论我国银行中间业务的发展和壮大

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内 容 摘 要

 大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。本文就我国商业银行发展中间业务的必要性及中间业务的发展现状和发展前景进行了初步探讨，希望通过借鉴国外经验改善国内条件并加快发展中间业务的步伐，实现我国商业银行向现代化经营模式的转变。

论我国银行中间业务的发展和壮大

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 中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐，尤其是在发达国家，已成为发达国家商业银行收入和利润的主要来源。但在我国由于重视只开拓存贷款业务，中间业务缺乏发展动力和目标，中间业务发展迟缓，层次落后。如今随着我国加入WTO， 金融市场逐步开放，我国商业银行面临外资银行的强势竞争，如何提高国际竞争力，大力发展中间业务占有举足轻重的位置。因此，有必要探讨一下我国商业银行中间业务的现状及发展趋势。 1 商业银行的中间业务 商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。严格地说，他可分为两类，一类是传统的中间业务，银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并以此收取手续费，其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点，可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力，有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚，促进其技术与服务手段的进步。另一类是新兴的中间业务，在资产负债表上没有反映，但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务，一般称之为“表外业务”，主要包括贸易融通类业务，信用担保类业务和金融衍生工具交易业务。在此，只要有效地控制各业务交易风险，就能使银行获得表外业务发展的领域。 2 发展中间业务的必要性 大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。对于处在体制转轨，结构调整与加入WTO的 中国 商业银行来说，要想在国际市场竞争中获得新的发展，对中间业务的重视、发展与创新就更不容忽视。 2.1 大力发展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力 。目前，我国已经建立起了一个以四大国有商业银行为主体， 以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。 2.2 大力发展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐，应对WTO的冲击 随着我国加入WTO，实力雄厚的外资银行届时将与中资银行处于同一个起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点自然就落在了风险小收益高的中间业务上。我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低，与发达国家商业银行存在较大差距。因此，随着金融业开放步伐的加快，大力发展中间业务迫在眉睫。 2.3 大力发展中间业务有利于促进经济发展，推进改革顺利进行 首先，我国国有企业正处于改革的攻坚阶段，这是一项高度专业化的变革，涉及重组战略的设计、目标客户的搜寻、融资安排、代理资产评估等专业知识和技术。其次，中小企业和私营企业的发展壮大增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求。居民收入增多与居民缺乏投资和操作技术及信息不对称的矛盾日益显现。最后，我国的进出口贸易发展迅猛。所以，这些都需要商业银行相关的中间业务，充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，推进国企改革，促进国际贸易的进一步发展。 3 我国商业银行中间业务的发展与创新 我国商业银行的中间业务起步较晚、发展缓慢、品种单一、范围狭窄，与发达国家相比存在较大的差距，有必要借鉴西方国家的金融 理论和实践经验，加快自身的发展进程。下面就几种典型的中间业务进行分析 ，并指出我国商业银行可能的发展与创新空间。 3.1 转账结算 我国已对传统的邮电传递凭证的转账结算进行了改革，在人民银行与各商业银行之间利用卫星和其他通讯网络建立了电子联行对帐系统，实行同城清算系统的电子化建设，但仍受银行电子化技术的制约。因此，今后我国银行的发展方向仍是完成现代化支付系统的建设，改进并提高电子联行应用系统的功能。并通过城市网络、区域网络与人民银行、商业银行的会计处理系统相连接，加速资金周转，同时继续推动同城自动化清算系统的建设，实现账务处理自动化。另外，发展网络银行成为我国银行未来的发展方向，使客户足不出户便可进行存取款、转账等服务。 3.2 银行卡业务 虽然我国银行卡业务发展迅速，但目前信用卡与国际规范还有较大差距。我国应该在尽快建设全国范围的统一协调的银行卡网络的同时，大胆探索，实现创新。①功能创新。大力开发银行卡的消费信贷、一卡多户、长话（市话）服务、网上购物、贷款融资等功能，实现银行卡功能的多元化，使银行卡业务渗透到普通居民的日常生活；②技术创新。商业银行应在联合的基础上，在统一的技术标准下，积极试点IC借记卡及IC银行卡；③机制创新。国际上如万事达卡 组织、VISA卡组织等大型的银行卡集团的发展都证明公司化、产业化是银行卡业务发展的必由之路。因此，可以考虑在联合的基础上逐步把银行卡业务分离出来，走集约化经营的道路，独立核算，自负盈亏，银行成为其代理或会员。 3.3 代理业务 我国各商业银行目前大部分业务仍集中在代理发行国债、代理政策性银行业务，这些业务技术含量低、 发展潜力小，而我国国有商业银行每年要花费大量的精力争夺代理指标，因此，必然导致银行中间业务拓展的重心发生偏离，而忽视了居民个人对代理业务的大量潜在需求。随着我国国民经济的持续高速发展，城乡居民收入的不断增长和个人财富的积累，商业银行应及时突破代理业务，大力发展私人银行业务。商业银行从事私人银行业务，不但能增加手续费收入，而且有利于改善服务态度，提高服务质量，并通过建立不同类型的客户网，进一步巩固和密切客户的关系，带动居民存款的增长。 3.4 投资银行的业务 我国投资银行业务可以结合我国的实际情况，做企业的财务顾问，帮助企业进行并购，实行产权的流动和重组，以市场的手段对整个国有经济实行战略性改组。另外，商业银行应有前瞻性眼光，积极开展房地产等资产证券化，并在金融工程方面进行必要的实践。随着金融服务业的逐渐开放，全球经济、金融一体化带来汇率的变动，比如促使企业和银行对期权、互换及其衍生产品的需求。因此，对金融工程时代到来的挑战，商业银行应做好准备。 3.5 信托和融资租赁业务 之所以把信托和融资租赁放在一起讨论，是因为在我国目前实行分业经营的原则下，商业银行不允许涉足信托和融资租赁业务。然而随着金融业的逐渐放开，分业管理体制将大大制约我国银行业务的发展空间，使资金不能发挥充分的效率，削弱银行的竞争力，因而混业经营是我国银行业发展的趋势。商业银行应立足未来发展趋势，主动提前熟悉信托和融资租赁业务， 学习国外经验，寻找业务突破口，为将来的发展打好基础。 3.6 金融衍生业务 金融衍生品市场有规避风险和套期保值的功能，在国外已是最具活力的市场，我国利用外债规模不断增加，企业参与国际竞争日益面临各种价格风险，产生对避险工具的需求，使金融衍生品市场的产生和发展成为必然趋势。因此，商业银行不能无视金融衍生业务的广大领域，要把眼光放在国际市场上，未雨绸缪，掌握金融衍生市场业务的基础、技巧、风险的防范。 3.7 互联网金融业务 由于受经营利润目标的影响，金融机构对资金的配置形成了“二八”效应，既20%的单位或个人能够享有金融支持，大多的小微企业及个人获取金融服务需要付出极大的成本，互联网金融解觉金融机构运营及交易成本过高的问题。互联网金融采取线上交易的方式，这种交易方式极大的降低了交易过程中的成本。据了解国内银行业的服务网点大约20万个，每个网点一年所需要的运营成本大约500万，互联网公司可以通过线上管理，用户定义产品的方式省下巨额的运营成本。互联网能够依据大数据的功能，对传统金融机构定义为优质客户之外的客户重新定义，并给予金融支持。由于信息不对称，交易成本较高，依靠传统金融机构，小微企业及“三农”等社会弱势群体“长尾化”对金融服务的需求无法得到有效满足，而金融体系的互联网化降低了农村金融的运营成本，提高了金融服务覆盖率，解决了小微企业及个人融资难的问题，打破了原有的“二八定律”，支持了80%自然人对资金的需求。互联网金融正是基于这一原理，将原来在在外部资本市场难以融得资金的零散的中小客户群集合起来，为其提供金融服务。可见互联网金融市场是如此的庞大，具有巨大的潜力。这是中间业务未来发展的一个突破点。 4 建立我国商业银行中间业务发展的保障条件 主客观条件的缺乏造成了目前我国商业银行中间业务发展滞缓的现象，因此，我国应加大力度进行改革，创造条件保障我国商业银行中间业务的顺利快速发展。第一，加快金融体制的改革，使其跟整个经济体制改革的步伐。健全市场体制，完善市场主体和市场体系，把从政府为主导的金融创新模式转变为以非政府主体为主导的金融创新模式；完善 法律 法规，提供风险保障体系，从而为推进中间业务的发展创造各种必需的条件。第二，转变经营理念，从战略的高度认识发展中间业务对商业银行整体经营的重要作用和现实意义，切实增强商业银行从业人员拓展中间业务的紧迫感和使命感。第三，指定与国际接轨的管理制度和操作规范，这是我国商业银行中间业务得以长足发展的前提条件。第四，加强基础设施建设，加快金融 电子 化步伐，完善硬件设施，吸引集 理论 与实践于一身的多层次、多类型、具有敬业精神的人才。第五，金融监管当局逐步放宽法律限制，商业银行逐步积累经验，提高自身抗风险的能力，渐进地实现向混业经营模式的转变。 大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。但我国目前商业银行中间业务的发展现状与发达国家商业银行还有很大差距，应积极借鉴西方国家商业银行成功的经验，积极改革，创造有利于中间业务发展的主客观条件，制定出符合我国国情的发展战略，有计划、有步骤的实现我国商业银行向现代化经营模式转变。

参 考 文 献

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