目 录
1.我国保险业市场结构特征及对策分析
1.1我国保险业市场结构分析
1.1.1我国保险行业的市场集中度分析
1.1.2我国保险行业的产品差别化分析
1.1.3我国保险市场的进退障碍分析
1.1.4 我国未来发展趋势分析
2．保险业市场结构的发展现状及发展对策
2.1保险行业发展现状
2.2发展对策
3.解决我国保险市场结构问题的对策措施
4.参考文献
5.致谢
内 容 摘 要
本文依据传统的产业组织理论，别从保险业的市场集中度、产品差别化、进入和退出壁垒等三个方面对我国保险业市场结构，得出我国保险业是一个寡头垄断行业，并进一步提出解决这种寡头垄断市场结构的对策措施。
关键词：保险业; 市场结构; 垄断; 竞争;对策措施
1.我国保险业市场结构特征及对策分析
保险业是经营风险的特殊行业。保险是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊的制度安排，是一种风险转移的机制，同时具备储蓄功能。与一般的企业相比保险业具有投资需求大、经营周期长、利润率稳定的特点是典型的以创新来推动增长的金融产业。中国保险业尚处于成长初期发展速度较快。
1.1我国保险业市场结构分析
1.1.1我国保险行业的市场集中度分析
市场集中度是指特定产业或市场的集中程度，一般用该产业或市场中较大企业、消费者占有的市场份额的大小来表示，它主要反映市场垄断程度的高低，可以分为买方集中度和卖方集中度。我们主要讨论保险市场的卖方集中度。我国的保险市场主要可以分为寿险和产险两个市场，现在主要经营寿险的是中国人寿保险公司和其它如新华人寿保险公司等相对较小的保险公司。主要经营产险的是中国人保和中国太平洋财产保险公司，平安保险则兼营产险和寿险，虽然占有一定份额，但在这两种市场中均不占主导地位。
1.1.2我国保险行业的产品差别化分析
我国保险市场经过多年的发展，经营的保险品种不断增多，尤其是寿险的品种更是多样化，从最初的几十种发展到数百种。2016年以前，我国寿险市场上以传统储蓄型产品(非分红险、意外伤害险、健康险以及补充医疗险)为主。由于银行连续降息对寿险公司的投资收益造成了很大的影响，现如今，寿险市场发生了较大变化，投资连结保险、分红产品以及万能险等收益直接与保险公司的投资绩效挂钩、客户与保险人共同承担投资风险的新产品相继上市，并以很快的速度增长。相对而言，产险市场就比较单一，主要险种包括财产保险、责任保险、信用保证保险和农业保险，其中财产保险的保费收入约占到95%。财产保险中又以机动车辆保险和企业财产保险为主。但是，同国外发展相对成熟的保险业相比，我国的保险市场还是显得比较单一，不灵活，创新速度慢，尤其是各保险公司之间的产品差别化程度比较低，一般而言，产品差别越大，进入壁垒越高；产品差别越小，进入壁垒越低。保险市场上的已有企业可以通过提高产品差别的手段阻碍潜在的竞争对手的进入。但是由于已有规模和历史的原因，大多数消费者在购买保险时多会选择居于前列的老牌、大型保险公司的保险产品，消费者偏好使得保险市场成为垄断程度较高的市场。1.1.3我国保险市场的进退障碍分析
保险行业作为金融行业的一个组成部分，其属于资本密集型产业，因此进入该行业需要较高的资本金投入。我国(保险法)规定，成立保险公司的最低资本金标准是2亿元，且必须为实缴货币资本。这比西方国家法律所规定的保险业最低资本金高出许多倍。此外，在保险市场的开放问题上，采取了较严格的限制市场准许人的原则。外国保险公司在中国开业必须符合以下条件：(1)最少具有30年以上的连续经营历史；(2)在中国设立代表处2年以上；(3)在递交申请的前一年该公司的总资产不少于50亿美元。并在组织形式和业务经营范围方面也有严格限制。这说明我国的保险行业进入障碍比较大。保险行业是以风险为经营对象、为人们提供风险保障的特殊行业，大规模的企业相对来说比较容易获得规模效应，其安全性也较容易得到保障，因此在竞争中具有比较优势。此外，保险行业具有很强的外部性，其进入和退出都涉及到许多社会问题，属于国家需要专门管制的金融部门。以由此可见，保险行业的进退障碍还是比较高，垄断性也就比较高，竞争性相对要差一些。
1.1.4我国未来发展趋势分析
（1）运行机制市场化
保险公司、保险中介机构、投保人等市场主体通过市场机制发生联系和作用。市场经营主体依法进行公平、公正、公开竞争；所有公司，不分组织形式、不分内资外资、不分规模大小，均有平等垢竞争地位；产品、费率、资金、人才主要通过市场机制调节。所有这些充分体现了竞争主体平等、竞争规则公正、竞争过程透明、竞争结构有效，市场效率逐步提高。
（2）经营方式集约化
保险公司经营观念转变，树立科学发展观。在经营过程中，以效益为中心，以科学管理为手段，加大对技术、教育和信息的投入，实现公司科学决策，走内涵式发展道路，为社会提供价格合理、质量优良的保险产品和服务。（3）政府监管法制化 政府监管拥有比较完善的法律法规体系有力的监管体系，形成相对稳定的监管模式，具备有效的监管手段，从而实现保险监管的制度化和透明化。政府对保险业的监督管理、引导扶持作用得到更充分的发挥。（4）行业发展国际化 随着越来越多的外资保险公司进入我国保险市场，外资公司在我国保险市场扮演着越来越重要的角色，在癸未范围内分散风险，使国际再保险市场对我国保险产品和定价的影响力加大。随着保险公司境外融资和保险、外汇资金的境外运用，国际金融市场对我国保险市场的影响越来越大。随着我国保险市场对外开放的进一步扩大，国内保险业将逐步融入国际保险市场，成为国际保险市场的重要组成部分。国际化程度的不断加深,要求中国保险业的经营管理要更加符合国际惯例.
综上所述，目前我国保险业市场具有显著的寡头垄断型的市场结构特征。未来的发展趋势需要进一步完善和政府的大力支持。以上四项分析表明，我国的保险市场结构不完善，在加上我国保费收入、国家全部保费收入与该国的GDP总额的比率和按照国家的全部人口计算的人均保费收入还处在一个很低的水平，与世界平均水平都有着非常明显的差距，更不用说与发达国家的差距了。巨大的差距说明我国保险业还比较落后，同时也意味着我国保险市场具有广阔的市场空间潜力。保险品作为一种特殊的金融消费品，随着我国经济高速发展，居民收入不断增加，必然会对综合保险保障的需求日益增多。相信会越来越多的人选择主动购买保险或者以保险作为投资手段，保险需求将进一步增长，保险业将会有更辉煌的未来。
2.保险业市场结构的发展现状及发展对策
2.1保险行业发展现状
现阶段，我国有各类保险公司，市场整体格局主要呈现为以中国商业保险公司为主、国内外保险公司并存、多家保险公司竞争的状况。初步形成了以股份制为主体，多种所有制成分并存、多元化并举的市场体系。我国的保险业务发展很快。财产保险也随之蓬勃发展，不仅有上述所讲的财产保险公司的日益增加，还有业务收益的增长。
1.发展问题层出不穷
（1）发展水平较低
通过对这多年间财产保险深度和保险密度的研究，可以发现相对于国民经济和人口数量的增长，我国的财产保险市场仍然处在一个较低的发展水平上。从横向上来看：我国非寿险业务的保险深度和保险密度都处于很低的位置，与发达国家相比还存在着很大的差距。从国际市场上来看，不得不承认的是我国的财产保险行业的发展水平还很低。 （2）地区发展不均衡 我国财产保险的保险密度高的地区主要分布在东部沿海，其中北京、上海地区的保险密度最高；内蒙古、江苏、浙江、天津的保险密度较高；西部地区大部分省份的保险密度比较低。总体而言，保险密度较高、较低的各地区分布都相对集中。除北京、上海地区的财产保险的保险深度较高外，西部一些省份，如新疆、宁夏、四川、云南、贵州也表现出较高的保险深度。说明这些省份的。保险收入占地区生产总值的比例较高，保险规模就自身经济发展水平来说较大，保险业在地区经济中比重较。3.产险市场集中程度较高 产险市场集中度也是反映财险市场发展水平的一个重要指标。集中度越高，反映出市场的垄断程度越高。这从另外一个侧面反映了我国财产保险市场还很不成熟，还缺乏有效的竞争机制。 4.产险各险种发展不均衡 恢复国内业务以来的20多年中，传统的产险四大险种都有长足发展。其中，车险业务增长势头最为迅猛，保费增长率始终高于其他各险种，并于前几年保费收入超过企业财产保险，成为中国保险市场上的第一大险种并维持至今，且涨势还将继续。 2.2发展对策
1.深化改革、完善公司治理结构
我国保险业改革和发展的主要思路是继续深化保险业的企业改革，继续落实各项改变措施，将改革不断引入深化，鼓励股份制保险公司，通过吸收外资和社会资金完善公司治理结构，支持符合条件的股份制公司在境内外上市，建立符合市场经济发展要求的现代保险企业。继续培育多层次的保险服务体系，继续培育和发展国际的大型保险集团，允许保险公司根据市场地位和业务发展需要整合内部资源，成为主业突出优势互补的企业集团。完善保险市场的准入机制，增加市场主体，为保险市场注入活力。积极培育再保险市场，支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司，增强我国再保险市场的整体承保能力。规范发展保险中介市场，鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式，发挥专业经营优势，逐步建立同意、开放、有序竞争具有中国特色的保险市场体系。2. 提高公民保险意识
保险行业经营观念上的差距，造成公众对保险的困惑认知，优化保险意识环境，保险行业责无旁贷，理应成为中坚力量。但是目前保险公司各自为政，施展人海战术进行的街道小区宣传、以产品为核心开展的广告宣传、以单个公司形象为重的公关宣传等做法收效甚微，必须加以改变，创新宣传方式。从过往习惯性的、纯粹性的商业、产品宣传中走出来，增加理赔、服务、公益的宣传，普及群众保险知识，提升公众保险意识，营造全社会良好的保险文化、保险氛围，共同把保险这块蛋糕做大做好，以行业的发展带动公司的发要改变和提升行业形象，保险公司应加强保险常识的普及，尤其要重视对理赔知识的宣传。
3.提高监管水平，防范风险
要提高保险业监管水平，加强国际保险监督合作。一是加强偿付能力监管的制度建设，加大对违法违规机构的处罚力度，切实保护投保人的利益。二是加强保险资金运用监管，积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段，及建立动态的保险资金运用风险监控模式。三是加强与国际保险监督管理协会的合作。继续深入、广泛地学习国际保险业监管的先进经验，加快与国际惯例接轨的步伐，逐步实现保险业监管的国际化。中国保险市场是世界上最大的潜在市场，是世界保险市场的重要组成部分，中国保险业必将在开放中获得更大的发展。4.借鉴保险竞争规制的国际经验
保险市场的国际化决定了保险竞争的国际化，这就要求我国应开展和加强保险竞争规制领域的国际合作。WTO要求成员方在制度变革上应能逐渐地接受金融自由化理念。我国应在维护国内保险市场秩序的同时，要大胆地为保险法制的国际化创造条件，为我国保险市场早日真正地融入国际保险市场提供法律保障。
3.解决我国保险市场结构问题的对策措施
尽管我国保险业这种垄断性市场结构具有一定的优点，如这种方式有利于国家对保险业的管制，保护目前尚不成熟的民族产业；寡头垄断的市场结构在某种程度上能避免纯粹的垄断或过渡竞争带来的诸多弊病；此外，保险业由国家控制，可以防止进退的随意性，维持市场稳定等等。但是，寡头垄断所带来的弊病也是不能忽视的，如保险业正处在成长期，本身就缺乏敏锐的对市场变化的预见能力和应变能力，加上国家的管制和冗杂的管理，使得保险业处于低效率状态，无法有效配置资源；处于垄断地位的企业易获得超额垄断利润，这是社会福利的净损失；寡头垄断市场的竞争力度不够，企业之间依赖程度较大，容易形成价格卡特尔，损害消费者利益，同时价格固定能保护成本较高的企业生存，使得企业效率低下，技术进步缓慢。因此，在产业内部引入竞争机制，是消除寡头垄断弊病的根本手段。我国保险业，主要应从以下几个方面入手： 一是积极引入竞争机制，降低保险业的进入壁垒，鼓励新的保险公司的成立。从国际保险市场的研究之中，我们可以看出保险行业发展比较迅速的包括两类保险公司，一种是航空母舰式的综合型的大保险公司；另一种是专业化的小型保险公司。前者经营范围广泛，实力雄厚；后者具有较高的专业性、针对性和灵活性。我国经济发展不平衡，具有显著的地域特点。因此，积极鼓励专业性保险公司的成立有利于适应区域经济发展的要求。现在我国的保险市场呈现寡头垄断的特点大型的保险公司如中国人保、中国人寿等属于第一类的综合型大保险公司，为了加大行业的竞争力度，克服垄断所带来的诸多弊病，需要我们在放宽保险公司市场准入机制的同时，鼓励一些专业性强的中小保险公司的进入，使得保险产品多样化，满足不同地区的要求。还要鼓励民营和外资保险公司的适度逐步进入，优化保险市场的股权结构，完善保险市场体系，鼓励保险行业多元化发展。 二是对现有的保险企业进行改革，提高保险企业竞争力。保险公司的核心竞争力主要来自于三个方面，一是保险公司的产品和服务；二是保险公司的制度安排；三是保险公司的企业文化。要提高我国现有保险企业的核心竞争力，必须从这三个方面入手进行改革。第一、我国保险公司的产品开发还处于产品导向型阶段，各个保险公司的保险产品趋同，缺乏个性化、特色化的保险产品和服务，因此需要根据客户实际，不断开发新的保险产品，完善保险服务。第二、我国现有的保险公司由于大多是从计划经济时代演变过来的，政府的行政性经营较为明显，因此需要我们大力推进保险公司改革，按照现代企业制度的要求，引入新的产权主体，建立产权清晰、权责明确、约束激励机制健全的股份制企业集团，从而根除国有企业固有的制度缺陷。积极开展银保合作，构建金融控股集团，发挥协同效应，实现金融服务的规模经济。第三、要树立正确的企业价值观，建立诚信为中心的企业文化。因此树立企业的诚信形象，提高保险从业人员的素质就成了保险公司改革核心任务。 三是提高保险企业服务水平，大力开发有特色的新险种。现有保险公司的服务主要表现在保险的理赔服务上，而在顾客买过保险以后相关的风险咨询服务、防灾防损服务等则基本没有提供。因此，我们可以借鉴国外相对成熟的保险公司的服务特点，利用保险公司的信息优势，与其他金融等相关机构合作，逐步改进保险服务。这样既可以为客户提供全方位的保障，又可以提高保险公司的业绩，实现双赢。
四是配套改革现有的金融体制，为保险业发展提供良好的外部环境。保险业的改革需要完善的法律、有效的政策、健全的融资市场、有力的外部监管等外部环境作为保障。现有的金融体制尤其是保险业的制度结构方面与国际保险业相比，存在很多问题.在加入WTO以后，随着国外的保险公司陆续登陆中国市场，中国保险业的竞争更加激烈。为了在国际竞争中取得优势，需要我们在保险市场产业结构调整中，为保险行业的健康、透明、有序发展提供良好的政策法律。
综上所述，针对现阶段我国保险市场的现状和保险市场结构存在的问题，及我国保险业面临的国际市场国内化和国内竞争国际化的发展格局，完善和加强保险体系与管理，并增强我国保险市场的竞争实力是极其重要的。我们要树立现代的市场营销观念并不断调整战略，重视市场定位，制定科学有效的市场体制战略，坚持以客户为中心，相信在保险业共同的努力与建设下，我国保险市场的发展前景一定越来越好。
参考文献
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[2] 赵宇，我国保险现状、存在问题及对策[P].现代商业.2015（11）
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[5] 刘静.浅谈我国商业保险业现状和趋势[J].长春金融学校学报2010.01
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[7] 许小平，《中国保险市场的发展趋势》山东省农业管理干部学院学报
[8] 郑成功，我国保险市场的现状和趋势[J]。2015.03
致 谢
非常感谢指导老师，在我大学的最后学习阶段——毕业设计阶段给自己的指导，从最初的定题，到资料收集，到写作、修改，到论文定稿，她们给了我耐心的指导和无私的帮助。为了指导我们的毕业论文，她们放弃了自己的休息时间，她们的这种无私奉献的敬业精神令人钦佩，在此我向她们表示我诚 挚的谢意。同时, 感谢所有任课老师和所有同学在这四年来给自己的指导和帮助， 是他们教会了我专业知识，教会了我如何学习，教会了我如何做人。正是由于他们，我才能在各方面取得显著的进步，在此向他们表示我由衷的谢意，并祝所有的老师培养出越来越多的优秀人才，桃李满天下!
