目 录
一、当下理财产品的分类和发展趋势--------------------------------------4
（一）依据客户投资后获取收益的不同划分-----------------------------4
（二）依据投资市场不同划分-----------------------------------------4
二、商业银行理财产品存在的问题----------------------------------------4
（一）同质化较严重--------------------------------------------------5
（二）产品创新落后市场需求------------------------------------------5
（三）高素质的理财产品经营管理人员匮乏---------------------------------------------5
（四）法律法规监管体系不完善------------------------------------------------------------6
三、商业银行理财产品存在问题的解决对策和发展建议----------------------------------6
（一）加强理财产品研发---------------------------------------------------------------------6
（二）完善金融法律监管体系---------------------------------------------------------------6
（三）培养专业理财人才--------------------------------------------------------------------7
（四）重视结构性产品的方向发展--------------------------------------7
内 容 摘 要
作为商业银行一个新型中间业务，银行理财产品近几年在我国发展迅速，银行理财业务已成为银行业发展的新热点，跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争日趋激烈。本文对商业银行理财产品的种类和特点进行了较为详细的描述，从理财产品现状入手，探析我国商业银行理财产品存在的问题以及解决问题的途径和方式。旨在促进商业银行理财产品的健康发展，对未来的银行理财产品发展奠定理论基础。
【关键词】 商业银行 理财产品
我国商业银行理财产品现状及发展趋势
商业银行理财产品的分类
理财产品和理财业务的核心是如何科学地配置个人资本和资产以达到个人在不同阶段不同时期的财务规划和收益需求。根据国际商业理财委员会的标准，理财的标准定义是机构或者理财人员通过不同的理财途径对客户财务资产资源进行重新组合和配置，最终实现客户财务目标的过程。本文的商业理财产品主要从商业银行对客户的个人资产资源进行配置组合，并充分考虑客户的偏好和财务目标，通过过商业银行的的专业知识和人才储备，定制客户的资产增值计划，实现客户财产的保值或者增值目标。
（一）依据客户投资后获取收益的不同划分
保证收益理财产品，指的是商业银行根据既定标准面向客户定期给出收益的一种理财产品，该产品中的投资风险的承担者为银行，抑或是银行根据与客户协商的内容，给予客户最低收益底线并且承担风险的理财产品；非保证收益理财产品又细分为非保本浮动收益理财产品和保本浮动理财收益产品。
（二）依据投资市场不同划分
一是打新股类理财产品，指的是将一定的资金汇集起来，利用这些资金和渠道来推动新股申购中签率的提升，这些申购中签的新股在二级市场上被再次出售，中间形成的差价便是理财产品的收益。
二是债券类理财产品，指的是银行将所筹集到的资金在收益稳定的市场中进行投资，投资对象主要为央行票据和企业短期融资债券，银行在获得利益后，将一定的利益分配给投资者，到期偿还投资者本金的一种理财产品。
三是结构性理财产品，指的是把固定收益证券所固有的特点和衍生交易所固有的特点结合在一起形成的一种新型的理财产品。
四是信托类理财产品，也被业内学者称之为银行合作理财产品，指的是在信用等级较高的银行或者金融机构进行投资的信托产品，这种产品按照资金运营模式来进行分类，主要包括浮动收益型信托产品和固定收益型信托产品。
五是QDII指的是取得资质的境内投资机构来管理境外理财投资的组织，一般指的是拥有代客境外理财业务管理资格的商业银行。
商业银行理财产品存在的问题
银行理财产品通俗来讲，就是商业银行作为目标客户群的“金融管家”，在详尽分析目标客户群的性质、需求之后，提出自身针对其所“订制”的投资服务。委托方（出资方）将自身资产的管理权限授权于银行，使其成为资产的短期管理者，前者资产保值、增值得目标，后者实现收取佣金的目标，互利共赢，风险共担。了解我国商业银行目前所发行的理财产品，可统计为保本和不保本两类。前者是以保险为代表（包含保险债券和人民币金融等）；后者是以基金为代表（包含托运基金，贵金属等）。银行存款和商业银行的理财产品之间最大的区别是一个监管，另一个建议购买产品。
2007年出现次贷危机，2009年欧元危机爆发，这些危机的发生导致市场不确定性增加，为了降低这种风险，越来越多人将目光投注到理财产品市场，商业银行融资市场成交量大幅上涨，同时保持平稳较快发展，但不可否认，在发展的同时，保证相关业务有序高效运营的法律法规体系尚未形成，在业务发展的过程中，仍有很多非标准的行为。此外，为适应国际银行业内部日益激烈的竞争，中国唯有进一步改革求变，勇于维新，打破传统，实现运营模式的升级，提高自身竞争力。商业银行理财产品的发行是商业银行与时俱进为更好的服务于广大投资者所催生的产物，在专业技术和知识支持的前提下，为广大投资者能够取得资产保值、增值而推出的一项全新的业务。在售购过程中，受其自身条件限制，使得自有资金或委托其他机构的基金和商业银行之间形成代表关系。
（一）同质化较严重
由于产品往往缺乏自身特色，所以客户群市场“同质化”越发明显，盲目效仿的情况时有发生；二是商业银行所研发理财产品的效益获得差距相近。大部分理财产品的平均回报率一般在同一时期以一定的标准存款利率计算；三是产品没有附加值；四是产品营销和营销渠道有很多类似的地方。而且众多的商业银行推出的理财产品没有质的区别，并对此进行广泛的销售，这种广泛的营销模式大大阻碍了理财产品市场的发展。并且严重弱化了品牌自身的效应，同时也削弱了品牌的持续性影响。
（二）产品创新落后市场需求
我国金融市场自改革开放以来，发展空前迅速，商业银行的理财产品产品同样如此，产品的品种数量都有了显著地增加，在H-H投资组合理论和资产资本定价的理论的基础上，不断开发适应不同收入层次和不同年龄层次的理财产品，除了有传统的货币型理财产品，还有债券型、股票型以及组合型理财产品；同时，理财产品的理财期限也从短短的一周到一个月、三个月、六个月甚至一年、三年不等；理财产品的币种从传统的人民币的单一币种，发展到美元、欧元以及澳元等多种币种理财产品。但这多种多样的产品背后，却因为受到诸多因素的影响，比如政策和环境的影响，商业银行在新产品上的开发水平和速度和市场需求不相符合。商业银行在理财产品上进行了大量的发行，但是依然无法满足市场中对理财产品的需求。一部分银行将现有理财产品进行组合再次推向市场，能够对产品进行真正创新的银行非常少。
（三）高素质的理财产品经营管理人员匮乏
理财产品是否能够成功的打入市场，和理财产品经营管理人员的素质存在联系。假如这些人员不具备较高的职业道德素质，不具备系统的专业知识以及丰富的操作经验，则是无法有效的将理财产品成功的推向市场的。
（四）法律法规监管体系不完善
短期理财产品对于投资者和商业银行双方都是效益最高的资产管理方式。商业银行为了追求理财产品的最高回报率，往往更乐于选择短期低成本资金，以期实现银行利益的最大化。但这种做法无疑增加了资产的流动性风险。
由于信贷规模有限，为了避免监管，追求更高的回报，商业银行投资非标准资产的信贷资产太大，甚至房地产，政府融资平台等国家严格控制高风险行业既存在政策风险，也有不能在到期时支付的风险，使监管机构的有效监管更加困难，从而容易引发系统性风险。
所以在商业银行理财产品监管上，现有的法律体系不完善，大部分是凭借“条例”、“规定”、“意见”、“办法”等文件的身份存在的，这些文件并不具备较强的法律效力，自然也无法对理财产品进行全方面监管。
三、商业银行理财产品存在问题的解决对策和建议
（一）加强理财产品研发
针对现今我国商业银行理财产品同质化现象普遍存在的时代背景，创新是第一手段，我国商业银行唯有强化创新实力，用壮士断腕的勇气和决心去面对趋同的商业银行理财产品市场，才能变颓势为强势，提升品牌的核心竞争力。借鉴发达国家和地区的经验，走具有时代特色的创新求变之路。根据企业的需要，引入各种创新实时创新理财产品，在理财产品和金融衍生产品的传统风险金融风险与理财产品相结合，增加创新，为广大投资者提供丰富多元的理财产品。奉投资者为上帝，以满足客户需求为宗旨，不断发展不同理财产品理念。国内商业银行在推出新的理财产品时，需要注重研发力量的投入，来结合市场需求提供更为详细的理财产品，进一步实现理财产品与客户需求的契合。产品创新，需要结合产品结构、客户需求、银行特征以及投资方向这四个角度进行分析。
（二）完善金融法律监管体系
理财属于经济活动，则需要为这项经济活动的开展打造一个有效空间，减少或者规避人为因素的影响。监管组织要在监管上下功夫，针对某些给市场正常发展带来扰乱的行为进行制止和管制，为理财产品的有效发展提供健全的空间。现时较明显的现状是，银行理财过程存在信息不对称，缓解甚至解决这一问题，关键是尽可能让买方和卖方掌握产品信息。给予投资者应有的监管权力，保证资产运作过程的透明化。让投资者能够及时了解、尽快决策，最大限度的减少不必要的损失。同时，财务信息披露也是补充业务监督的必要条件，使监管机构及时发现问题和采取对策，有利于商业银行推动金融业务健康发展。。为了充分满足投资者的知情权，除了及时公布投资者所购理财产品的损益之外，还应附带告知涉及风险成因的相关信息。必要时，商业银行还应为其提供的陈述做出必要的解释，并着力解决客户的问题。
（三）培养专业理财人才
人员素质的提高上有两个方式，第一是是针对内部现有的工作人员展开培训，第二是引进外部优秀人才。在内部理财人员的培训上，需要不断丰富其业务知识，健全其知识系统，不断推动其职业道德素质的提升和执业能力的提高。在外部人员引进上，需要健全职业资格准入制度，实现人员的持证上岗。
（四）重视结构性产品的方向发展
首先，结构性理财产品将是设计推广的重点。结构性理财产品，顾名思义，是银行为了调整理财产品的总体结构而推出的一种理财产品，这种产品的既定结构与市场中的实际需求之间的契合程度决定了该理财产品的收益水平，所以这种理财产品是否实现有效发展，很大程度上由理财产品市场的总发展态势所决定。
其次，关于投资标的将会倾向更专业化发展。银行理财产品的发展一定程度上受到银行管理人员对金融市场判断的影响，管理者是否能够对金融市场进行科学的判断，关系到理财产品的获利与否。所以需要银行在对理财产品进行设计的时候能够将主要的精力放在某几种产品的开发上，而不是十几种甚至几十种理财产品的开发，这样才能够保证对金融市场分析工作的精准化，才能够实现理财产品向着专业化的方向迈进。
最后，也是最关键的，浮动收益部分侧重于增加方向发展。在几年前，有的投资者就算是眼睁睁的看着所拥有的股票因为市场价格下跌而大幅度受损，也不会购买低于银行存款收益的银行理财产品，但是在最近的几年中，理财产品知识在得到推广后，更多的投资者开始意识到银行理财产品和银行存款不是一回事，其收益不可能永远高于存款收益这个道理。
在大环境发展的基础上，还有一些建议。一方面商业银行应建立健全的信息披露制度，在理财产品的开发、销售、投资、到期兑付等各个阶段应及时、准确、完整的向投资者进行披露。另一方面监管部门应加大监管力度，出台相关制度与规定，定期或不定期对相关产品信息披露进行检查。
首先，应结合我国当前国情，必须完善相关监管制度，逐步形成适合我国金融业发展需要的监管体制，根据我国商业银行理财产品目前发展状况，构建出银监会、银行、银行业协会“三位一体”的监管体系，各部门之间应该加强联系，使我国商业银行理财产品健康持续的发展下去。
在完善监管机制的大环境基础上，亟需加大理财产品的创新力度，这需要银行的积极应对和全面开展。银行应该利用自身的优势，打造出属于自己的品牌产品，并且要保证投资期限的合理性，真正做到以客户需求为导向，适应不同客户。打破传统观念，加大创新力度，立足实体经济，实施差异化战略。
结合制度机制和银行方面的相互配合，作为主体的投资者，其角色职能也相当重要；作为一名投资者，需逐步多渠道多方位培养自身正确的理财意识。具体有以下方面：一方面投资者应主动学习相关理财知识，对理财产品有一个更加充分的认识，增强风险意识；另一方面商业银行应大力宣传理财知识，使投资者对理财产品有更深层次的认识。
只有确保商业银行自身管理业务的健康发展，才能保持商业银行理财产品市场的繁荣。这就要求相关从业人员在进行风险管理时，认清本质，最大限度的规避、转移风险，最大化的减少损失，在此过程中，要求商业银行围绕金融业务各个环节“对症下药”，着力化解潜在风险，完善风险管理体系。同时，风险管理工具要介入理财产品创新过程，实现风险管理与产品创新齐头并进。当下银行商业保险市场环境，理财队伍无疑是发挥着重要的推动和发展作用，这是一支日渐庞大的队伍，需关注素质和技能的双向培训，使推动过程更加趋向专业化、合规化、品质化方向发展。简而言之，商业银行应把专业知识纳入考评范围，定期对理财经理进行培训与考核，倡导终身学习制。提升理财经理素质，真正以客户为中心，将“合适的理财产品卖给合适的人”。
最后，在商业银行财富管理业务快速发展的过程中，金融市场资产的数量和质量发生了重大变化，商业银行的竞争日益激化。在日常工作中也出现了很多迫切需要处理的难题。只有理清商业理财产品的发展规模和商业银行两个方面的风险特征，并采取积极有效的应对措施，实施全面的风险管理控制、强化信息、增强透明度，才会使我国商业银行理财产品走上蓬勃发展的道路。
参 考 文 献
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