目 录
一、村镇银行的基本现状
（1）概念
（2）现状
二、村镇银行发展过程中遇到的问题
（1）村镇银行的经营模式单一
（2）吸储能力低
（3）市场准入制度存在缺陷
（4）信用条件较差且贷款风险难以控制
（5）人才素质队伍有待提高
（6）竞争压力加大
（7）融资渠道狭窄，资金来源不足
（8）贷款风险大，金融监管不完善
三、促进村镇银行可持续发展的建议
（1）打造和谐的发展环境
（2）破解“三农”和小微企业融资困难的局面
（3）明确客户定位，发展潜在客户
（4）树立正确的经营管理理念
（5）完善金融服务基础
（6）加大扶持力度
（7）探讨资金来源多元化渠道
（8）提高金融服务的广泛性
（9）村镇银行应放眼未来
内 容 摘 要
我国村镇金融发展滞后，一直是我国农业与农村经济发展的阻碍。为了提高我国农村地区的金融覆盖率，提高农村经济的发展，进一步缓解农村金融市场资金的供需矛盾。本文从村镇银行的发展现状出发，参考了大量文献和期刊，分析了村镇银行在发展过程中存在着业务范围受限，吸储能力不足，服务功能不完善，制约其发展的因素，从而推动我国村镇金融经济的发展。因此，综合现状，结合我国农村金融发展的经济环境，重点分析村镇银行发展存在的问题，同时对影响村镇银行做大做强的共性问题进行的分析，从提高村镇银行自身的经营水平，加大政策扶持力度，完善监管措施等方面，激活村镇金融市场，提出使城镇银行持续稳定健康发展的策略建议。
关键词：村镇银行 发展 对策
我国村镇银行发展的问题及对策
一、村镇银行的基本现状
（1）概念
村镇银行是指经中国银行业监督委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行金融机构。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万人民币；村镇银行是独立的企业法人，享有股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束
（2）现状
村镇银行作为新型银行金融机构是我国农村金融体制的一次重要改革，构建农村金融机构服务对农村金融发展产生了重要影响。但作为新生事物，由于受到各种内外部的制约，以及缺乏明确的市场地位和发展模式，村镇银行的发展受到很大限制。如何解决村镇银行在发展过程中遇到的问题，对我国村镇银行的发展有着深远的意义。
二、村镇银行发展过程中存在的问题
（1）村镇银行的经营模式单一
随着我国市场经济与社会主义制度日趋完善，村镇银行的服务质量日益提高，但自身的业务模式存在着单一性，需要在综合业务的模式下提高技术服务。与其他商业银行相比，村镇银行存在着明显的业务单一性，业务类型主要以传统的存款和贷款为主，金融创新意识缺乏，对真正符合农民实际的金融产品缺乏认识新领域的金融产品的认知新产品服务，并且对银联支付尚未加入，在支付工具、结算渠道、理财服务等中间业务方面明显滞后。
（2）吸储能力低
村镇银行的成立时间并不长，对农民来说，村镇银行是新鲜事物，持有观望的态度。村镇银行大多数设立在农村经济落后地区，加上农民收入低，乡镇企业资金缺乏，进而吸储受到一定限制，导致村镇银行的吸储能力低。不利于农民的存贷。资金不足使得很多业务难以开展，村镇银行网点少，服务面不广，无法满足储户的基本需求。难以吸引客户。农民积极性不大。
（3）市场准入制度存在缺陷
根据《村镇银行管理暂行规定》，虽然在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万人民币。但村镇银行的主要发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，且单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单个自然人股东持股比例、单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方合计持股比例不得超过总股本的10%。这样的规定，村镇银行大多作为独立法人机构设立，经营规模小，综合服务水平低，功能发挥不到位，综合服务水平低，管理成本高，经济效率低，不具有规模效应。
（4）信用环境较差且贷款风险难以控制
村镇银行的信贷支持对象为弱势产业和弱势群体。他们对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在着严重的风险隐患，加之农民的法律意识较为薄弱，容易引发资金的道德风险。村镇银行的信贷环境不容乐观。
（5）人才队伍素质有待提升
目前成立的村镇银行中80%以上的员工只有大专学历，与国有商业银行本科以上员工占50%以上相去甚远，更不能与股份制银行本科以上学历员工占70%以上相比，现代金融业务是一项复杂的工种，对工作人员的金融、税收、数学、会计、审计、计算机等多方面综合知识和专业技能要求较高。并且，村镇银行的工作人员大都没有接受过系统的金融领域专业培训，业务的不熟练增加了经营成本，也降低了客户的满意程度，不利于村镇银行的发展。
（6）竞争压力加大
随着国家对农村金融经济支持的力度加大，农村金融经济环境日趋改善，农村金融市场纷纷开始被商业银行抢占县域。我国村镇银行主要的业务是存款和贷款两大块。近年来，加入了微小贷款、个人生产经营贷款、农户担保贷款；但从总量上来说，不足提升其和传统银行的竞争力。
（7）融资渠道狭窄，资金来源不足
充足的资金来源是金融机构开展各项任务的前提和基础。由于受到机制安排和自身信誉等因素的影响，村镇银行村镇资金来源严重不足的问题。首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区地域自然条件和开发程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行存储存款的增长，其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民多村镇银行的认可度不高，再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大数农村居民的吸引力。
（8）贷款风险大，金融监管不完善
由于村镇银行是位于农村地区的一级法人，为了与其他金融机构争夺市场份额，不断的开展种类繁多的业务，形成各式各样的经营模式。当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”即适当降低机构和业务的市场注入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”即强化监管措施，实行刚性市场推出约束。但事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。首先，目前的监管力量不够充足；其次，即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对付村镇银行实行严厉的监管，也可能因为管的过多过严，而使村镇银行失去应有的生机和活力。以退出机制的运用来看，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场推出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融风波。
三、促进村镇银行可持续发展的对策建议
（1）打造和谐的发展环境
村镇银行由于个体小、资金实力弱、网点少，在村镇的社会名气低，普通的老百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当做个人开的银行，加之规模远远不及其它的金融机构，因此在信誉方面的构建往往难以构建，因此，村镇银行应逐步完善自身经营环境，可以出台一些优惠政策，加快脚步加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，提高自身的银行功能，为广大老百姓提供更加完善的金融服务。
同时，由于我国村镇银行往往设立在贫困地区，这些地区的信用环境不完整，缺乏担保机构。当地政府应及时完善当地信用环境的建设，营造良好诚信的氛围，同时制定对农户的贴息和保险政策，降低农户贷款风险系数，适当成立农户的担保机构，扩大农户的收益群体。
（2）破解“三农”和小微企业融资困难的局面
村镇银行需要通过明确的市场定位和对业务模式的不断创新，在一定程度上缓解“三农”和小微企业融资难的局面。村镇银行应扎根于当地，深入的了解当地的经济发展以及目标客户的经营情况，要能够有效的缓解问题不透明的状况。另一方面，通过最新的信息科技和数据分析技术，进一步来拓宽渠道。优化工作流程，提高效率。降低金融服务的成本，发挥出机制灵活、决策链条短的优势，开发出符合自身与当地特色的信贷产品，有效的满足“三农”和小微企业融资难的问题。
(3) 明确客户定位，发展潜在客户
我国村镇银行应找到自己的市场定位，明确“服务三农”的目标，主要是农村的农户和企业，并根据实际情况创造出满足不同群体的服务和产品。由于农村的生产、经营、消费、就业等特点与大城市有显著的不同。合理利用农村社会的特殊性，对客户进行明确的细分，制定合理的银行产品，是村镇银行立足于村镇的重要保障。同时，村镇银行不能满足于现有的业务。村镇银行置身于农村，能够提供一些特殊的服务，在满足客户的同时，吸引客户对村镇银行的需要。村镇银行应加快开办基础业务以外的中间业务，借助互联网技术，提供互联网基金销售、理财等服务，满足客户多样化的业务需求。
（4）树立正确的经营管理理念
从规范村镇银行绩效考核，以及树立正确的发展观为导向，结合当前的实际，村镇银行一定要提高风险防控的力度并且要向改革转型方向努力，突出和细化发展攻略、合规风险、节约资本、创造价值等指标，建立完善的绩效考核体系，加强企业文化，增强员工的参与意识，凝聚员工共识，推动村镇银行平稳发展，降低业务规模和发展速度的考核权重，防止业绩考核脱离实际。真正把制约和激励相结合，形成具有自身特点的公司治理模式，促进村镇银行真正按照现代银行制度办成稳健经营的现代银行。
（5）完善金融服务基础
建立和完善相关责任的认定与追究机制，将风险责任落实到具体的单位和个人；规范贷款流程和审批操作，采取积极措施清收不良贷款；结合支农贷款小而分散的特点，将信用评级机制应用于自身日常业务管理。根据农户的诚信情况对其进行分级入档，并可以实行有奖举报机制。
一是加大信息科技投入，加快信息系统建设，为各项业务顺利发展提供技术保障。二是积极协调人民银行出台相关政策措施，支持村镇银行加入大小额支付系统、支票影像交换系统和征信系统，增强其金融服务功能。三是请政府相关部门继续加大财税扶持力度，尽快将各项奖励、补贴政策落实到位。同时建立完善涉农贷款风险补偿基金。四是加快建立健全农业保险体系和农村信用担保体系，改善农村信用状况，为村镇银行健康发展创造良好的外部环境。
酬薪激励可以提高员工的工作积极性，可以使员工对于村镇银行产生一定的依赖感和归属感，而酬薪让员工知道在村镇银行工作可以多劳多得，促使员工更努力工作。当前村镇银行面临着资金来源渠道狭窄、法人资本总量小、政策扶持力度弱、人力资源不足等问题。造成了村镇银行潜在的经营风险较大、限制了机构发展空间、内控制度难以落实。村镇银行应根据自身发展特点，制定出科学的授权机制、实现员工的本地化，争取母行的支持，科学的酬薪奖励措施，更要造福“三农”，服务地方经济。
（6）加大扶持力度
地方政府可以进一步加大对农村银行设农贷款的补助，并在增设村镇银行网点应给予一定的财政补贴，对初创阶段的村镇银行在税收政策上给予优惠，对营业税和所得税进行减免，扶持其壮大发展；提供再贷款支持，扩大村镇银行的资金实力，加快建立存款保险制度，完善村镇银行的金融运行环境，给村镇银行吸收存款营造良好的外部环境。努力降低村镇银行操作成本，提高自身建设，减轻风险损失，正面引导公众充分了解村镇银行开展的相关业务。降低结算准入门槛，使村镇银行可以加入银联，提高其结算效率。政策优惠和资金来源支持有力激发村镇银行服务三农和县域经济发展的动力。
（7）探讨资金来源多元化渠道
村镇银行应该着力改善负债结构，要改变依赖政府资金支撑负债的局面。要加大对个人客户的营销力度，增加储蓄存款比重，探讨与所在地拥有富余资金的大中型银行分支结构开展信贷合作，由资金来源充足的银行分支机构批发资金给村镇银行，然后由村镇银行零售资金给农户和农村中小企业，发挥大中型银行分支结构资金优势和村镇银行信息优势，通过互补提高信贷资金效率，实现双方互赢。
（8）提高金融服务的广泛性
通过结合现代农业发展的需要，积极引进推广微贷技术，大力发展农村小额信贷，以全面加快建设覆盖各类农村经济主体的多层次信贷体系。突出创新重点，着力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求。鼓励和引导金融机构通过零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放，积极发展农户小额信用贷款和农户联保贷款，鼓励开发多样化小额信用信用贷款产品，努力满足农民多样化信贷需求，积极做好“万村千乡市场”、农村商品配送体系建设、农村社会化服务和农村信息化建设等配套金融服务工作，为农民扩大消费提供融资便利。
（9）村镇银行应放眼未来
部分村镇银行成立之初，即面临着吸储，尽管如此，我国村镇银行应该坚持自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体，积极的为农户和中小企业设计具有自身特色的业务品种，不要一味简单延续大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的工作机制。严格把控金融风险，增强村镇银行的盈利能力，走可持续发展道路。
参 考 文 献
【1】中国银行业监督管理委员会.村镇银行暂行管理规定.2007
【2】宋静静.村镇银行面临的困难与可持续发展路径探讨【J】.特区经济，2011（02）：102-104
【3】人民银行石家庄中心支行营业部课题组.我国村镇银行发展中的问题与对策——以石家庄辖区为例【J】.河北金融，2017（04）20-24
【4】王瑀，杨柳，刘雪洁.我国村镇银行可持续发展研究【J】.对外经贸，2017（02）：116-119
【5】中国银行业监督管理委员会.关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知.2010
