目 录
一、摘要………………………………2
二、正文
1理财产品的现状…………………3
2目前的主要问题…………………4
3对策及发展趋势…………………5
三、参考文献…………………………7
内 容 摘 要
近年来，我国各大银行的业务范围不断拓展，银行理财业务已成为银行业发展的新热点，跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争日趋激烈。本文通过分析商业银行理财产品发展的现状和面临的问题，提出改善建议，对完善理财产品市场提供了一定参考价值。
关键词：商业银行；理财产品；服务；创新
银行理财产品现状及发展趋势
理财产品是一种资金投资和管理计划，是商业银行研究了潜在目标客户，并在此基础上，针对特定的目标客户群开发设计的资产管理服务计划[1]。银行只是经过客户的授权后，满足客户管理资金的服务需求，而投资收益与风险由客户自行承担，或者客户与银行按照约定方式双方承担。随着社会的进步经济的发展，商业银行理财产品的产生和发展成为必然趋势[2]。
1.理财产品现状
我国商业银行理财业务的迅速发展要追溯到2004年8月，那时候国家出台了相关政策，股市也逐渐回暖，为理财产品业务开拓了比较好的市场环境。随后几年中，理财产品的成长犹如雨后春笋，遍地开花，全国90多家商业银行不同程度都开发出本行的理财产品，产品的种类、领域也是各有差异，这些都给客户提供了多样化的选择。客户在基本存款稳定的情况下，会考虑把一部分闲散资金投入理财产品，进行资金的优化配置利用。目前，我国商业银行理财业务已经较为成熟，并呈现出如下特点：
理财的机构多种多样，理财产品数量众多、种类繁杂。商业银行包括国有商业银行和私企银行，以工农中建交五大行为领导的国有商业银行拥有较多理财产品，其在全国各地的分行也是占到了所有银行的76%，各银行分支机构为吸收存款，推出了数量众多、种类繁杂的银行理财产品。但是，如今能够独立开展理财业务的并不只有银行类金融机构，还有证券公司、信托投资公司、基金公司、保险公司，以及一些涉及投资咨询、投资理财项目的个体或者企业，这些非银行业金融机构服务商都在积极抢夺理财产品这块大蛋糕。
乡镇商业银行迅速崛起。随着人民生活水平的提高，教育程度的改善，人们开始关注理财，关注银行业金融机构和各类非银行业金融机构推出的理财产品。因为过去，人们只是简单的把资金存在银行普通账户，而普通账户的活期存款或者短期定期存款的利率非常低，相较之下，理财产品的收益优势逐渐被人们所发现并追捧，人们愿意将闲钱交予专业机构打理，用他们的专业知识去理财，安全放心，节省了自己的时间。同时，人们也加强自身的学习，以便能从众多理财产品中找到最适合自己的。与银行理财产品业务同步快速发展的是，乡镇商业银行的快速崛起，因为海量的银行理财产品也为资本欠充足的乡镇商业银行带来了相当部分的存款，这为乡镇商业银行的规模扩张提供了源源不断的“弹药”。
上市公司委托银行进行理财的交易量显著增长。上市公司的流动资金非常大，如果将理财产品和股指期货、可转换债券、黄金白银价格、汇率结合在一起，就能为公司创造更多的无风险收益。同时，银行的理财业务、信托机构等的持续发展也需要有上市公司这样优秀的大额客户支持。如果银行提供的优秀的理财方案又恰好得到上市公司董事会的认可，这就可以实现双赢的局面。2.目前的主要问题
虽说银行理财产品的发展前景非常不错，但就目前的情况来看，也暴露了一些问题，主要有：
理财产品的种类繁多，但缺乏差异性。投资者去各家银行打听，除了收益率的略微差异，其它的几乎大同小异。没有新颖的产品，就没有理财的市场，客户对银行也提出了越来越高的要求，银行则需要不断创新自身的业务，才能不断增强竞争力。
监管制度和内部控制体系不完善。银行理财产品有很大的灵活性，这就要求监管机构严格地进行监管，现实中不少案例说明现阶段有很多地方监管机构力所不及的，加之银行内部控制体系不严，一些鱼龙混杂的理财产品也充斥理财市场，造成一些客户投资损失，这也为银行理财产品带来了负面影响，造成推广困难。
缺乏专业的理财师和分析员。因为能够开展理财业务的机构众多，这就对理财师和分析员提出了更高的要求，不仅要掌握关于银行、债券、股票、基金、贵金属、期货、外汇等的专业知识，具有丰富的行业经验和管理能力，还要对宏观经济形势和行业内部最新政策及时跟进，对其它银行推出的理财产品要经常进行资料的收集和整理，并和本行的业务进行比较，进而开发出具有独特优势的能够得到客户青睐的理财产品。
投资者整体风险意识较低。理财产品是非保证收益的，获得利润的空间会非常大。但是大多数的投资者是风险厌恶者，他们既想获得高收益，却又不愿意承担高风险。又或面临风险时，没有足够的资金和实力来止损对冲，整体上风险管理意识淡薄。
3.对策及发展趋势
为进一步深化发展商业银行理财业务，解决目前理财产品业务存在的一些问题，提出如下建议：
提高服务质量，分层次细化服务。银行员工是直接与客户接触的，能够面对面提供相关服务，比起线上渠道，更具人性化，安全性也更有保证，同时客户也能享受到贵宾级的服务。另外，很多客户不知道理财产品的投资细节，这就需要银行员工面对面耐心和专业的指导，购买不同理财产品的客户分层服务。
拓展差异化产品种类，创新用户模式。银行要想使得自己的理财产品具有独特性，就应该从产品自身入手，和信托公司、保险公司、私募机构等投资机构细化合作，开发出新的独特的理财产品。
改变销售思路，大力开发业务。传统的销售方式是电话、短信营销和现场推销，以及媒体网络的宣传，其实从客户的角度来讲，应该更加人性化和系统化。如果建立起一整套客户服务体系，根据收集到的用户资料和使用数据，定制属于客户自己的理财产品。
营造正确的监管引导。监管机构流于形式的东西太多，应提升监管人员的业务素质和能力水平，真正地监督理财产品的去向和收益情况，这也是为了服务未来的潜在客户做铺垫。
银行理财产品的出现，使得商业银行的收入来源更加广泛，改变以往靠存贷盈利的单一盈利模式[3]。其次，商业银行与证券公司、信托机构、基金公司等的合作，开发出新的业务模式，能够依靠其网点规模的优势来占据较大市场份额，与保险公司的协同效应也非常明显。如果理财产品能进一步的完善，那么理财产品市场的未来将会呈现欣欣向荣的一番景象。
参 考 文 献
【1】朱柯达.商业银行理财产品业务的现状、风险及建议【J】.区域金融研究，2013，(9)：48-54
【2】李杰.我国商业银行理财产品的现状及发展【J】.现代营销，2013，(1)：52
【3】吕乐千.我国商业银行理财产品发展趋势研究【J】.金融实践，2013，(1)：66-69
