目 录
我国个人消费信贷存在的风险
借款人信用风险
借款人还款风险
缺乏健全的法律法规
管理风险
二、我国个人消费信贷风险的解决建议
建立完善的个人信用制度
建立健全消费信贷相关法律法规
（三）完善银行内部信贷风险管理体系
内 容 摘 要
随着改革开放的深入发展，我国经济快速觉醒腾飞，居民收入也是水涨船高。伴随着人们消费意识的改变，个人消费信贷应运而生，并在短时间内取得了长足发展。但随着市场变化性的不断增强以及信贷规模的不断扩大，个人消费信贷风险也在不断增加，解决消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。
我国个人消费信贷风险分析与解决建议
一、我国个人消费信贷存在的风险
借款人信用风险
由于很对居民对个人信用的认知度偏低，对个人信用不重视。主要表现为借款人对借款行为不负责、不按时偿还贷款或者是有意隐瞒真实目的骗取贷款的欺诈行为，从而给借款人带来财产损失。
借款人还款风险
还款风险是指借款人由于个人原因或者是大环境带来的不可抗力原因丧失还款能力。个人原因包括失业或者是突发意外伤害等；二不可抗力原因包括自然灾害、金融海啸等。
（三 ）缺乏健全的法律法规
自央行1998年出台消费信贷政策以来，我国的个人消费信贷取得了很大的发展且正处于迅猛发展阶段，但与之相悖的是我国相关的法律建设还几乎是一片空白，目前与之相关的规范性文件都是以行业规范的面目出现，层次太低。亟需一部统一规范个人消费信贷相关业务的全国性法律法规。
（四）管理风险
管理风险是指借款人个人消费信贷管理体制不健全，管理信息滞后，又或是管理人员业务水平不高，管理经验不足，缺乏风险防范意识和风险管理能力，由此给借款人带来损失。
我国个人消费信贷风险的解决建议
目前, 我国个人消费信贷存在的各种风险已在一定程度上制约了此项业务的发展。发展消费个人信贷不仅是当前我国扩大内需,刺激消费的需要, 此业务也是构成金融体系的重要组成部分。要鼓励发放消费信贷,必须要采取一定的措施减轻风险。
（一）建立完善的个人信用制度
开办个人消费信贷不同于对企业的贷款,贷款对象既分散又缺少组织保障。从银行来讲要慎之又慎,坚持贷款手续的完备性。但对消费者来讲,由于贷款条件太高,手续过于繁杂,对它只能望而却步。金融机构和居民在内需上不能互动的矛盾集中于信用二字。要启动消费信贷,必须在全社会倡导信用,只有建立起有保障作用的信用制度才能将商家、金融机构和消费者结合起来, 形成互惠互利、互相制约的机制。我国应建立个人客户信用信息系统和个人客户信用等级评定体系。在此基础上,由人民银行牵头, 实现各银行之间个人客户信用信息的交流,并发展与税务、法院等机构的信息交流，同时加强对个人信用的宣传普及，增强居民对信用的认知。
（二）建立健全消费信贷相关法律法规
要将消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，要尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关经济、金融法规中的有关消费信贷条款进行相应修改、完善和补充，尽量简化手续、降低费用、放宽条件，使之有利于促进和规范消费信贷的发展。
（三）完善银行内部信贷风险管理体系
必须严肃信贷纪律，责任明确到位，一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。贷前要严把信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时，主要侧重考虑以下几个因素:个人信用记录、个人负债比率、个人保险等。
相信我国个人消费信贷在总结自身和借鉴国外经验的基础上，规避风险的能力也会越来越强。
参 考 文 献
朱维巍：《关于我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析》.
魏凡：《浅析商业银行信贷风险的成因及防范对策》，《陕西金融》
