目 录
小微企业概述
小微企业的界定
小微企业的经营特点
中国小微企业融资问题现状分析
中国小微企业在社会发展中的作用
中国小微企业融资现状
中国小微企业融资难原因分析
我国小微企业自身的原因
我国政府的问题
我国金融机的问题
解决我国小微企业融资难问题的对策与建议
我国小微企业自身方面
我国政府方面
我国金融机构方面
四、结论语
内 容 摘 要
小微企业在我国经济社会中具有重要作用，小微企业的生命力相当强，发展速度相当之快，对增加就业，活跃市场，增加收入，稳定社会以及优化产业结构方面有着积极的作用。所以，政府、金融机构等应支持小微企业的发展，为企业营造良好的发展环境。小微企业要发展，就要有资金的支持。小微企业发展的制约因素之一是融资难。我国也出台了一系列促进小微企业融资改革的措施，但仍未得到根本上的解决。本文从小微企业融资难的原因进行探究，着重对我国小微企业融资难问题进行分析。
关键词：小微企业 融资难 问题和对策
我国小微企业融资难问题及其对策研究
小微企业概述
小微企业的界定
据了解，小微企业的概念是由经济学家郎咸平提出的，大体是指小型企业、微型企业、个体工商户、家庭作坊等企业。目前，我国企业包括大型企业、中型企业、小型企业和微型企业等多个类别。不同类型企业划分标准各异，现阶段小微企业的划分标准主要有以下三点：
在资产总额方面，工业企业不超过3000万元，其他企业不超过1000万元；
在从业人数方面，工业企业不超过100人，其他企业不超过80人；
在税收指标方面，年度应纳税所得额不超过30万元。
小微企业的经营特点
我国小微企业本身所具有的经营特点主要体现在以下几个方面：首先最直观的是生产和经营的规模较小，并且相应创造出来的经济数量也是较小的范围；其次是小微企业由于受到注册资本和经营管理的限制较小，在我国小微企业的数量较多，涉及行业范围较广，再者是小微企业在经营方面不会涉及对外出口的业务，产品和服务的对象主要是我国国民，并且小微企业所提供的产品和服务一般与国民生活关系密切，是属于国民比较经常接触带的企业形态。除了以上小微企业所具有的积极性的经营特点，小微企业还具有自身经营的局限性特点，比如受到规模和资本的限制，其他生产经营的效率一般会相对较低，所能提供的服务范围也相对较窄，面对行业带来的风险，承受能力和抵抗能力都有局限性。此外，由于小微企业的数量较多，涉及而广，与其他种类的企业相比，小微企业行业竞争更为激烈。
中国小微企业融资问题现状分析
中国小微企业在社会发展中的作用
小微企业作为市场竞争主体，量大面广，分布在国民经济中各个领域，反映了经济分散化、多样化性质的内在要求，是我国国民经济发展的重要力量。近十年来，我国小微企业快速发展，小微企业虽然规模小，但是小微企业创造了50%以上的GDP，贡献了全国近60%以上的税收，提供了80%的城镇就业岗位。小微企业已经成为保持国民经济平稳较快发展的重要基础。
（二）中国小微企业融资现状
我国小微企业融资渠道比较狭窄，直接融资占比严重偏低，而一些风险投资行业、资本市场还刚刚起步，小微企业能够得到的服务比较少。小微企业主要靠银行信贷、金融机构等间接融资，然而商业银行考虑到小微企业的经营风险，会有好多限制条件，银行会要求小微企业提供规范的会计报表和有形资产作为抵押，而大部分小微企业属于家族企业，管理模式也是家族式的管理，企业财务方面也不够规范，从而导致融资困难。社会金融机构虽然手续简单，但是融资成本过高，一般企业承受不起。
中国小微企业融资难原因分析
我国小微企业自身的原因
经营模式方面
小微企业往往自身资金少、规模小、抵抗风险能力差、经营不稳定、产品数量单一、没有深度加工等不足。这些原因的存在，让小微企业在融资方面的信用以及还款能力不高，导致融资困难。
内部管理方面
小微企业通常是家族式的管理，在雇佣工人，以及资金筹集、利润分配方面通常做不到科学合理的管理，只从个人利益出发，往往影响了企业的发展前途，这使融资自然变得很困难。同时小微企业的财务非常不规范，经营收入不在公司入账，并且拿不出合格的报表和财务资料，导致在银行方面信用等级偏低。
我国政府的问题
政府的政策扶持力度不够。目前，我国政府已经开始认识到小微企业政策的支持，出台一些鼓励小微企业发展，鼓励银行对小微企业贷款的相关措施、政策。但远远达不到国际上发达国家和部分发展中国家对小微企业的重视程度。不如，如本的小微企业金融公库、干过的小微企业银行等。这些由政府设立的、面向小微企业的金融机构，在不同程度上依靠政府资金来扶持小微企业，发展小微企业，就必须像其他国家一样提供资金上的便利，加大力度落实一些优惠政策措施。
我国金融机构的问题
目前，我国能否服务小微企业的金融机构相对缺乏，导致银行等金融机构与企业之间的信贷供给与信贷需求出现了双向操作问题，一方面，能够服务小微企业贷款的担保机构、评级机构、审计机构等机构基本上很少。另一方面，大多数小微企业可以抵押物很少，同时办理抵押物资产平菇等级手续繁杂、时间长、收费高，涉及房产、工商、保险、公证等多个不同部门，阻碍了银企之间的信贷供给与信贷需求的双向操作。
解决我国小微企业融资难问题的对策与建议
我国小微企业自身方面
转变经营范方式
小微企业要改变自身的经营模式，转变原来粗放式经营管理的模式，建立健全企业内部的管理制度，目光要放长远，及时的规避市场上的风险，制定完善有效的发展计划，要能够保证持续经营，增加放贷机构对企业的信任。
树立良好的企业形象
企业在经营过程中一定要恪守诚信，遵守市场信用规则，树立良好的企业信用，这样才能够实现接待的良性循环。
规范内部财务管理
在融资过程中，企业的会计报表等会计信息是企业能够顺利获得资金的重要保障，而不规范、不准确的财务报表和会计信息肯定会让银行在评估给微小型企业贷款风险的时候，增加风险预估。而且不规范的财务管理也会危害企业自身的健康发展，因此规范企业内部财务管理势在必行。
我国政府方面
管理民间借贷
国家应该出台法律法规，规范民间借贷行为，把民间闲置的资本引领到小微企业融资的渠道上面去。同时应该建立民间借贷的监管机构，让民间借贷合法合理，这样就会保障融资者和投资者双方的利益，同时拓宽小微企业融资渠道，增加融资方式。
转变政府职能，提高金融监管能力。
加强金融企业的监管，有效防范金融风险。配合金融监管部门建立联合监督制度，倡导金融服务于实体经济，进一步加强对金融衍生产品的监管，共同提高防范金融风险能力；加快金融安全区建设，防范金融风险，形成有效金融监管、风险控制和社会信用体系。
改善信用体系
政府可以建立和健全小微企业征信和信用担保体系。缺乏相应完整的信用记录，会影响金融机构正常的授信评级流程，若有完整的担保体系可以替银行金融机构分散借贷风险，使它们没有后顾之忧，促进银行金融机构的放贷积极性，从而来达到促进融资的目的。
3.我国金融机构方面
金融机构要不断提高服务水平，金融业监管部门和各金融机构要转变观念，不断创新对中小企业的金融服务，不断提高服务水平，进一步解决小微企业融资难问题，而且在放贷业务上要简便手续、降低手续费。
结论语
随着我国经济的快速发展，小微企业在国民经济中发挥着重要的作用，是我国经济体系的重要组成部分，小微企业具有大企业不可替代的作用。作为小微企业，要积极培育自己企业的核心竞争力，积极加快自身的创新发展，加强对自身能力和优势的研究，找出发展过程中的突破点，积极探索新的发展思路和发展模式，不断由小变大，由弱变强，在激烈的市场竞争中立于不败之地。
参 考 文 献
田雨.王会川.小微企业融资问题与对策分析.现代企业教育.2014（16）
郭凯.小微企业融资难问题研究.商情.2014
魏静.小微企业融资困境探析.财会通讯.2016（2）
李延东，郑晓娟.小微企业融资难题的根源及对策.财会月刊.2016（4）
沈泽阳.中小微企业融资难的成因与对策研究.经济研究参考.2016（19）
