目 录
一、社会保险与商业保险的定义
二、社会保险与商业保险的作用
三、社会保险与商业保险的关系
四、面对我国目前保险现状的几点思考
内 容 摘 要
随着我国经济体制改革的进一步深入，人们对于保险这个词语已经越来越熟悉。过去所谓的“劳保”也已逐渐被时下的“社会保险”所代替。与此同时，“商业保险”这一名词也逐渐被人熟悉并接受。但是，有很多人并不了解社会保险是什么？商业保险是什么？分别有些什么作用？两者之间又有着怎样的联系与区别、、、、、、
试论社会保险与商业保险的关系
随着我国经济体制改革的进一步深入，人们对于保险这个词语已经越来越熟悉。过去所谓的“劳保”也已逐渐被时下的“社会保险”所代替。与此同时，“商业保险”这一名词也逐渐被人熟悉并接受。但是，究竟社会保险是什么？商业保险是什么？两者之间有着怎样的联系与区别，依然有很多的人不知道。
通常情况下，人们所说的社会保险与商业保险主要都是指人身保险。所谓社会保险，它指的是收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度； 所谓商业保险，则指的是保险公司和当事人在自愿的基础上，订立保险合同，以盈利为目的保险形式，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定给付保险金的责任。
一、社会保险与商业保险的作用
（一）首先，社会保险能发挥社会稳定器的作用。每个人都难免经历老、弱、病、残、孕以及丧失劳动能力，这是无法避免的自然规律。社会保险就是当遇到这些情况时给予的一种适当的补偿，以保障其基本生活，从而防止不安定因素的出现。而商业保险更是“以小搏大”，“未雨绸缪”，它能一定程度的避免或降减在风险来临时带来的损失，让老百姓的正常生活不被改变！
（二）其次，社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。劳动者在劳动过程中必然会遇到各种意外事件，造成劳动力再生产过程的停顿。而社会保险就是劳动者在遇到上述风险事故时给予必要的经济补偿和生活保障，。商业保险更有着井上添花的作用，必要的保险可以使劳动力得以正常恢复。
（三）最后，社会保险有利于体现社会公平。由于人们在文化水平、劳动能力等方面的差异，就会造成收入上的差距，社会保险可以给予一定程度的基本保障，商业保险则可以在此基础上逐渐向多层次、多样化方向发展，为社会保障体系带来生机和活力，促进社会保障体系的发展。
二、社会保险与商业保险的关系
社会保险与商业保险之间既有紧密的联系，又有本质的区别。从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分。 （一）、社会保险与商业保险之间的联系： 1、不管是社会保险，还是商业人身保险，都是被保险人遇到风险后能够获得一定的补偿，因而都是为保险群体服务的，规避或降低风险的。2、社会保险和商业人身保险，都是要求投保人事先缴纳保险费，作为被保险人享受保险待遇的先决条件。3、社会险与商业人身保险的活动和功能相辅相成，社会保险抵御风险的功能是基本的，商业人身保险起到辅助的、补充的作用。 （二）、社会保险与商业保险的主要区别： 1、性质不同：社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的。2、建立基础不同：社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险，有一定强制性；商业保险则是自愿投保，以合同形式确立双方权利义务关系。3、管理体制不同：社会保险由政府职能部门管理，属政府行为；商业保险由企业性质的保险公司经营管理，属企业行为。4、对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，可选范围广泛，只要符合条件、自愿投保并愿意履行合同条款即可，无半点强制行为。5、保障范围及种类不同：社会保险解决的是绝大多数劳动者的生活保障，包含基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险；而商业保险却只解决部分选择了商业保险的投保人的问题，其范围更广，包含意外、疾病、医疗、养老、子女教育等种类；6、资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担，缴费金额不确定；商业保险的资金只有投保人交取保费的单一来源，缴费金额在投保时予以确定；7、待遇计发不同：社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，互助互济，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整，领取金额不确定；商业保险则按“多投多保，少投少保，不投不保”的原则可提前确定给付或理赔的标准。
三、我国当前保险状况及发展趋势
目前，我国已经建立了“广覆盖、保基本、多层次、可持续”社会保障体系，但是，我国人口众多，社会保障制度起步较晚，社保的基本原则是“低水平、广覆盖”，因此只能满足最基本的养老保障需求。这在客观上为商业保险留下了广阔的发展空间。
首先，我国人口老龄化的速度在逐渐加快，根据相关数据报告，现阶段我国每年将增加500万左右的老人，老年人口比例在未来几十年内将超过20%，我国正在逐渐步入老龄化社会。又由于我国长期坚持计划生育政策，“4-2-1”的家庭模式将使养老问题面临巨大的挑战。 据统计，2016年全国13.8亿人，其中社会养老保险覆盖达8.71亿人。
其次，我国城乡居民的医疗费用支出在逐年上升，医疗费用的不断上涨已经引起了社会各界的广泛关注，老百姓面临着看病贵、看病难的问题。社会的发展使得人们呈现出亚健康状态，各种慢性疾病逐年上升，并向低龄化趋势发展，大型医疗设备的引进，先进医疗手段的改进，在提高医疗水平的同时，也提高了医疗费用，对于中低收入家庭而言，高额的医疗费用使他们入不敷出，特别是在经济不发达的地区，看病难、看病贵的现象更是突出。
最后，随着城市化进程的加快，社会保险的覆盖面显得较为狭窄。目前，城镇居民、农民工和个体工商户还没有完全纳入到社会保险的覆盖范围中，我国作为农业国，农民数量占到较大的比例，在社会保障体系中，农民应占到关键群体的地位，虽然我国在逐渐推进新农合、农民养老和农民工保险等保障，逐渐解决农民的养老金和医疗问题，但是对于农民家庭而言社会保险覆盖面窄的问题依然存在。
以上方面，若是不加以解决，必将使社会保障体系受到冲击，因此，我们亟待需要通过商业保险进一步补充社会保险的不足。目前，我国社会保障体系正在不断完善，而商业人身保险作为其中的重要组成部分，其地位也将越来越凸显出来。随着国家对保险事业的重视，保险普及与推广力度不断加大，人们对基本风险保障、养老问题、子女教育、以及高品质生活的需求日渐增加，人们开始认可并重视保险。2016年寿险业务原保险保费收入17442.22亿元，同比增长31.72%。可以看出，商业保险的增长速度相当快，不论是社会保险还是商业保险，对我们老百姓来讲都是必需品！
所以，社会保险是基础，商业保险就是补充！在拥有社会保险前提下，选择适合自己的商业保险，则可以解决社保“保而不包”的缺口，进一步完善重疾、医疗保障、养老方面的更高需求，所以，社保加商保，保险更完善、生活更美好！
2015春专升本 张蓉
参 考 文 献
1、《保险基础知识》 、
2、社保相关知识点
