目 录
一 网络银行的概述
（一）网络银行的概念
（二）网络银行产生的原因
（三）网络银行的模式
二 我国网络银行发展中所面临的难题
（一）网络安全
（二）法律依据
（三）社会信用
三我国网络银行发展的对策
（一） 国家政策
（二）互联网技术
（三）个性化的发展
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，全新的服务模式网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式但机遇和风险是同时存在的，如何规避风险，如何监管和安全防范打击金融犯罪，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
网络银行的概述
（一） 网络银行定义
网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
（二）网络银行产生的原因
1. 网络银行是网络经济发展的必然结果
经济全化带来金融业务全球化，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节。为了顺应高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求，结合信息网络技术的应用，网络银行就产生了。
2. 网络银行是电子商务发展的需要资金的支付是完成交易的重要环节。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应
（4）网上金融信息服务发展很快
（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
（四）网络银行的发展
1.从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
（1.）没有传统的营业网点，建立在Internet上的网络银行，是一种虚拟银行。
（2.）已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，是一种实体与虚拟结合的网络银行。
（3.）已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
2. 从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
我国网络银行的发展所面临的难题
（一）安全问题
安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉上银行不安全。
（二）法律依据问题
目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。
（三）社会信用环境问题
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白。
网络银行发展的对策
1.国家政策支持是网络银行发展的保障。
网络银行的发展得到了国家政策和制度的支持。2015年1月初，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等八家征信机构按照《征信业管理条例》规定，对我国个人征信业务进行准备和完善工作。与此同时，央行也发布了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》，针对网络银行远程开立账户的业务需求提出框架性意见。国家监管政策的不断完善，从制度方面为网络银行的发展保驾护航，在此基础上，深化金融市场改革，推进利率市场化进程，从而提高中国银行业的整体金融服务水平和效率。
2.互联网技术是网络银行的发展助力。网络银行的兴起根本上是互联网技术与传统银行业的创新结合，它是互联网行业利用网络思维进行商业创新、利用电子商务进行业务拓展、利用金融资本进行实力扩张，其发展可概括为“借助新技术，创造新模式，面向新生代，提供新业务”。网络银行依托互联网商业平台多年来积聚的海量客户资源和大数据征信构建金融服务体系，利用先进的互联网技术进行风险控制，以实现金融交易安全。
3.人性化金融服务是网络银行发展的重点。网络银行是互联网技术和银行业融合的产物，它利用互联网实时、方便、快捷的优势为用户提供一种全新的金融服务模式，在这种模式下，用户可以突破传统商业银行在时间和空间上的限制，随时随地享受网络银行提供的各种金融服务，方便快捷的管理自己的资产。互联网银行以用户需求为导向，根据小微企业的融资贷款需求和普通大众的投资理财需求设计金融产品，最大程度地满足用户多样化、特色化、差异化的资本需求。利用大数据和云计算，网络银行能弥补实体银行基础业务处理效率低、耗时长的缺陷，促使传统银行进行技术、产品和服务的更新与提高。此外，它的发展壮大可以缓解中小企业和小微企业的融资困难，提高我国金融资源的配置效率，为用户提供高效、便捷的金融服务，同时能够合理引导民间借贷发展，遏制借贷冲动的需求。
目前，我国网络银行的运营模式仍然有不足之处，但随着网络银行金融业务的不断发展和国家监管制度的不断完善，网络银行必将为广大民众和中小企业所接受。总之，互联网银行的发展前景是无止境的，对它的研究也是无止境的。
参 考 文 献
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