行是一个企业, 它在提供金融服务的时候, 追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力, 导致安全性不高。同时, 银行提供免费服务, 导致赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强。     (一)信用风险     指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。大学生尚没有固定工作, 没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。此外消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还；收入与消费的严重不对等性, 使大学生信用卡的违约风险较大。     (二)欺诈风险     是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。由于许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识， 他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁。     (三)成本风险     很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。     (四)法律风险     发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。

    四、控制风险的办法分析     (一) 在发卡环节, 加强审批, 严格把关, 做好风险的预防     在发卡环节, 商业银行应加强审批, 提高大学生信用卡的申请门槛, 提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外, 要求申卡学生提交家长担保人证明和电话，达到主动控制风险的目的。对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高, 对于一般的本科生, 一个月2500元或者最多3000元的额度就足够了。     (二) 加强账户监控及追讨拖欠款     对大学生账户进行日常监控, 便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对恶意拖欠的账户, 商业银行应根据超期天数分别进行处理。     (三) 对大学生进行信用评级, 建立权威的个人信用体系；成立信用卡同业协会，加强风险交流 ，商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录, 并随着大学生消费和还贷情况的变化, 相应降低或者提高大学生的信用等级和额度, 从而为大学生建立一个全国联网的社会共享的信用档案。发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同防范风险。发卡机构建立信用卡风险控制体系，加强内控制度。     （四） 学校对大学生加强用卡知识与理财知识的普及，大学生应该提高自己的责任意识。大学生是负有法律刑事责任却没有独立经济能力的群体，在办信用卡时应该更为谨慎。     五、总结     大学生信用卡虽然蓬勃发展但处于阶段初期，存在着诸多问题和风险。在以后的推行中，银行和大学生应意识到问题的存在而采取措施控制风险，从而促进大学生信用卡产业的健康发展。 

参 考 文 献

[1] 朱会振，大学生信用卡的现状、问题及发展分析 [J] 中国信用卡 2007-12 [2]韩长锐，我国大学生信用卡风险管理问题分析 [J] 经济论坛 2008.18 [3]黄文土，黄婉丽 大学生信用卡的风险分析与风险管理 [J] 投资理财 2010.5 [4]王明伟，大学生信用卡消费现状分析 [M] 现代经济信息