目 录
一、保险业产生的相关概论
二、国民经济对保险业发展的影响
三、保险业对国民经济和社会发展的重要意义
内 容 摘 要
从本世纪三十年代美国政府实行“罗斯福新政”颁布《社会保障法案》以来，和“二战”以后欧洲资本主义国家出于稳定社会秩序和重振本国经济的需要，纷纷致力于发展社会保险；到我国实行社会主义市场经济体制后，同样也建立了与之相应的社会保险制度的历史进程可以看出，保险的产生和发展是历史发展的必然产物，也是社会进步、经济发展不可或缺的重要表现。国民经济的快速增长为保险业的发展创造了有利的外部环境，为保险业规模的扩大、业务的增长、保险质量的提高以及保险队伍的壮大发展奠定了坚实的基础。保险除了具有保障功能外，还是国民经济的重要组成部分，还能发挥完善经济保障、优化经济发展和增进社会和谐的重要作用。保险与经济唇齿相依、共生共荣。
论保险与经济发展的关系
从不同阶段的历史进程可以看出，保险的产生和发展是历史发展的必然产物，也是社会进步、经济发展不可或缺的重要表现。国民经济的快速增长为保险业的发展创造了有利的外部环境，为保险业规模的扩大、业务的增长、保险质量的提高以及保险队伍的壮大发展奠定了坚实的基础。保险除了具有保障功能外，还是国民经济的重要组成部分，还能发挥完善经济保障、优化经济发展和增进社会和谐的重要作用。保险与经济唇齿相依、共生共荣。
一、保险业产生的相关概论
“保险”一词在我国汉语中无固定的含义，是来自西方国家的舶来品，英文为insurance。“保险”一词在现实的保险经济生活中，是以补偿经济损失为目的的保障事业。古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福”。在广袤的世界上，自然灾害和意外事故是客观存在的，时时处处威胁着人的生命和物质财产安全，是不以人的意志为转移的，而且是难以避免的。如洪水、地震、台风、海啸、雷电等自然灾害的发生，给人们的经济生活带来无法挽回的损失，严重的会导致再生产的中断，社会秩序的紊乱；火车的颠覆、船舶的触礁、飞机的失事、核电的泄露、大楼的倒塌、煤矿的坍塌等等意外事故的发生，必然引起经济补偿上的需要。在经济生活中，经济合同的违约，造成合同一方的经济损失；在生产过程中，由于过失责任而造成经济损失；在经营活动中，由于产品的潜在缺陷而引发的各种责任事故等而引起经济上的补偿需要。种种风险的发生直接或间接影响社会生产过程的持续进行和家庭正常的生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。
在原始社会，由于生产力水平的地下，人们只能维持简单的生活，没有剩余产品，因而没有保险的必要；进入奴隶社会，由于生产力有了较大的发展，劳动工具的改进，有了一定的剩余产品，可以进行产品的流动和交换，应运而生出现了货币，进而促进了商品流通的扩大，为了预防不测，就需要有一种资金形式的后备；经过了封建社会和资本主义社会，运输业的兴盛，商品流通超出了国界，贸易往来，世界各地的商业中心逐渐形成和逐步的发展，经济活动得到了空前的发展，特别是航海运输的日益频繁，社会财富日益集中，新的危险因数是在逐渐加重。面对客观实际的需要，于是出现了专营风险的保险商人，根据危险因素的不同做出评估，提出相应的风险保障金额，收取相应的保险费风险；由保险人集聚起来，建立补偿损失的后备基金，来补偿保险标的受损后的经济损失或人身伤亡而引起经济上的需要。
任何行业的产生都有其特定的需要，才有其旺盛的生命力，保险事业也是如此，从产生到逐渐完善，也经历了相当长的历史阶段。公元前2500年前后，古巴比伦时代国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金；约在公元前1792年，第六代国王汉漠拉比时代，为援助商业并保护商队的骡马和货物，曾在法典中明文规定，若商队在运输途中被劫或因自然灾害、意外事故造成的经济损失，可减免个人购货的往来债务，由全体商队共同承担并补充。公元前260年至146年间，布尼克战争时期，罗马人为了从根本上解决军事运输的问题，并从政策上予以鼓励，于是收取商人24%至36%的费用累积起来，建立后备基金，用于补偿船货损失的支出。海上贸易的兴盛，意大利的威尼斯和佛罗伦萨等城市出现了私人经营的水上保险；1310年佛兰德尔的商人成立了保险商会，并制定了海运货物运输保险的费率；1347年10月23日在热那亚出现了“公证人的公所”的“船舶保险”；并于1348年1月15日签发了最早的货运保险单“货物保险合同”。1710年以发明灭火器而闻名于世的英商查理士•波维创办了经营动产的火险公司，1805年我国广州成立了“广东保险社”(这是十九世纪在中国创办的第一家外资保险公司)，1828年德国成立了豪达保险公司经营人寿保险，1895年英国开始经营汽车责任保险，1905年我国第一家经营水、火保险事业的民族资本保险公司“仁济和”保险公司在上海成立，1909年英政府颁布了保险公司法，本世纪三十年代美国政府实行“罗斯福新政”颁布了《社会保障法案》；“二战”以后欧洲资本主义国家出于稳定社会秩序和重振本国经济的需要，纷纷致力于发展社会保障事业，形成了很多保险公司；到我国实行社会主义市场经济体制后，同样也建立了与之相应的社会保险制度。纵观以上发展的历史进程可以看出，保险的产生和发展是历史发展的必然产物，也是社会进步、经济发展不可或缺的重要表现，对安定社会，消除人们的后顾之忧，保证社会再生产的顺利进行，具有重要的经济意义。
二、国民经济对保险业发展的影响
国民经济全局发展是发展保险业的前提，国民经济全局发展为保险业提供了充足的保源。全球保险市场的发展历史表明，各国的经济增长与其保险业的发展是正相关的。经济增长促进保险发展的观点受到多数业界人士和理论界学者的支持。
社会保险是经济增长的历史产物和客观需要。资本主义生产方式确立后，随着生产力的快速发展和社会财富日益增长，优胜劣汰的竞争机制和资本家贪得无厌的利润追求，导致了社会贫富的极端分化和社会关系的深刻变化。到十九世纪下半叶，资本主义世界的阶级矛盾已经十分尖锐，工人运动此起彼伏，社会剧烈动荡，一度严重阻碍了经济发展。在这种情况下，一些有远见的资产阶级政治家从维护本阶级的根本利益出发，开始实行社会保险。通过社会财富的再分配来扶助贫困劳动者和无收入者，以缓和阶级矛盾，促进经济在稳定的社会环境下持续增长。所以，社会保险一开始就是经济增长的产物，它直接是为经济增长服务的。综观一百多年来社会保险的发展历史，我们可以清楚地看到它是与经济增长紧密相连的。这既是社会主义维护广大劳动者根本利益的本质体现，也是深化经济体制改革的现实需要。它可以最大限度地减轻市场竞争机制和政府利益调整所带来的风险压力，保证经济高速增长和社会政治稳定。从保险经济学理论和保险发展历史来看，经济增长和发展是保险需求增长和结构升级的根本源泉，是保险业发展的基本前提。
国民经济全局发展为保险业发展提供了稳定的金融环境。改革开放以来，随着全球金融体制改革深化，各国居民金融资产结构不断调整，银行、证券、保险等金融部门之间的联动越发紧密。经济增长促进了金融资产持有总量的增加，推动了保险需求的快速上升。国民经济全局发展为保险业提供了良好的外部环境。我国已加入世贸组织，按照有关约定，我国保险业将进入全面开放的新阶段，这将有利于扩大保险市场规模，打破垄断局面，促进国内保险公司在经营、管理、产品、技术和服务等方面的进步。加快国内保险公司体制改革的步伐，缩短与国际保险业的差距；改变我国保险业的增长方式，增加市场主体，加快我国保险业的国际化进程。同时，也给我国保险公司带来了冲击和挑战。国民经济增长为保险业提供了充足的资源、良好的政策支持、稳定的金融环境和良好的外部环境，宏观经济增长状态良好，会为保险业的发展铺平道路。
国民经济全局发展提高了国民保险意识。加入世贸组织后，中国经济开始全面融入世界经济，各种制度将与国际接轨，各项社会保障制度的改革更加深入，国家医疗制度和养老制度的改革，越来越多的部分将由人们自己来承担。国家今后除了有可能向所有国民提供最低限度的生活津贴，以保证一张“安全网”的存在以外，人们将不得不依靠自己的力量及早安排晚年生活。这时，保险作为一种经济保障制度已逐渐为人们所接受。国民收入尤其是可支配收入的不断增长会刺激财产与人身保险需求的增长。根据马斯洛需求理论，随着收入的增加，在解决了当前基本生活需要以后，人们会考虑人身、养老、医疗等安全需要以及旅游、休闲等更高层次需求带来的保险保障需求，而且人们可支配收入增加以后，手里的闲置资金也会以投资的方式购买储蓄型保险产品。
国民经济全局发展提高了行业队伍的建设。国民经济的快速增长又为保险业的发展创造了有利的外部环境，为保险业规模的扩大、业务的增长、保险质量的提高以及保险队伍的壮大发展提供了外部可能性空间，奠定了坚实的基础。一国保险业成长与国民经济发展的良性循环成为一个不争的实事。在这种背号下，深入分析影响我国保险业发展的各项宏观经济因素，对管理监管政策的制定以及保险公司发展战略的规划，都有着非常重要的意义。
三、保险业对国民经济和社会发展的重要意义
保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，随着日新月异科学技术的进步，社会生产力水平的发展，社会财富日趋集中，最新科技的应用，各种危险因素明显增加而集中，随着现代科技的发展，有些危险因素可以预测，但任然无法避免；以非典、9.11恐怖袭击、美加大停电等为代表的国家公共安全事件表明，缘于自然环境与人文环境的变异，现代社会所面临的灾害事故将呈日益复杂与巨型多样化趋势，已经对人类社会应对突发性巨灾的能力提出了严峻的挑战。虽然政府应承担并负责提供有关公众安全的基本保障供给，但政府限于财力，同时又受制于诸多宏观经济目标的约束，投入总是有限。因而，强化现代保险业在这其中的功能建设具有非常重要的意义，尤其考虑到各种巨灾等危机事件所造成的综合影响，在涉及人身伤害、财产损失、公众责任、第三者责任以及针对意外或突发事件导致的营业中断和利润损失等方面，商业保险作为社会保险的补充，可以提供产品丰富的多种可能的保险保障，维护社会的稳定和人民生活的安定。正是由于保险兼具经济助推器和社会稳定器的功能，保险在现代社会经济的协调发展中发挥重要的促进作用。
在现代经济条件下，商品生产是社会生产的基本形式；从市场经济的整体角度来讲，各种商品的存在和表现都有相对应独立的市场形态，如：资金市场、技术市场、信息市场、房地产市场、运输市场、保险市场等……保险业作为一种特殊的市场，以相对独立的市场形式，具有独特的使用价值和交换规则，是国民经济中一个重要的基础性行业，是社会经济发展和人民生活提高的“稳定器”。 随着国民经济的快速发展，科技进步，国民素质的提高，作为国民经济的“助动器”和“稳定器”的保险业，在国民经济中发挥的作用日益明显；特别在资金融通方面能够发挥重要的媒介作用，其自身的成长壮大与国民经济的健康发展息息相关，是经济发展的有力保障。
保险的产生和发展是社会分工精细化发展的必然结果，在风险管理上实现了专业分工的高效率，具有规模经济。现代工商业的发展，保险功不可没；大量研究发现，保险业的发展有助于促进经济增长。从保险业的性质看，作为风险转移服务的提供者，保险业无论对微观个体还是对宏观经济，都可以起到平滑经济周期和降低经济危机影响的作用；而作为金融市场的参与者，保险业的存在提高了金融体系内部的竞争，使得消费者可以通过组合的方式来降低平均风险。保险业对经济增长的影响，不只局限在其作为社会稳定器的方面，更体现在保险业活动和结构的发展对实体经济的影响，保险业还可以成为经济增长的助推器。保险通过分散风险及提供经济补偿，在维护社会稳定方面发挥着积极的作用。消除因各种风险事故的发生对个人或家庭的损害所造成的社会不稳定因素，以维护社会生活秩序的安定。企业在遭受自然灾害、意外事故时，能够及时获得保险补偿，迅速恢复生产，使社会生产得以正常进行。
金融是现代市场经济的核心。所谓金融，即资金融通之意。保险业是金融业三驾马车之一，在资金融通方面能够发挥重要的媒介作用。从国际经验看，保险资金和社会保障基金长期以来一直是社会资本的重要稳定的来源，能够为经济增长提供持久动力。资本和劳动、土地等一道构成国民经济增长的重要生产要素，保险作为金融体系的重要组成部分，它的发展水平与整体社会经济的发展水平是相互联系、相互促进的。保险在社会经济发展中的作用，突出体现在保险在促进经济发展的同时，维护社会稳定和人民生活的安定，从而促进社会经济的协调发展。（一）促进经济发展 保险业作为国民经济的一个重要组成部分，它的发展水平要受到整体经济发展水平的制约，但它的健康稳定发展又能促进经济的发展，这主要是由其经济补偿和资金融通的功能实现的： 其一是通过风险集散和经济补偿，为经济发展和改革创新保驾护航。（二）维护社会稳定和人民生活的安定 从保险的基本保障职能看，保险通过帮助受灾家庭恢复原有的生活条件；减轻伤、残、病、老、死等事件对家庭生活的影响；对民事赔偿责任造成的第三者人身伤亡或财产损失，保障受害人的经济利益，减少经济纠纷等方面，能够满足人民多样化的保险保障需求，保障人民生活的安定和社会秩序的稳定。但是，现代社会经济生活的高度关联性和不确定性对保险保障提出了更高和更广的要求，要求保险渗透到社会生活的各个方面，在更高层次、更广层面分担社会管理的职能，维护社会稳定和人民生活安定。
就现阶段而言，保险在社会发展领域中的作用，应当突出表现在以下两个方面：一是分担政府社会保障职能，补充和完善社会保障制度。随着社会保障体制改革不断深入，人们对养老、医疗、健康、失业等方面的保障需求日益迫切，保证人们的生活水平不会因为退休而降低，商业保险成为社会保险的有益补充同时，在社会保障体制没有覆盖的领域和人群里，保险以其灵活的经营方式和丰富多彩的保险新产品满足人们多层次的保险需求。二是分担社会风险管理的职责，提高社会防灾防损和应对公共危机的有效性。比如：1998年8月，青海发生严重洪涝灾害，某水电站受损严重，由于购买了保险，在受损后获得保险公司赔款4000多万元。这些赔款及时弥补了企业的损失，使它们很快渡过难关，恢复了生产。又以美国为例：我们说美国是世界经济强国，这个经济强国是以强大的保险业作为一个重要后盾的；美国有5000多家保险公司，一个国家的保费占到世界总保费规模的1/3；9·11事件给美国带来了巨额的经济损失，但由于其保险业发达，保险公司进行了500亿美元左右的赔付，使相当部分受损人员和企业很快得到经济补偿，由此对稳定社会、尽快恢复正常经济秩序起到了重要的作用。英国、日本等发达国家都是如此，可以说经济发达的国家都是保险业发达的国家。对于中国这样一个地广人多、但资本匮乏的国家，资金融通和资本供给对促进经济增长的特殊意义更加凸显；保险业的成长促进了经济的繁荣，增强了资本市场的活力，带动了一系列相关产业的有序发展；同时，保险业的发展为社会主义的和谐建设提供了强有力的经济保障，为社会的安定、有序、稳健做出了突出的贡献。
保险业的全面发展为国民经济和社会和谐发展提供保证，保险既减轻了财政压力，又提高社会保障水平，同时维护了社会安定；同时，分散和防范风险，保障商业贸易顺利进行。保险业大大减轻了居民消费的后顾之忧，使之妥善安排生命期间的消费，提升居民生活的整体水平；对解决目前医疗和养老问题起着很大的支持作用，维持了社会稳定和人民生活质量的提高。保险业可以积极发挥自身的功能，为社会的高新技术风险提供保障，为企业开发新技术、新产品以及使用专利解除后顾之忧，由此促进新技术的推广应用，促进科技进步，提高国际竞争力。
总之，保险和经济增长的关系是相辅相成、互为促进的。经济是保险业发展的基础所在，保险业是经济发展的有力保障，保险与经济唇齿相依、共生共荣。
参 考 文 献
1、倪永仓 、李国瑞《宏观经济学基础》，西南财经大学出版社，1991年1月
2、北京大学经济学院，郑伟，《保险研究》2006年第05期
3、北京大学，孙祁祥，《北大赛瑟论坛》2009中国金融年会
4、贾林青《保险法》，中国人民大学出版社，2009年7月
