目 录
一，中小金融概述
《一》中小金融机构涵义……………………..
《二》中小金融机构主要特征………………..
二，中小金融机构的主要风险类型
《一》信用风险………………………………..
《二》资产流动风险…………………………..
《三》操作性风险……………………………..
《四》经验性风险……………………………..
《五》支付性风险……………………………..
三，中小型金融机构风险形成的原因分析……..
《一》自身弱势
1信用基础薄弱………………………………..
2整体资产规模较小…………………………..
3客户群体牵连影响…………………………..
《二》市场准入把握不准…………………….
《三》市场定位偏离………………………….
四，中小型金融机构的风险解决对策
结语………………………………………………..
致谢………………………………………………..
参考文献………………………………………….
内 容 摘 要
当前中小金融机构已经成为我国金融体系中的重要部分，对国民经济的发展起着独特的支持和推动作用，本文在明确其概念和特征的基础上，对我国中小金融机构发展中面临的风险进行了分析，并提出了金融风险形成的原因，最后立足于我国中小金融机构的发展实践，提出了中小型金融机构发展中的风险解决对策
关键词：中小金融机构；风险；原因；解决对策
中小型金融机构风险形成的原因分析
一，中小型金融机构概述
在我国目前的金融体系中，对于中小型金融机构的概念定义不是特别的明确，但是合理界定其范围是对其进行差异化风险分析，防范，乃至规范，指导其有效的发展的前提
《一》金融机构的涵义
中小型金融机构是指那些地方政府，中小企业，农村农民以及其它小规模群体提供金融服务的金融机构，也就是说：主要根据金融机构对国民经济作用力的接触点来对金融机构的类型进行划分，具体来说，中小金融机构按照业务范围可分为中小商业银行，信用社，中小信托公司，中小保险公司，中小证券公司等：按照组织形式可细分为政策性中小金融机构商业性中小金融机构以及其它小额信贷机构等，在现实当中，致谢金融机构包括一些规模较小的存贷性金融机构，这些金融机构负有有商业银行的基本职能，业务包括存款，贷款等。
《二》中小金融机构的主要特征
中小金融机构具有以下明显特征
《1》规模较小，中小型金融机构无论是在资产总额，注册资本，融资能力，负债能力，还是职工数量等方面的规模都比较小。虽然根据不同国家和地区的情况，对于规模的界定并不是十分的清晰，但从概念上来讲，中小型金融机构该特征十分明显
《2》分支机构少，中小金融机构由于在资金和管理能力方面有所欠缺，多数情况下只在某个特定区域内进行经营活动，很少在经营区域之外设立分支机构一。不少的中小金融机构往往只有一个总部而没有其它的分支营业机构
《3》服务对象固定，中小型金融机构没有特定的服务对象，或是在经营管理方面各具有特色，其明显的地域特征决定了他的服务对象大多是当地的中小型企业及其它客户。如：我国大多数城市商业银行的服务对象仅限于该城市中的各小型企业。
《三》中小型金融机构的主要风险类型
《1》信用风险
信用风险是指借款人到期不能履行本期协议而导致金融机蒙受损失的风险性，信用风险属于违约风险。广义上的信用风险指的是由于外界不确定因素对金融机构的信用产生影响，使该机构的实际经营收益和预期目标背离，导致金融机构在经营过程中蒙受损失的可能性程度。目前，信用风险上中小型金融机构所面临的主要风险，具体表现为贷款质量风险与贷款集中风险。
《2》资产流动风险
流动性风险指的中小金融机构所掌握的现有流动资产无法满足客户提款和贷款需要，致使该机构丧失清偿贷款能力和蒙受损失和面临倒闭的风险，该风险属于潜在风险，也是国内外各中小机构所面临的主要风险之一，从触发原因上讲：流动型风险即属于本源性风险，又是一种派生性风险，即其流动性不足状况很可能是通过机构利率风险，信用风险，经营风险，管理风险，汇率风险等二次造成的。
《3》操作性风险
操作性风险是金融机构内部控制管理机制失去效能而导致的损失风险，是问题长期积累的后果，。只要是由于中小型机构的体制问题没有得到及时解决，长期以来，中小金融机构缺乏明确的市场定位，其管理主体不断改变，服务对象游离不定，因而其管理运营模式和经营思路都不曾固定下来。
《4》经营性风险
经营性风险是指因为机构金融经营管理不善而造成的各种风险，中小金融机构经营风险的形成既有经济转型期政策误导造成的，也有因为社会信用环境和银行自身经营发展及控制机制不健全所致，因此，要彻底规避中小金融机构的经营风险，前提是必须拥有良好的社会信用环境，在法制化的市场条件下，不断促进中小金融机构完善其经营发展机制，目前。中小金融机构经营风险的防范与化解工作已经被中央银行使监管职能部门提上日程
《五》支付性风险
由于中小金融机构规模小资本额度少，导致其支付风险时有发生，在我国，国有商业银行均属于一级法人管理体制，而中小金融机构在法律上都为基本独立，法人实体，因此中小金融机构每一实体的风险承受的能力都比较弱，而且目前我国的存款保障体系尚未完全健全，这就直接导致了中小金融机构所面临的支付风险现象较为突出，这些年来境外金融机构破产，兼并的案例不断发生，亚洲金融危机所导致“多米诺”骨牌效应对我国国民经济的负面影响在不断徘徊中日益加深，严重的金融恶性事件不断上演，并已逐渐成为媒体争相报道的焦点。
《四》中小金融金融机构风险形成的原因分析
《一》自身弱势
信用基础薄弱，至今为止，还是有大部分民众认为国家信用主要由大型银行代表，而中小金融机构不能或不具有代表国家信用的能力，而随着市场化改革的步伐，一旦有少数中小金融机构因经营不善出现问题，也将直接降低民众对中小金融机构的信用认可度，弱化中小金融机构的信用基础，所以中小金融机构自身先天性弱势的性质决定了其具有信用基础薄弱的先天性弱势
《二》整体性规模较小，和国有大型银行一级法人的自上而下的组织构架不同，我国的中小金融机构大多数是通过改制原来城市，农村信用社而来，即采取由下而上的联合策略，将这些原本各自为政，分散管理，资产规模较小的金融机构组建成初具规模的城市商业银行，农村商业银行等。但即便如此，新整合组建的金融机构与大型银行相比，整体资产规模任然较小，中小金融机构最初的组建形式直接决定了其具有规模较小的劣势。
《三》客户群体牵连影响，由于初建时的历史定位和自身实力发展等原因，中小金融机构的服务对象主要是中小企业，而中小企业所先天具有的发展不稳定，行为不规范，存活率较低等特性给中小金融机构带来严重的损失，影响了中小金融机构的快速有效发展
《二》市场准入把握不稳》
市场准入制度把握不严，主要表现有以下两方面，首先是数量过溢，据不完全统计，目前约三千家城市信用社当中，只有不到三分之一左右的将营业中心设在地级城市，余下则是将营业中心设在了县城，而根据当时市场准入有关规定,城市信用社类金融机构只能在地级城市设立营业中心，其次，中小金融机构建立之初资金明显不足，甚至有的金融机构在组建时资金就没有完全到位，也没有及时的进行资金链的补足，抗风险的能力先天性脆弱；第三是中小金融机构的高级管理人员准入没有严格把关，出现了在中小金融机构主要负责人不懂金融业务，恶意经营的现象，直接导经营决策失误呢或管理混乱
《三》市场定位偏离
在我国中小金融机构成立之初，大多把自己定位于为中小企业及个人用户服务的小机构，也是正因为这种定位符合适宜的满足了我国当时的发展市场经济的需要，中小机构因为蓬勃地发展壮大起来，但是，在之后的市场竞争中，中小金融机构逐渐地从求异型市场定位战略转向了跟随型市场定位战略即普遍倾向于地方重点项目和大型企业投资放贷， 从而造成了贷款过于集中，信贷风险过于集中，一旦项目出现问题或企业经营不佳或面临倒闭，贷款本息将无法收回，直接导致中小金融机构的资产大量呆滞，形成严重的金融风险相比之下，会给中小金融机构带来更大的金融风险。
参 考 文 献
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