民间借贷法律风险的规范_答辩问题

答辩问题

问题1、我国民间借贷主要问题的法律风险主要有哪几个方面？ 

答：我国民间借贷主要问题的法律风险主要有：

随着社会的发展民间借贷在我国广泛存在，但在法律上对民间借贷没有详细的规制，也没有纳入金融监管体系。我国缺乏对民间借贷的专门立法民间借贷的风险控制、民间借贷主体的合法性标准、民间借贷资本来源及去向等都缺乏相应法律规定。

1.未签订合同的法律风险

目前,民间借贷缺乏规范性,发生交易时缺乏正规的书面依据和材料,只是口头约定或手写字据,当出现纠纷和矛盾时,这些东西就是最重要的凭证。所以说交易过程中缺乏正轨的合同时,会带来较大的风险和不确定性。

2．监督贷款能力不足产生的风险

进行民间借贷之前,大多数人都会认真考虑,仔细考察,最大限度上避免风险,可是却忽略了对于贷款以后情况的掌控,尤其是随时掌握自己资金的流动情况和方向,提前做好预防措施。没有相应的标准和规定,也没有行之有效的管理方案和办法,没有国家大型银行的监督和管控权力,所有的借贷都是通过道德和人格来担保,伴随而来的就是道德风险。在农村这类型贷款往往发生在熟人间,基本上不考虑资金使用的地方,更不用谈后续的监督和管理了。一般情况下,将钱借给别人是为了帮忙,可是经常会事与愿违,造成不可预估的损失。

3. 贷款利率过高产生的风险

最高院的指导意见中规定民间借贷的利率不得高于同期银行贷款利率的４倍，我国缺乏对民间借贷的专门立法民间借贷的风险控制、民间借贷主体的合法性标准、民间借贷资本来源及去向等都缺乏相应法律规定。

4.贷款前对借款人资信调查失误的风险

民间借贷大多数出现在亲朋好友间,虽然大家相互了解但是真实的信用度并不清楚,在借款前碍于面子更不会调查和追踪。可是实际的情况就是贷款纠纷绝大多数发生在这些人中间。

 

问题2、我国民间借贷在规范化道路中存在哪几个方面的问题？

答：1.我国民间借贷法律体系不完善

就民间借贷这一问题,并没有专门的法律进行统一规定,这就使得在实际的借贷中会出现很多的问题。比如:《宪法》等法规中规定个人放贷属于合法权利,但是却违背了《贷款通则》中的相关规定。由于各法规对民间借贷行为的规定有所区别,这就使得相关机构在实际评判中很可能出现失误的情况。2.我国民间借贷的监管机制缺位

依据《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》中的相关规定，中国人民银行具有对非法金融机构及相关非法业务进行监管取缔的职责，而地方政府与公安机关则是负责组织协调以及立案调查的任务。而直到银监会的成立，其也具有了对民间非法金融机构以及相关业务进行监管责罚的机构。换而言之，截至目前为止，我国有中国人民银行、地方政府、银监会和公安机构等部门负责监督取缔非法金融机构，但是从本质上，这是一种事后监管模式，所能够起到的效果极为有限。3、国家宏观调控的力度弱化

由于民间借贷所具有的投机性特点，使得这些资金的去向往往会是国家的限制领域，并对国家宏观调控的力度与投资结构造成冲击。除此之外,用于民间借贷的资金通常都不包含在金融体系中,并且不会受到国家的约束,而这就使得民间借贷的发展存在盲目性的缺点。最后，由于资金市场的供求关系是影响民间借贷利率的关键因素，且这一利率的高低（往往会高于同期的银行利率）完全是由借贷双方商榷决定的，进而会对国家的利率政策的实施与调整造成严重的影响。 

4.诱发大量非法资金在市场流通

由于缺乏严格的管理机制,使得很多不法资金在民间借贷市场流通,这不仅在很大程度上制约了借贷市场的发展,而且为不法分子提供了犯罪的机会,他们会利用这些资金进行洗钱等犯罪活动,同时民间借贷的高度分散性无疑会增加对不法活动的发现和查处难度。由于缺乏严格的评判标准,民间借贷行为很容易转变成一种不合法的行为,出于这样的考虑,很多人在实际的生活中并不会选择踏踏实实的获取该得的利润,而是尽可能的寻找捷径。这因为这样,他们大都都只看到了眼前的利益,甚至会为了一点点利益而做出有损他人的事情,这就严重影响了正常的金融秩序。