目 录
内容摘要............................................................2
机动车交通事故中常见三者无损及赔偿涉及险种......................2
二、交强险、商业三者险保险责任及责任免除解析.........................3
三、三者物损处理中的难点及误区......................................4
三者损失赔偿计算方法............................................5
五、如何维护自己的合法权益..........................................6
六、术语含义.........................................................7
七、参考文献........................................................8
内 容 摘 要
机动车交通事故发生后如何处理三者损失是很的驾驶员的都头痛的问题，很多时当时人对于在事故中道哪些损失是保险公司要承担的那些是不承担的及由何保险产品赔偿均是一头雾水。
浅谈机动车交通事故中三者物损处理
随着我国民众经济水平的发展，我国车辆的保有量不断增加截止2013年10月底有数据统计全国机动车保有量达2.5亿辆，驾驶员达2.75亿人，且这数据伴随经济的发生任在不断增大，随着机动车使用为我们带快捷生活的同时涉及理赔方面的纠纷也越来越多，很多驾驶员在发生交通事故后不知道如何处理，不知道那些损失是可以由保险公司会赔偿的那些是保险公司不能赔偿的，保险公司是如何赔偿的，尤其在三者物损方面更加茫然，如何在交通事故处理过程中更好、更快的处理三者物损成为很多人的难题，因此在这对交通事故中三者物损处理作出一些简单的探讨与分析。
一、机动车交通事故中常见三者物损种类及赔偿涉及险种。
1、在道路交通事故中常见三者物损种类有：
a、三者车辆损失： 机动车、非机动车等
b、三者随身物品：衣物、首饰、手机等
c、路政设施：隔离带、路灯、花台、行道树、防护栏等
d、农作物：水稻、玉米、小麦等
e、机器设备：生产企业各类设备
f、花木：各类经济、观赏花木。
交通事故中三者财产赔偿涉及主要险种有：
a、《机动车交通事故强制保险》（简称交强险）：该险种是国家强制保险产品在中华人民共和国境内（不含港 澳 台地区）行驶所有车辆（军车除外）均必须购买本险。
b、《机动车第三者责任保险》（简称商业三者险）该险种为车主自愿选择险种，本保险三者损失赔偿是以每次赔偿限额的方式承保，保险公司一般都提供：五万、十万、十五万、二十万 三十万、五十万、一百万和一百万以上限额供车主自由选择够买。
c、《商业三者不计免赔率险,》（简称三者不计免赔险）该险种需在购买了商业三者险情况下才可购买，该险种负责赔付在事故中应驾驶员承担事故责任而免赔部分，及承担根据驾驶人在事故中所负有责任比例，商业三者险实行的事故责任免赔率免赔部分进行赔偿，具体免赔率为：被保险车辆驾驶人负全部责任免赔率20%；负主要责任免赔率15%；负同等责任，事故免赔率10%；负次要责任的事故免赔率为5%。
。
二、交强险、商业三者险保险责任及责任免除解析。
1.．交强险
交强险保险责任： 在中华人民共和国境内（不含港 澳 台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受财产损失，依法应当有被保险人承担损害赔偿责任，保险人按照交强险合同约定对每次事故在下列赔偿限额内赔偿：
（一）被保险人有责财产损失赔偿限额额为人民币2000元
（二）被保险人无责财产损失赔偿限额为人民币100元
责任免除：受害人遭受财产损失中以下项目保险公司不予赔偿：
a、因受害人故意造成的交通事故的损失。
b、受损财产为被保险人所有及被保险机动车上的财产。
c、险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停气、停电、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后应价格降低造成的损失等其他间接损失。
2、商业三者险：
保险责：在保险期内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照合同约定，对于超过机动车交通事故强制责任保险分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。
目前国内主流商业三者险共有三种条款其代表公司为：中国人民财产保险公司的A条款、中国平安财险公司的B条款、中国太平洋财险的C条款，因商业三者险采取列明除外责任方式进行承保故本文不一一列举除外责，此处仅列举生活中我们常遇见的几种除外责任责任情况：
a 非第三者的财产损失。
b、不可抗拒的自然因素造成对第三者的损害赔偿。
c、利用被保险机动车从事违反犯罪活动造成第三者损失。
d 驾驶员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。
e、驾驶员无有效合格驾驶证。
f、非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车。
g、发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。
h、当被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停气、停电、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后应价格降低造成的损失等其他间接损失。
I、因污染（含放射性污染）造成的损失。
J、被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者的损失。
k、被保险人或驾驶员故意行为造成的损失。
常见免赔率：驾驶员承担次要责任免赔的5%，同等责任免赔10%，主要责任免赔15%，全部责任20%。与承保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车，增加免赔率10%，投保时约定行驶区域，保险事故发生在区域外，增加免赔10%
三、三者物损处理中的难点及误区
1、三者物损处理难点
1）无损赔偿方式及金额双方分歧较大。在交通事故中三者物损赔偿是以恢复物品达到事故发生前的状态及价值为目标，一般采取修复为主及能修复的在不影响其安全及性能的情况下进行修复赔偿如三者车辆损失、路政设施损失 、机器设备损失等，一般是进行分零件评估是维修还是更换、如是无法修复的按照市场重置价赔偿如：三者随身物品、花木等。
2）三者物损价值难以确定，在实际操作中常有以下几种方式进行确定：
a、由专业评估人员进行评估鉴定如车辆损失、三者房屋损失、机器设备损失等，常见的评估机构及鉴定机构有：公估公司、物价鉴定中心、危房鉴定中心等。
b、由受害方提供原始购买票据如三者随身饰品、衣物、花木等
c、由事故造成三者收入减少情况进行协商确定如农作物、
d、按照国家规定赔偿标准赔偿，如路政设施等
三者处理中的误区
1）三者损失不经第三方见证双方协商处理，此种处理方式常因无见证方导致三者方再次向驾驶员要求赔偿，驾驶员无法向保险公司理赔
2）扩大赔偿范围,如在造成三者车辆损失后赔偿三者方因处理事故而产生的费用，赔偿三者方果木后续经济效益损失等.....................
3）赔偿后不留凭证,与三者方发生赔偿关系后不要求对方出具凭证导致无法提供索赔赔偿依据。
4）认为自己购买了“全险”自己赔偿的所有费用保险公司都会全额赔偿。
四、三者损失赔偿计算方法
在交通肇事中肇事方对三者损失赔偿侵权方是按照各自在交通事故中的责任比例进行承担赔偿责任，而在交通事故中保险公司对三者赔偿是根据合同约定进行赔偿。
如：甲、乙双方发生交通事故造成丙方财产损失事故经交警裁决甲方承担70%的事故责任，乙方承担30%的责任，丙方不承担责任。事故仅造成丙方直接物损5000元，间接损失2000元。
如在此事故中如甲乙双方为机动车，且双方均在保险公司投保了交强险、商业三者险、商业三者险不计免赔险。
甲方应当承担的赔偿金额=2000+3000X70%=4100
乙方应当承担的赔偿金额=2000+3000X30%=2900
在图略无责赔付和违反安全装载规定及约定行使区域等免赔情形下保险公司的赔偿金额计算方法为
甲车保险公司赔偿金额=2000（交强险有责赔偿限额）+1000X70%=2700
乙车保险公司赔偿金额=2000（交强险有责赔偿限额）+1000X30%=2300
如在此事故中甲方为机动车乙方为非机动车（或按国家法律规定无需购买保险车辆），且甲方在保险公司投保了交强险、商业三者险、商业三者险不计免赔险。
有：
甲方应当承担的赔偿金额=（5000+2000）X70%=4900
乙方应当承担的赔偿金额=（5000+2000）X30%=2100
在图略无责赔付和违反安全装载规定及约定行使区域等免赔情形下保险公司的赔偿金额计算方法为：
甲车保险公司赔偿金额=2000+（5000-2000）X70%=4100
如何维护自己的合法权益
在道路交通事故处理中作为当时人要维护自己的合法权益，要做到以下几点 ：
1、不饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。
2、不无证驾驶机动车。
3、不驾驶无公安机关交通管理部门未核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格的机动车。
4、事故发生后第一时间报交警及保险公司。
5、事故发生后第一时间收集三者物损的损失程度、损失数量、及价值等信息并形成影像及文字资料。
6、如三者物损赔偿差异大第一时间聘请专业机构进行评估。
7、达成赔偿协议后第一时间通知保险公司并形成书面资料。
8、事故发生后积极协助施救及抢险避免扩大损失。
9、如果赔偿无法协商可进行法律诉讼。
术 语 含 义：
被保险人：是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人
保险人：根据中国《保险法》规定，保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。 保险人的具体形式有保险股份有限公司、相互保险公司、相互保险社、保险合作社、国营保险公司及专业自保公司
免赔率：是指不赔金额与损失金额的比率。免赔率分为相对免赔率与绝对免赔率两种。现行的车辆保险采用的是绝对免赔率
参 考 文 献
杨磊、汽车保险与理赔操作指南。北京：法律出版社
周廷礼。机动车保险理论与实务。北京：中国金融出版社
张勇。汽车保险与理赔。重庆：重庆大学出版社
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