目 录
一、网络银行的概述
（一）网络银行的定义
（二）网络银行产生的背景及原因
（三）网络银行的发展趋势
二、近年网络银行的现状及特征
（一）企业网银与个人网银
（二）近年来网上银行业务的重点以及未来的重点
（三）网络银行发展建议
（四）第三方支付与网上基金销售支付的崛起
三、我国网络银行所面临的安全性问题
（一）网络银行所面临的黑客金融犯罪
（二）手机银行所面临的安全性问题
（三）网络银行数据服务器的安全性问题
（四）网络银行的权限管理、操作风险以及业务规范问题
内 容 摘 要
随着互联网的普及应用和电子商务发展的需要，网络银行应运而生。信息革命、金融创新和全球经济与金融的一体化进程，正在使利用遍布全球的电子网络开展金融服务，成为不可逆转的趋势。近几年B2C、C2C几年等网络营销的发展，带动了国内物流行业发展，而物流行业的发展使得网络营销更上一层楼。网络银行的无纸化、方便快捷、简单易用、低成本等特点，非常符合现代人的生活习惯，使用群体越来越多。随着手机平台软硬件的升级，手机性能已接近低端电脑，足以满足大部分人都需求。现代人几乎时时刻刻手机不离身，几乎所有的时间空隙都被手机占据，手机银行简直是随身携带的银行。余额宝携手天虹基金创造的“伪活期”型的货币基金，促进了存款利率市场化，已经撼动了传统的活期、定期储蓄。
一、网络银行的概述
（一）网络银行的定义
网络银行也称虚拟银行或在线银行，指利用网络技术，向客户提供部分或全部银行业务的新形态银行，使客户可以足不出户就能够安全便捷地使用银行功能。根据美国著名的网络银行评估网络——Gomez的界定，只有至少提供以下五种业务中的一种的银行才能成为网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。美联储对网络银行的定义是：利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。网络银行提供的服务和产品包括存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。（二）网络银行产生的背景及原因
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用和商业银行的发展，以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，世界金融业竞争更加激烈。在政府的支持下，各银行为了在激烈的竞争中生存，商业银行开始进军网络，通过将互联网高科技应用于商业银行，使金融业务成本降低、效率提高、范围扩大、以适应日益激烈的竞争，并靠方便快捷、易用性、廉价性等吸引顾客，网络银行的正快速发展。
得益于现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。信息革命在金融领域的体现，网络银行和电子货币的出现改变了传统金融理论研究的基础，并使金融组织理论、货币理论、金融市场和金融监管理论发生了很大的变化，将网络银行和电子货币的影响纳入金融理论的分析框架之中，既是对现有理论的完善，也是构建网络金融理论体系需要做的基础工作之一。
网络银行是金融信息化发展的产物，是信息网络技术的发展与金融组织创新结合的结果，标志着一类新型金融机构的诞生。网络银行是新生的事物，是网络经济发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。信息革命、金融创新和全球经济与金融的一体化进程，网络利用遍布全球的电子网络开展金融服务，成为不可逆转的趋势，它的发展深深地改变了我们的传统生活。
（三）网络银行的发展趋势
网络在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式的冲击。网络银行的发展加速了银行虚拟化，使银行从有形到无形。网络银行可以实现金融服务的便捷性和不受时间空间限制提供银行服务，为银行业的发展提供了广阔的空间。同时网络银行主要是利用计算机、借助知识和智能，不需要柜台服务人员来完成金融服务，因此网络银行使传统银行从劳动密集型企业转变成为技术密集型企业。电子交易和电子支付的发展促进银行服务网络向全球开放，电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，迫使银行从封闭到开放。网络银行作为一个开放的体系，打破了传统银行分支机构所受到的时间和地理的局限，可为客户提供跨地区、全天候的服务。对客户来说，只要接入互联网，网络银行可在任何时候、任何地方、任何方式为客户提供金融服务，网络成为现有银行业务服务的延伸和完善，使千家万户进银行转变为银行走进千家万户。网络银行依托于计算机设备，可以方便地进行不同语言文字之间的翻译与转换，这就为网络银行开拓国际市场创造了条件。 可视化、移动化与一体化将成为网络银行的主流。随着信息技术的不断发展，银行业务、业务流程、管理模式和组织结构得以重新设计，可视化、移动化与一体化将成为网络银行的主流，在信息技术的推动下，从而使银行进一步加快了向业务综合化、国际化和高科技化的发展。 自从网络银行的诞生，交易变得如此便捷，从传统银行柜台、支票等纸面形式转变到电子形式，这让电子商务变得无所不及，可以不受空间，不受时间，不受交易形式的任何约束，人们可以通过任何的电子产品通过网络进行商务活动，虽然现在还没有发展到这个阶段，但显然它必然是电子商务发展的趋势，到那时，人们可以通过身边的掌上电脑、手机、Ipad等等随时随地进行交易，这简直就是场革命，可以大大节省交易的成本，以及促进实体或虚拟经济贸易的发展，可见网络银行对社会经济的促进作用将是非常巨大的。网络银行有传统银行所不可比拟的优势，它的出现无疑是一场革命，网络银行的发展打破了以往银行业务的经营管理模式，使得银行改变传统的经营管理理念，对其组织框架和管理模式进行彻底的改造，需要一套能够适应和促进其发展的管理模式，才能使网络银行成为个性化服务的主流。 在电子银行业务发展日渐多样化、产品日益成熟的关键阶段，银行业金融机构以客户需求为出发点，以科技进步为引领，以产品创新为手段，在发挥自身优势的基础上实现服务转型，为电子银行的发展创造良性竞争环境，是大家共同面对巨大机遇和挑战。
近年来，中国电子商务迅猛发展，大型企业不约而同地建立独立网站抢滩电子商务市场，中小企业纷纷借助第三方电子商务平台进军电子商务领域。
在电子银行产品、电子商务的带动下，受到冲击的不仅是银行柜面业务，还有传统的购物、支付模式。过去一年里，“网购”业绩借力节日商机一路攀升，与之相关的物流、配送行业也在短时间内体会到了人力、物力不足带来的压力。大中城市的服务配套措施相对齐全，服务能力相对较高，应对市场变化时反应较快。为了应对客户日益多样的需求，各家银行纷纷在第三方合作上下功夫，充分利用有利条件，搭建电子支付平台，加快电子渠道建设。完善的市场与层出不穷的电子银行产品交相辉映，共同推动电子银行业务越来越快的发展步伐。
二、近年网络银行的现状及特征
（一）企业网银与个人网银
企业越来越依赖网上银行，主要原因是易用性，银行代收款，快捷、到款时间快。代发工资、网上纳税、货款结算是企业使用网银支付缴费的前三项目。
各银行对个人和企业网银态度不同，许多银行对个人用户重视度不够。虽然企业网银是网上银行最主要的组成部分，但个人网银的交易从2006年的4.9%提升到2013年的18.35%。工商银行、建设银行、农业银行、招商银行占据个人网银交易规模市场份额前四名，不同银行在个人网银产品规划方面的侧重不同。为了争取市场份额，各银行应该改善用户使用体验，优化使用流程、增加个性化设置、升级服务品质等；将利润更高的服务，如理财服务引入网上银行，而不仅是账户的查询、转账、支付等；如今工商银行、建设银行等银行已有了多种网上投资理财产品，但投资理财的高门槛决定了投资理财服务需具备高易用性，投资理财服务时个人网银中门槛相对更高的一项服务，一般无基本投资者很难进行自助操作。
（二）近年来网上银行业务的重点以及未来的重点
2013年网上银行业务的重点
1．在实体经济价格上涨的预期下，电子商务的价格优势是吸引百姓消费的重要原因，电子商务消费将维持高速增长的状态，因此应当重视2C端支付业务。
2．加强网上银行的国际结算业务。目前海淘开始流行，顺丰开始涉足海外物流，而且中国电商开始走向国际化，淘宝已经进入台湾并且深受台湾人民喜爱。在国际上，人民币要做好准备成为下一个国际货币，在出口回暖等国际金融需求的增加，意味着更多的国际结算业务，而网上银行的特点无比适合国际结算，改善并加强网上银行的国际结算能力是当务之急
2010-2013年中国网络经济的复合增长率将达到58.9%，网上银行未来关注的重点：电子商务（B2B、B2C等电子商务以及预定酒店等具体项目）带来的支付业务。
手机硬件软件强化，二维码扫描，3G网络完成普及，4G网络接踵而至，移动互联网将是未来市场发展的重点，比如手游、手机电子商务等。用户更倾向直接使用网上银行进行相对大额的支付，京东等电子商务开始涉足家电等领域。
（三）网络银行发展建议
为了加强国际竞争力，网络银行需要逐渐将境外业务引入网上银行，不要等到国外网络银行进军中国时措手不及。
目前网络银行已经渗透百姓日常生活，主要领域为公共事业缴费和手机充值，目前网上银行主要的优势项目有：缴纳手机、电话、上网费用；信用卡还款，缴纳生活费用、缴纳教育费用等。使用网络银行的优势在于更加快捷更加便宜、转账0手续费等，支付缴费无疑是现阶段网民使用网银的入口。
研究表明：使用网银时间越久的用户对网银的使用频率越高；使用网银时间越久的用户对网银功能的使用越深入；由于对新鲜事物的接受意识、担心安全隐患等原因，要吸引用户第一次使用网银相对困难，但由网银用户的使用规矩可以看出，用户一旦开始使用网银，其对网银的接受程度稳步提高，表现在使用频率增高，使用的功能增多等，因此如何吸引新的网银用户，是银行需要重点考虑的，网络银行应当适当投放广告挖掘潜在市场。银行还应做到能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。强调信息共享与团队精神。
（四）第三方支付与网上基金销售支付的崛起
2010年5月，汇付天下完成相关监管机构备案，获准开展网上基金销售支付结算服务，成为首家获得基金支付资格的第三方支付公司，且随着第三方支付企业获得金融牌照，更多的第三方支付企业将涉足基金领域，这意味着基金结算业务被银行垄断的局面将被逐步打破。创新及服务帮助第三方支付开展基金业务极具潜力。基金交易规模较大，统计数据显示，09年我国基金发行共募集资金3193.6亿元，因此是结算企业纷纷争抢的蛋糕。第三方支付企业的接入，利用其创新及服务意识，在未来的潜力是巨大的。
2013年余额宝携手天虹基金创造的“伪活期”型的货币基金，促进了存款利率市场化，已经撼动了传统的活期、定期储蓄。余额宝从2013年6月上线以来，截至2014年1月15日，余额宝天虹基金规模突破2500亿元，用户数超过4900万户。
相比银行也有各种理财产品，余额宝门槛极低。相比银行活期储蓄，余额宝收益极高，约银行活期储蓄收益的10倍。相比银行定期储蓄，余额宝有T+0或T+1的优势，使用电脑端可在一个工作日内完成提现转账，若使用手机支付宝钱包，更可以在2小时内完成提现以零手续费转账。
货币基金在中国历史上有过亏损案例，亏损天数约2天，亏损金额极小，并且亏损部分全部由基金公司自掏腰包赔上。从去年收益来看，广发天天红、华夏财富宝属于第一梯队，万份收益轮着第一，现金宝、华夏货币A属于第二梯队，而天弘基金（余额宝）收益是垫底的。
个人用户倾向于选择货到付款的同时，快递公司与电商企业之间的代收资金结算需求随即产生，因此，银行可考虑布局物流行业。
网民使用网银转账的次数和金额在不断增长，高达88.8%的用户认为网银的方便性是让他们使用网银转账的主要原因，而不是网银转账比柜台转账更低廉的手续费用。2010年8月，网银跨行转账手续费上涨，但支付宝等第三方支付却没涨，若用手机客户端，0手续费。
三、我国网络银行所面临的安全性问题
网络银行所面临的黑客金融犯罪
据国外调查机构数据显示，金融领域历来是黑客关注的焦点，金融领域的电脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上,在我国,其比例更是高达 60%以上。目前电子银行产品主要依托互联网、手机等渠道提供服务，对环境要求较高。网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，网络银行对互联网技术的依赖性越强，其安全性将受到更多的冲击。从安全性上看，电子银行业务自问世以来就一直饱受各类安全问题的困扰，除了数字证书、手机验证码等银行提供的安全认证手段，各类服务供应商也应采取措施，提高电子渠道交易的安全性。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性,各国都难以克服其相关立法的滞后性。
为解决上述问题，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，采用新技术，建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障。健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪。制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。
手机银行所面临的安全性问题
近年来随着手机平台软硬件升级，手机性能已接近低端电脑，足以满足大部分人都需求。曾经手机支付的推广难题已被攻克，现在手机银行份额已占近据半壁江山。手机银行也存在信息安全问题，手机银行能够安全运营的首要要求局势确保其硬件系统的技术安全性，手机银行要求对于用户进行操作的一切信息都能够保证其保密性、完整性、及时性、不可伪造性等。
相对于PC端，手机银行的安全性较高，因为大多手机银行与移动网络商合作，敏感操作需要银行账号所捆绑的用户手机号码卡接受验证码短信，而手机号码卡唯一。
不过，手机银行依然有被盗风险。比如有部分地方移动网络商不合规范的操作以及设备不全就曾导致手机银行失守。部分地方移动网络商营业厅未配备身份证验伪机，并在手机号码卡卡主未到现场的情况下，仅凭伪造的身份证就办理原卡的换卡业务，让罪犯有机可乘。还有手机销售方为了利益胡乱捆绑安装多种应用程序，造成用户信息保密性被破坏等的，这多方面的违规最终导致了手机银行的失守。
（三）网络银行数据服务器的安全性问题
银行数据中心服务器区承载者银行的核心应用，要求数据中心网络具备高性能、高可靠性、高可扩展性的特点。数据中心服务器区的高性能要求，包含对网络设备的转发能力、链路带宽等，并要求具有百G以上的转发能力，支持链路聚合，链路带宽可扩展以满足数据中心内的流量要求；可靠性上则要求具有多中心异地备份、数据中心网络设计的高可靠性，以及数据中心网络安全设备的高可靠性。对于安全网关而言，需要提供带状态的HA能力；能够配合数据中心服务器区基础网络的HA技术;安全网观自身能够提供高可靠性，比如双主控、双风扇，并具备按需扩展能力，以承载因业务增加而带来的性能压力。
（四）网络银行的权限管理、操作风险以及业务规范问题
曾经有地方支银高层利用权限，对该支行每个账户扣取1元，并且不对用户进行通知。操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。
我国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规，惩治网络犯罪，对网络银行业务运作进行统一规范。必须根据网络银行的实际情况,建立安全认证机制,统一技术标准,制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管。
参 考 文 献
[1]《中国网上银行行业发展报告》 艾瑞咨询集团
[2]《中国手机银行支付的发展与问题》 韩东《经济纵横》
[3]《论新形势下我国网络银行的发展》 舒海棠《经济师》
[4]《网络银行发展中的安全问题》 冯彬《中国金融》
[5]《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
[6]《我国网上银行的发展与监管》 令武 《中国金融》
