目 录
摘要………………………………………………………………………….....2
目前电子商务发展与第三方支付的现状…………………………...3
（一）、第三方支付平台概念…………………………………………..3
（二）、电商与第三方支付平台的发展现状……………………………4
（三）、第三方支付平台的风险分析……………………………………4
二、我国对第三方支付监管存在的问题 ……………………………………...5
三、防范措施及建议 ………………………………….………………………..5
四、参考文献……………………………………………………………………..7
内 容 摘 要
【摘要】：
随着电子商务在国内的飞速发展，第三方支付平台逐渐被人们熟知，并且使用人群越来越多。第三方作为支付中介，为用户和银行提供接口和通道，创新了金融支付工具和支付渠道，给我国现有的支付体系带来变革，然而，作为新技术、新模式的第三方支付产业在发展过程也带来了一系列的金融风险，如操作风险、系统风险、资金安全风险、信用风险、市场风险、欺诈风险等等。因此，我们可以向金融业较发达的国家（如美国）学习管理经验，进一步加强第三方支付风险管理，提高金融监管的效率，引导支付服务市场朝着竞争、创新、效率、安全、自律、规范的方向发展，走中国特色的第三方支付的监管管理。
【关键词】：第三方支付；问题；风险；监管
浅谈我国第三方支付的风险及监管
从电子商务从我国兴起以来，由于是网上交易，许多消费者会担心在支付之后不能得到商品或担心得到的商品不能令自己满意，而如果完全采用货到付款的方式的话卖家的权益又有谁能保证呢?这时急需一个有权威和实力的第三方来充当交易的中介方，于是在人们需要的情况下第三方支付就此产生了。
2000年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的产生。目前第三方支付交易额的高增长凸显了广阔市场前景，我国的第三方支付交易规模近年来始终保持高速增长。
第三方支付市场在经市场导入阶段、初步发展阶段、激烈竞争阶段以及垄断竞争阶段后，逐渐发展成为第三方支付产业。2017年11月11日截止24:00:00，2017年天猫双十一活动正式宣告结束。据阿里官方提供的数据显示，本次天猫双十一活动总交易额突破1682亿，无线交易额占比81.87%，覆盖235个国家和地区。马云表示，他对本次双十一活动的成绩很满意，会坚持将双十一活动办下去。
一、目前电子商务发展与第三方支付的现状
（一）第三方支付平台概念
第三方支付是指与国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。目前第三方支付主要提供三种服务：一是根据客户制定完成收付款，二是向交易双方增强交易可信赖的中介服务，三是向客户提供可储值的虚拟账户。第三方支付平台与银行的交易接口直接对接，支持多家银行的多卡种支付，除了信用中介，还承担技术支持安全和保障的作用，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督，是连接买卖双方、电子商务平台和银行的桥梁，最终实现网上交易的资金划拨。
第三方支付成功解决了相互不了解的人的交易诚信问题，自身也得到了快速发展。根据艾瑞、易观国际等咨询公司的有关数据，2003年我国第三方支付行业的交易规模不到10亿元，2004年达到74亿元，2009年达到5808亿元，2017年达到27万亿元，同比增长35.1%。
电商与第三方支付平台的发展现状
随着信息化时代的到来，第三方支付的出现使人们的生活变得更加便捷。第三方支付主要有四种支付模式，分别是支付网关模式、信用担保型模式、邮件账户模式、移动支付模式。支付网关模式能够将用户和银行连接起来，是用户与银行进行联系的虚拟通道，支付网关模式所服务的目标基本都是中小型企业，用户规模的不同手续的费用也就不同，银行的所得利润就是这么来的。信用担保型模式充分解决了支付交易中信用缺乏的问题，通过对第三方担保的借助来增加信誉度进行支付交易，这一模式的主要依托是母公司的交易平台与大量用户资源，主要的服务对象是个人用户和中小型企业。邮件账户模式就是通过电子邮件在网上进行的支付交易，邮件账户模式的基本要求就是收、付款人都要在第三方支付平台上建立自己的交易账户，这种支付模式的流程比较简单，减少了用户信息在网上进行传递时的风险。
自1997年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体与虚体结合将是银行业的发展模式。随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生，并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：2010年全年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比增长100.1%。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。
但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。2010年6月，人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。
2013年，余额宝的成功触发了基金公司与互联网公司对于货币基金创新的想象力，天天基金网、数米网、汇添富、华夏等多家机构纷纷推出类似的产品，并且取得了一定的规模。据中证报报道，有业内人士估计，目前天天基金网的活期宝和华夏基金的活期通规模可能有100亿元左右，数米基金网的现金宝大概数十亿元。就在不久前，华夏基金与百度合作推出的百度理财B，一日就获得了10亿元的规模。之后汇付天下推出国内首款基于POS商户的移动化理财产品“生利宝”。和银联商务和支付宝推出的余额理财产品类似，此款理财产品也以货币基金为依托。
中国（上海）自由贸易试验区挂牌过月。作为重要试验内容的跨境电商业务、已获试点资格的电商平台启动运行在即，获得跨境电商外汇支付试点资格的首批第三方支付企业，也正密集推进试点业务。跨境支付潜力巨大，短期内或将迎来“井喷”。
今年第三方支付跨境结算“开闸”以来，至今已有17家企业取得试点资格，其中汇付天下等10家机构获得了货物贸易、留学教育、航空机票及酒店住宿等“全业务”试点牌照。实际上，支付宝、财付通、快钱等第三方支付机构数年前就开始与银行合作尝试跨境支付业务。易观国际分析师李子川认为，第三方支付企业以前通过迂回路线开展跨境支付业务，是国内支付市场竞争白热化的必然结果，但由于受之前金融基础设施不完备等问题影响，限制了其规模的进一步扩大。而此次跨境支付试点牌照的发放具有破冰意义。
由此可以得出，第三方支付的兴起使得电子商务的发展进入一个转折点，第三方企业看重的更多为账户里的余额。有业内人士指出，第三方支付中的资金安全、洗钱等问题有待进一步观察、防范。
（三）第三方支付平台的风险分析
随着第三方支付市场个人用户渗透率的进一步提升，第三方支付的应用已不仅仅局限在互联网的商业模式里，其金融工具的属性越发明显，隐含的风险危机也逐步展现：
1、资金滥用。在第三方网上支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其它公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。
2、诈骗犯罪。由于网上交易的匿名性和隐蔽性，使第三方支付可能成为通过制造虚假交易来实现诈骗的手段，有些不法分子利用购买者对第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞来骗取钱财，比如说，支付平台的网上操作中有取消支付的选项，在取消支付后，如果直接撤销刚才的取消操作来再次确认支付，顾客的钱就在未收到购买物品之前就打到了销售者的账户中，造成诈骗。
3、盗卡恶意支付。虽然越来越多的银行已经不再默认银行卡可直接上网，而是用户通过申请并认证的方式，才可开通网上银行，但多数情况下，用户只需要使用自己的银行卡卡号和密码，在网上提交一个申请，即可开通网上银行。如何防范盗卡者在网上恶意支付，对于第三方支付厂商来说，在缺少必要信息支持的环境下，建立这样的风险控制系统就更为艰难。
二、我国对第三方支付监管存在的问题
由于我国第三方平台发展速度快，发展的时间相对较短，导致在监管方面存在以下几个方面的问题。 （一）设定的市场准入门槛过高，难以实现公平的竞争 在互联网+金融的大背景下，第三方支付业务的规模效应和范围效应日益显现，导致用户更加倾向于选择规模更大、范围更广的的支付平台。在这种心理的驱动下，导致个别平台做大做强，成为行业发展规则的制定者。从长远来看，这就让一些具有创新能力但规模较小的企业难以获得用户的认可，长此以往，可能会损害消费者的权益甚至阻碍支付市场的有序发展。 （二）沉淀资金管理制度仍处于建设之中，成为监控“空白地带” 目前，为了确保沉淀资金的安全，我国要求沉淀资金只能以短期银行存款的形式存在。这从资金的安全考虑，这种要求是恰当的。但是要从资金的利用角度分析，这种监控要求就有些“因噎废食”了，导致一些闲置资金失去应有的作用。随着第三方支付交易规模的不断扩大，沉淀资金的数额不断增加，在保证资金安全的前提下，如何用活用好这笔钱，实现经济效益的最大化，建立完善的客户备付金管理制度，正在考验着管理者的智慧。
三、防范措施及建议
（一）加强软硬件建设，构建第三方支付平台安全运行机制 首先，要注意加强基础设施建设，加强内部管理的有效性，可以采用实名认证、安装安全控件等方式，提高个人信息传递过程中的安全性。同时，强化对第三方支付机后台运营的实时监控，提升员工的的业务素养，并以舆论宣传的方式加大信息安全的普及教育，以此形成全方位的信息安全保障体系。另一方面，强化标准意识，加强数据管理的安全意识。细化数据管理人员的分工，加强对第三方支付平台的风险监控，确保信息传递的安全性，从而构建一个第三方支付平台的安全运行机制。 （二）建立完备的用户认证体系，健全第三方支付平台管理制度 在第三方平台的使用中，要建立完备的用户认证体系，加强与中国人民银行反洗钱中心等相关部门的合作，严格审查用户信息，确保信息的真实性和可追溯性。同时，要充分利用智能实时防控技术来加强对网上交易系统及交易记录的监测，及时捕捉异常操作的用户账号。在各有关部门的通力合作下，定期对资金流动进行监督审查，建立完备的用户认证体系，健全第三方支付平台管理制度。 （三）建立信息反馈机制，完善第三方支付平台监管体系 首先，建立合理的市场准入门槛，防止行业垄断侵犯消费者的长远利益。根据市场发展的实际，注重发挥市场的主导作用，进一步提升第三方支付市场的活力，逐渐放松准入要求。同时根据支付业务的不同类型和风险程度，实现政府和市场的有机结合。 其次，健全建立信息反馈机制，将用户评分纳入信用评级当中，建立社会信用体系，通过制定公允评价标准对用户信用进行相互评价，从而加强对第三方支付中的各参与主体在网上交易的约束，以实现共同监管。要建立环环相扣的责任追究制度，对不同层次、各个岗位的员工制定出精细的责罚条例，明确责任意识。对于存在明显的过错行为，实行严格的责任追究。在信息的传递过程中，要重视信息的反馈，完善第三方支付平台监管体系。立足于现存的监管体系，划分出各种不同的类型，按照监管机构的组织体系制定不同的政策，让市场在经济发展过程中有更多的话语权。 题养785………………………………………………………******************************************************************************************************
四、参 考 文 献
[1]陈彤.第三方网络支付风险监管法律问题研究[D].山西财经大学，2015 [2]孙林.我国互联网金融之第三方支付的风险评价与控制研究[D].山西财经大学，2015
[3] 尹晓娟：《第三方支付沉淀资金监管的博弈分析》、《商业时代》、2012年21期；
[4] 杨亦军、谭晟：《浅谈对第三方支付企业信息安全的监管》、《中国金融电脑》、2010年11期；
[5] 廖敏慧：《第三方支付平台在我国的发展制约因素及对策建议》、《商场现代化》、2006年第22期；
[6] 刘建伟：《第三方支付平台风险控制问题探讨》、《金融理论与实践》、2010年第12期；
[7] 施恋林：《运营商和第三方支付平台的合作与发展》、通信企业管理、2010年03期 ；
[8] 高秋美：网络第三方支付监管制度研究[D]、西北大学、2009年；
[9] 陈曙光.国内外第三方电子支付平台的应用与比较[J]、金华职业技术学院学报、2008.8；
[10]李秋慧.网络第三方支付法律风险及监管[D].华东政法大学，2014 [11]吴坤阳.我国第三方支付存在的问题及监管对策[D].安徽大学，2015
