目 录
1。序言 2 .保险电子商务的内涵 2.1电子商务的涵义 2.2保险电子商务的涵义和特点 3我国保险电子商务的现状 3.1保险业务基本现状 3.2电子商务的基本情况 3.3我国保险电子商务网站的现状 4.我国保险电子商务目前存在的问题 4.1保险公司自身认识不足 4.2外部环境及保障不健全 4.3保险业整体信息化水平对电子商务发展的影响 5。推进我国保险电子商务发展的建议 5.1加强对电子商务变革的认识 5.2加快保险电子商务信息化建设和人才培养 5.3加速多方合作完善发展环境 6.我国保险电子商务的发展前景 6.1我国发展保险电子商务的优势所在
6.2我国保险电子商务的前景展望 7.结论
内 容 摘 要
近年来，互联网电子商务发展迅速，网络消费日渐成为主流的大背景下，也给保险业带来了巨大的冲击和变革。互联网保险成为保险业的必然选择。同时随着互联网技术的日益发展，电子商务作为一种新的商务模式在我国各行各业广泛应用。保险公司通过网络将其销售触角延伸至更广阔的空间，在此背景下，文章通过介绍保险电子商务的涵义，分析我国保险电子商务的现状和前景，预测我国电子商务保险业的发展前景。
我国保险电子商务的发展现状与前景
1序言
电子商务的蓬勃发展改变了金融业的传统服务模式，电子商务为金融企业带来了新的机遇和挑战。通过网络就可以完成交易，省去了物流环节的成本，所以电子商务对促进金融业的发展有其独特优势。保险电子商务作为电子商务在保险业的具体应用，是网络与保险业发展过程的完美结合。
保险电子商务的内涵
2.1 电子商务的涵义
电子商务通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。各国政府、学者、企业界人士根据自己所处的地位和对电子商务参与的角度和程度的不同，给出了许多不同的定义。电子商务分为：ABC、B2B、B2C、C2C、B2M、M2C、B2A（即B2G）、C2A（即C2G）、O2O 等。同时网络营销也是电子商务的一种产物。
2.2 保险电子商务的涵义和特点
电子商务作为一种新的商务模式在我国迅速发展。在激烈竞争的保险行业也投入大量财力，人力，发展这种全新的保险经营方式----保险电子商务。
保险电子商务包含两个层次的含义，从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或者新型的网上保险中介通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的相关信息，客户通过网络直接实现投保、承保等保险业务，保险公司通过网络直接实现保险的销售和服务，同时，银行将保费划入保险公司。从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。保险电子商务的特点：1虚拟性:它没有现实的纸币或金属货币,一切金融往来都是以数字化在网络上得以进行。2.直接性:客户与保险机构的相互作用更为直接,解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约。3.电子化:在经济交易中采用电子单据、电子传递、电子货币交割,实现无纸化交易,避免了传统保险活动中书写任务繁重且不宜保存、传递速度慢等弊端。4.时效性:保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料,客户也可以方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统,实现实时互动。
3我国保险电子商务的现状
3.1 保险业务基本现状
我国网络保险历史可以追溯到本世纪初,2000年前后,国内众多保险企业曾经上演了一场轰轰烈烈的网销潮,各类保险网站先后成立。但是随着互联网泡沫的破裂以及保险网站的发展比预期相差甚远,保险业在网络销售的第一次涉足黯然收场。在经历了七八年时间的沉淀后,伴随着全民网销时代的到来,越来越多的险企再次在网络保险领域加大了投入。随着我国网民规模迅速扩大,网络使用深度日益加强,高收入网民占比不断提高。相比人潮拥挤、路途遥远的外出购物,时下的消费者似乎更喜欢点击鼠标和键盘,然后等待快递公司送产品上门的消费行为。这一快捷的方式,不但为企业带来了新的商机,同时也节省了消费者的购买成本。此时,作为金融三大支柱的保险业又怎会坐以待毙。随着我国保险业的迅速发展，2013 年末，我国共有保险法人公司174家，包括中资保险公司 109家，比上年增加8 家；外资保险公司55家，比上年增加3家。反映国家保险业发展水平的重要指标还有保险密度与保险深度。保险密度是按当地人口计算的人均保险费额，能够反映国民参加保险的程度。保险深度是指保费收入占该国 GDP 的比重，能够反映该国保险业在整个国民经济中的地位。2009 年中国的保险密度为 121.2 美元，大大低于全球平均水平 595.1 美元,位列全球第 64 位。同期位列世界前三名的国家依次是荷兰，保险密度 6554.6 美元；瑞士，保险密度 6257.6 美元；丹麦，保险密度 5528.9 美元，日本和美国则分别位列第 9、第 10 位。2013年中国保险密度上涨到178美元左右，保险深度仅为3%，与发达国家平均水平相比相差甚远。保险市场规模的扩张速度主要通过保险机构数量的增加值来评价。保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20%，是国民经济中发展最快的行业之一。2012年1-9月，我国保险业共实现原保费收入12076亿元，同比增加7.3%，保险业继续保持继续稳定增长趋势。其中财产险原保费收入3992亿元，同比增加14.88%；人身险原保费收入8084亿元，同比增加3.92%。整体实力在不断提升。保险业务的大发展，行业实力显著增强。2010 年中国 GDP 世界排名第 2位，保费收入排名仅第 6 位，但2014年中国 GDP 世界排名第 2位，保费收入排名已上升到第三位。保费收入占 GDP 的比重世界平均为 8%，中国仅为 5%。中国的保费收入无论从绝对值或相对市场占有率上都无法与排名在前两位的美国、日本相比较可见中国的保险业仍处于低水平有待发展阶段。
3.2 电子商务的基本情况
当前，我国电子商务经济发展呈现出一些突出特点：相关服务业发展迅猛，已经初步形成功能完善的业态体系；零售电子商务平台化趋势日益明显，平台之间竞争激烈，市场日益集中，开始出现一种新型的垄断（或寡头垄断）局面；电商平台之间的混战局面日益激烈，比如阿里巴巴，亚马逊中国，京东，苏宁，电商平台的地位和作用日益凸显，电商平台、政府监管部门与进行网上销售的企业之间正形成一种新的市场治理结构；跨境电子交易发展迅速，但是尚未形成有效的发展模式；区域发展不平衡情况显著，电子商务服务企业主要集中在长三角、珠三角和北京等经济发达地区，而且出现企业日益集中的趋势。我国近年来的电子商务交易额增长率一直保持快速增长势头，并以GDP7％-9％的2-3倍的速率在增长。自 2010 年突破 4 万亿元以来，中国电子商务交易额每年以人民币2万亿元左右的增幅增长，日益成为拉动国民经济增长的重要动力和引擎。2015年我国网络零售市场交易规模为4万亿元，而2015年11月11日阿里巴巴"双十一"节日交易额达到900亿元，更是让人们看到我国网络零售市场发展的巨大潜力。毫无疑问，电子商务正在成为拉动国民经济保持快速可持续增长的重要动力和引擎。前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国电子商务市场竞争及企业竞争策略分析报告》分析显示，2015年中国电子商务市场交易规模达16.2万亿，同比2014年的12.3万亿，增长21.2%。中国已成为交易额超过美国的全球最大网络零售市场，网络购物也成为推动中国电子商务市场发展的重要力量.艾瑞咨询年度数据电商报告分析认为，各企业继续加大移动端发力，移动端的随时随地、碎片化、高互动等特征，让移动端成为纽带，助推网购市场向“线上+线下”，“社交+消费“，“PC+手机+TV”，“娱乐+消费”等方向发展，实现整合营销、多屏互动等模式。另外，随着逐渐活跃的农村市场，移动端依靠相比PC端更便宜的设备和更便捷的操作特征，将占有越来越重要的地位。伴随着社会信息化进程的加快，特别是互联网的高速发展，电子商务作为较先进的商业模式在中国快速兴起并呈现蓬勃发展之势。随着电子商务的迅猛发展，中国的电商企业如阿里、京东、苏宁等也迅速崛起，在带来社会生活方式和思维方式变革的同时也给传统零售企业造成了巨大的冲击。这使得越来越多的企业包括一些传统企业也开始关注这个虚拟交易王国中潜在的巨大市场份额，纷纷开展“互联网+”行动或直接转型进军电商市场。由此可见中国的电子商务市场巨大，发展潜力无限，并且电子商务目前已经不仅仅局限与一个方面，几个行业，它已经融入了我们生活的方方面面，衣、食、住、行的各个方面都离不开电子商务，如今被炒得火热的P2P金融平台，其实质也是电子商务，由此可见中国的电子商务已经上升到了一个新高度.
3.3 我国保险电子商务网站的现状
2006年搜保网成立,成为国内第一家专业的车险报价网,并先后和人保财险、平.安产险、太平洋产险等多家主流保险公司签署车险加盟合作协议。2007年,美国最大的在线保险电子商务平台eHealth公司投资中国,优保网应运而生,成为我国第一家外资第三方保险平台,主要险种为意外保险、健康保险、人寿保险, 产品实现全国销售,电子化保单支持银行、银联、支付宝付款,通过中国电子商务诚信认证。2010年泛华集团斥资4.74亿元与国内最大专业网站“保网”结盟,其支持意外保险卡等卡类产品销售,联合泰康在线实现健康保险销售。据麦肯锡研究显示,在欧洲,网络保险业务已实现盈利,从欧美发达国家经验分析,网络保险等新渠道终将与传统渠道平分天下。
4 我国保险电子商务目前存在的问题
4.1保险公司自身认识不足
认识不足，认识上的滞后是制约我国保险公司电子商务发展的最大障碍。建设保险电子商务系统，先期投入大，见效慢，不少保险公司在考虑是否推进电子商务发展问题上首先考虑电子商务能产生多少回报，带来多少保费。而目前电子商务还是属于一种成本中心，没有盈利，导致保险公司在发展电子商务这方面内在动力不强。另外，由于网上保险的发展对传统保险渠道销售业务带来一定的冲击，公司内部一些员工对网上保险抵触情绪也比较大。
4.2 外部环境及保障不健全
网络保险与传统保险相比具有无时间性、无地域性、互动性、标准化等特点，有利于建立公司与客户的沟通与联系 , 开辟潜在市场，帮助公司发现客户独特需求，并快速高效的提供相应服务，提高工作效率，降低经营成本。但是，我国正处在网络保险发展的初级阶段，因此，我们在积极开拓网络保险的同时，必须提高对可能存在的风险的认识，加强对风险的防范。技术风险， 网络保险业务面临着计算机网络技术带来的一系列风险,包括计算机软件和硬件带来的运行风险,互联网安全问题的风险,计算机病毒带来的风险等。计算机软件和硬件带来的运行风险 , 是由于计算机系统软件和硬件的不完善 , 如存在设计缺陷、兼容问题等引起的系统故障 , 将给使用者带来巨大损失。同时 , 计算机病毒可能改变或破坏在线业务数据 , 给保险公司和客户带来很大威胁。网络保险业很容易受到网络内外部的 数字攻击 , 虽然网络保险系统设计了多层安全系统 ,但是这仍然是网络保险业务中最薄弱的环节。随着黑客攻击技术的不断提高 ,保险公司及客户的信息及服务程序面临着被修改、删除或盗取等非法操作风险。此 ,保险公司内部员工的欺诈行为也网络保险的发展带来了极大的风险。法律风险， 网络保险的法律风险 , 一方面是网络保险交易过程中有违反相关法律规定、规章和制度的环节 , 另一方面是指网络保险交易过程缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例作为保障。我国虽然颁布了许多关于互联网的相关法律法规 ，但是现有的制度远远滞后于信息产业的迅猛发展 ，在电子商务过程中的网上安全、客户隐私保护等问题上存在漏洞，阻碍了网络保险业务的发展。例如 , 新颁布的《合同法》并未对电子合同作出具体规定，电子合同的时间、地点、撤销、撤回、法律效力及真实性等问题仍未得到明确解决。道德风险，网络保险的道德风险主要来源于投保人的逆向选择风险和保险真实性风险。逆向选择风险是交易中由于双方的信息不对称 , 风险程度高于平均水平的投保人利用自己的信息优势 , 试图以平均的保险费率购买保险。保险人一般难以掌握被保险人的真实私人信息 , 被保险人就有可能利用这一优势 , 隐瞒自己对保险人不利的真实信息 , 导致保险人承担高风险的标的 , 从而给保险业务经营带来巨大风险。在网络保险中 , 保险公司与客户不能直接面对面接触 , 这就失去了直接观察和了解别保险人风险水平的机会 , 保险公司在缺少丰富的客户资料的条件下 , 对客户的风险水平评估非常困难 , 如有保险公司轻率作出承保 , 就会给自身经营带来巨大风险。保险真实性风险一方面是指客户难以甄别自己通过网络购买的 保险是否属实，另一方面是由于客户对保险公司、中介机构或营销员的资质情况不能进行有效查询 , 因此在购买保险时存在道德风险。此外 , 保险公司还面临内部人员有可能利用网络越权操作 ，制作虚假保单、骗取保费、截留客户退保资金的等风险。
4.3 保险业整体信息化水平对电子商务发展的影响
我国保险电子商务刚刚起步，基础的设施建设没有明显的提升，行业的信息化属于起步阶段。保险行业的信息化水平在金融行业中相对落后，保险公司内部流程的网络化，信息化的水平相对较低。
5推进我国保险电子商务发展的建议
5.1 加强对电子商务变革的认识
我国保险企业应冲破传统思想和习惯势力的羁绊，从发展战略的高度出发，对保险电子商务加以重视和研究，从现在开始实施抢先占领市场的战略，依靠电子商务等信息技术迅速提高保险企业的管理水平，在新经济时代创造保险企业新的竞争优势。加快保险公司的内部信息化建设步伐。保险公司需要从经营战略的高度出发，提高业务员在线处理客户需求的能力。客户信息、产品设计及内部管理信息的数字化将成为保险公司新时期的核心竞争力。保险企业内部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能为外部的电子商务提供有效的支持。转变营销观念,真正以客户需求为导向 ：加强与顾客的双向互动。通过对顾客资源的运用与分析，掌握更多的顾客特性和有效需求，增加有效供给和市场规模，扩大保险电子商务的效益。再次，应将传统营销渠道与包括网络等新形态渠道紧密地结合起来，以建立最大的顾客接触面。这种多元营销渠道策略，除了能扩大市场占有率，而且还能创造出许多意想不到的新需求。
5.2 加快保险电子商务信息化建设和人才培养
面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。努力培养保险电子商务专门人才,提高员工的业务素质。保险企业员工必须学习电子商务，掌握电子商务运作方法，增强运用电子商务处理保险业务和管理企业的能力。保险公司应下大力气在年轻一代中培养既懂电子商务技术，又有保险业务知识的跨领域专门人才。这种新型人才将很快成为未来保险企业的领导型人才。
5.3 加快多方合作完善发展环境
利用社会资源在合作发展中实现多赢。保险电子商务还属于新生事物，我国保险公司完全靠自身的力量开发保险电子商务还存在诸多困难，即使加大自身投入，也可能要走很多弯路，面临较大的风险。因此，现阶段我国保险公司可与国内的ISP、ICP、ASP等网络服务业携起手来，联手开发。积极完善我国保险电子商务环境 ：加快建立和完善保险业的电子商务，要尽快解决制约其发展的诸多因素。首先要求政府管理部门创造电子商务的政策、规范、法规、法律等法治环境，特别是要保证网上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善权威机构承担的安全认证(CA)机制及系统。其次要加强宣传教育，普及电子商务知识，扩大面向大众的电子商务宣传
6 我国保险电子商务的发展前景
6.1 我国发展保险电子商务的优势所在
互联网保险在我国虽然起步较晚，但发展迅速。2011 年到2013年间，我国国内经营互联网保险的公司已经从 28 家上升到 60 家，增速达到年均 46%的水平。2014 年全国互联网保险市场规模达到 859 亿元，同比增长高达 195%；近两年互联网保险投保客户复合增长率高达 230%，互联网保险发展势不可挡。互联网保险得以兴起并迅速发展还离不开保险企业的大力推动，保险企业如此热衷于互联网保险与传统保险业的发展所受的束缚有着密不可分的关联。2007 年到 2013 年间，中国整体保险收入增长放缓，由 2008年的39.1%到 2011年的-1.3%，中国保险业面临了粗放型增长到增长停滞甚至负增长的过程。2011 年后，保险行业整体的增长速度放缓，保险告别粗放的扩张式增长时期。
6.2 我国保险电子商务的前景展望
从2005 年 4 月国务院颁布《中华人民共和国电子签名法》强调电子签名同手写签名或印章具备同等法律效力，以支持电子商务发展以来，保监会相继印发了一系列政策法规保障并支持互联网保险的发展。我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。互联网保险的兴起与互联网的迅速普及和人们日益网络化的消费习惯和生活方式有着密切关系。据统计，截至 2014 年 12 月，我国网民规模达 6.49亿，全年共计新增网民数 3117 万人，互联网普及率为 47.9%，较上年上升2.1 个百分点。我国网民20-49 岁年龄段比例合计达到 67.6%，其中 20-39岁年龄段的网民占比达 55.3%，这部分网民正是互联网消费的潜在客户。网络的迅速普及，网民数量的急剧增加，网民年龄分布与网络消费群体年龄的高度吻合，都极大地推动了互联网保险的发展。我国互联网保险仍是发展初期,2014 年互联网保险的保费收入为 859 亿元，整个保险行业的收入为 20235亿元，互联网保险的渗透率只有4.24%。这和欧美发达国家相比还有着巨大的差距，数据显示，早在2011年美国保费收入中，网上直销份额已增至 8%左右，可见我国互联网保险仍然存在较大的发展空间。 2013年数据显示，互联网保险的保费贡献最大的险种为车险，占比 52.4%，而后顺序是理财险、意外险、长期寿险，占比最低的为健康险和家财险，仅占总体规模保费的 0.6%和0.3%。从统计数据中还可以看出互联网保险各个险种保费在该险种整体保费的比例都很低。其中占比最高的是意外险，为2.88%。其次是车险和理财，占比分别是 0.83%和1.00%。占比最低的险种是长期寿险，占比只有 0.04%。在企业数量上，在互联网上投放广告的保险企业也从2012年的 32个增加到2013年的44个。从保险企业花费如此大成本进军互联网平台也可窥见他们想在互联网保险上崭露头角的迫切愿望。据此我们可以肯定地说，互联网保险是中国保险业的发展趋势，也是保险企业在经济市场上与其他产业角逐获胜的唯一利器。
结论
面对全球信息化高速发展的今天，我国保险企业只有充分准备，积极应对，加强与国内外保险公司的交往和交流，我们相信全面发展保险电子商务，更有利于我国保险业发展与进步，利用网络保险积极参与到国际保险市场竞争中去，相信我国保险电子商务的发展市场更为广阔。
参 考 文 献
方美琪，《电子商务概论》，北京，清华大学出版社，2008年
王健，《电子商务》，上海，海天出版社，2003年
姚国章，《中国企业电子商务发展战略》，北京大学出版社，
2001年
