目 录
一、我国保险业发展总体情况
二、我国保险业发展的机遇
三、我国保险业发展面临的挑战
四、发展策略建议
内 容 摘 要
摘要：保险业是整个国民经济的重要组成部分,在经济社会发展中发挥着不可估量的作用。近几年，国际国内经济环境发生了深刻变化，随着金融一体化和保险国际化步伐的加快，我国保险业的发展面临着前所未有的机遇，同时也面临着巨大的挑战。正所谓机遇与挑战并存，未来的保险业在中国的市场潜力是不可估量的。
机遇与挑战——新时期我国保险业发展之道
摘要：保险业是整个国民经济的重要组成部分,在经济社会发展中发挥着不可估量的作用。近几年，国际国内经济环境发生了深刻变化，随着金融一体化和保险国际化步伐的加快，我国保险业的发展面临着前所未有的机遇，同时也面临着巨大的挑战。正所谓机遇与挑战并存，未来的保险业在中国的市场潜力是不可估量的。
一、我国保险业发展总体情况
1980年，我国恢复开展国内保险业务，至1986年，我国只有中国人民保险公司经营保险业务,保险市场由人保完全垄断，保险经营的重点只是对传统保险业务进行恢复和探索。此后，中国平安保险公司和太平洋保险公司先后于1988年和1991年成立，这样中国的保险市场进入了有限竞争的局面，新公司的不断成立使得我国保险市场的潜力得到了进一步的挖掘。从1992年到2002年，随着对外开放和对内改革的不断推进，中国保险的市场主体已初步形成多元化格局，中国的保险业开始进入适度竞争的时期。1995年颁布实施的《中国人民共和国保险法》是新中国第一部保险法，它使中国保险业的发展进入了新的、有法可依的历史阶段。1998年，中国保险监督管理委员会成立，标志着中国保险市场的监管开始进入了一个专业化的新阶段。2002年以来，我国保险业按照建立和完善社会主义市场经济体制的要求，着力推进了体制方面的改革，并在一些重要领域和关键环节取得了重大进展。2004年12月11日过渡期结束，保险业进入全面对外开放的新时期，并呈现出安全可控、优势互补、合作共赢、和谐发展的良好局面。
经过改革发展，保险业已成为社会保障体系的重要支柱。“2012年启动城乡居民大病保险试点，2015年实现全覆盖，商业保险和社会保障结合，推行效率之高开创了世界医疗保障的先河。”20多年来，我国保险业的保费收入快速增长，保险密度不断增长，保险深度不断提高。我国保险业保费收入实现第一个500亿元用了15年，第二个500亿元用了3年，而2001年保费1年实现增长500亿元，2016年全国保险业实现原保费收入3.1万亿同比增27.5%。应该说，目前我国保险业的发展处于快速增长期。
二、 我国保险业发展的机遇
1、经济体制的转型
80年代初，我国经济体制从计划经济转型为市场经济，这是我国保险业生存和发展的基本契机。尤其是在充分的市场竞争环境中，人们对于不确定性风险的预测和损失补偿需求直接刺激保险业的发展。人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要刺激了保险需求。在计划经济体制下，企业并不需要承担风险，个人也几乎没有财产和人身风险来让保险公司经营。市场经济体制建立的同时带来了许多不确定性风险，人们的风险意识开始不断加强，将风险转嫁到保险公司是最为有效的一种手段。从外需拉动转向内需拉动，建立了扩大消费需求的长效机制，一定程度上确保经济社会能够平稳快速的发展，作为国民经济独立部门的保险业自然会从中受益。社会转型发展，GDP的快递增长，必然带来保险业的快速发展。
2、经济的发展，收入水平的提升
当人均可支配收入的快速增长，推动了对保险需求的增加。从个人角度来说，只有人们的财富积累积到一定程度，才会对财产和自身安全进行投保，去支付相对应的保险费，而这部分保费的支出来源于新增收入部分。随着人们生活水平的提高，对自身的安全和生活质量越来越重视，从而对寿险的需求也越来越多。从企业生产来看，根据加速原理，人们收入的增加促进投资的增长，为扩大再生产中追加的投资部分支付的保险费，也同样出资于新增收入部分。
随着社会财富的不断积累，人们对资产管理的需求逐步提升，特别是高净值人群，他们的服务不仅仅满足于保值与增值，他们还有一些诸如税务方面、财富传承方面等多元化配置的需求，这种需求随着人民生活水平的提升，将日益重要起来。保险作为市场化发展的一部分，它应该可以为客户提供一些个性化、定制化的服务，这将极大拓展金融理财的基本功能。
3、国家政策的扶持
随着保险市场的逐渐开放，国家经济发展的政策以及保险监管政策对保险业产生较大的促进作用。近几年，为了应对国家金融危机的影响，中央采取了灵活的宏观调控政策，提出保增长、扩内需、保民生、保稳定等一系列目标。在积极的财政政策下，投资增长特别是一些基础设施和项目的投资建设，既为保险资产配置提供了渠道，也会带动一些新的保险需求。在适度宽松的货币政策下，低利率环境有利于拉低寿险长期保单的资金成本，寿险产品的相对吸引力也会得到增强。民生建设的推进，为保险业发展提供了难得机遇。国家在应对国际金融危机和实施扩大内需的计划中，始终把保障和改善民生放在更加突出的位置，公共资源配置将进一步向教育、医疗卫生和社会保障领域倾斜。随着社会保障体系建设的快速推进，保险业在参与基本社会保障经办服务、投资管理养老医疗机构等方面，发挥功能作用的空间将越来越大。
任何一个领域一旦得到国家政策的支持，它将发生翻天覆地的变化。“新国十条”对于保险业是一个极大的利好，让更多的老百姓消除顾虑来购买保险。针对保险业的发展目标和方向，“新国十条”也进行了详细的阐述。提出“到2020年基本建成保障全面、功能完善的现代保险服务业，由保险大国向保险强国转变。同时，“新国十条”还明确提出了目标完成的时间点以及数量指标，这预示着未来6年保险业保费增长将步入高质高效轨道。
三、我国保险业发展面临的挑战
1、保险资金投资效益低，竞争力不够。
我国《保险法》规定，保险公司的资金运用方式限于：银行存款、买卖政府债券、买卖金融债券、国务院规定的其他资金运用形式。尽管我国保险目前可以直接进入股票市场，资金运用也有所拓宽，但相对于发达国家保险资金运作而言，仍然是比较狭窄的。而且，我国保险公司的投资管理水平也落后于发达市场国家，即便国内不少保险公司已经成立了专业化的资产管理公司。保费收入快速增长和资金运用收益偏低的矛盾越来越突出，直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性，关系到保险业的健康发展。
中国的保险公司的数量在近年来有大幅度的增加，但保险公司的质量和竞争力仍不容乐观。例如保险承保业务质量欠佳。近几年来，赔付率不降反升，而且骗保手段层出不穷，对整个保险业务质量产生了严重性的后果。还有是对新市场的开拓缺乏积极性导致整个经营水平不高。在传统的财产保险市场上，不分地区差异事故风险差异全国通赔，保费收入的增长也是靠机动车辆保险企业财产保险等险种。在寿险市场上，国际上流行的投资类、利差返还式、分红式保单等虽然成了中国保险公司拓展市场的手段，但是很多都没有根据中国的特色进行创新，所以最终带来的效益不高，其中很多的类似万能型保险存在很多的销售误导。
2.保险意识不成熟，普及面不够。
与银行、证券等其他金融服务产品相比，我国消费者对保险的认知程度还不高，保险意识不强，购买意愿相对来说较低，风险意识和保险意识普遍比较淡薄。在购买的有限人群中，消费意识也是不成熟的，主要表现为轻服务，重价格；轻保障,重投资.许多地方政府和企业也对保险产品与其他普通产品一样看待,视价格为决定是否投保。他们对保险的关注只体现在对保险资源的支配上，只有在大灾之后才想起保险的作用，企图借助保险进行风险事故的赔付，而忽视保险对于经济发展和社会安宁的作用。
2006年国务院颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。据不完全统计，普及率相当低。相应的成人高等教育保险专业几乎空白，从而看出普及率的情况。此外各种新闻媒体对保险的正面宣传还不够，需要政府进一步倡导和引导。一个国家保险发展进程就是看保险深度和保险密度的，只有保险宣传力度加强，保险意识提高，购买保险的人会越来越大。
3.费用率居高不下。
目前国内市场上的保险公司在核心竞争力上差异很大，存在着“高投入、高成本、高消耗、低效益”的“三高一低”现象。未来在传统投资渠道回报率难以提升的市场环境下，这种“三高一低”的发展模式及产品结构将不可避免地面临挑战。从最近销售数据可以看出，分红险占大头，保障类型的保险份额不高。投资型产品比重过高，导致行业发展容易受到资本市场波动的影响。目前寿险产品预定利率上限为2.5%，而目前5年期银行定期存款利率，中长期银行理财产品收益率基本上超过保险产品收益率，在销售渠道和收益率上都对保险产品形成了直接的竞争。
中国保险行业，尤其是寿险业基本上已经没有费差益，盈利主要依赖利差益。有些地区银保业务的费用率甚至超过4%，个险销售的费用率也一直居高不下。金融行业的竞争力既取决于资产管理能力，但更取决于负债成本。保险业中的寿险负债成本是2.5%的寿险预定利率+营销成本和管理成本，远高于银行和证券、基金的负债成本。因此，保险业要取得竞争优势、防范中长期系统性风险，转变发展方式控制负债成本已经刻不容缓。
4产品结构单一，人产匮乏。
目前、我国保险市场产品同质化现象比较严重，需求和供给脱节。各家保险公司推出的银保产品类似，大部分都是五年期以上的趸缴分红型产品。还有强调固定利率与投资分红，弱化了保险的保障功能。这些现象使得保险公司之间的竞争更多地依靠价格而不是产品，显著拉低了保险竞争的层次和水平。目前保险产品创新这一块是很缺乏的，还不能真正的符合客户真正的需求。要改变这个现状，实现保险业可持续发展，要开发潜在市场，如责任保险市场、健康市场保险、养老保险市场等。创新能力弱固然有保险公司主观上还没有认识到创新能力的重要性、创新所需的人才和技术比较缺乏等因素的影响，更重要的是我国目前保险产品创新的动力和条件急需改善。
保险从业人员素质普遍不高，保险人才供不应求。与银行、证券业相比，保险从业人员在学历、素质等方面不高，数量、结构等方面跟不上保险市场发展的需求。精算、核保、投资、理赔、展业等专业人才严重不足，尤其是保险精算师等专业技术人才和了解国际保险市场情况、熟悉国际保险法律法规的复合型人才更为短缺。第二个存在的情况是人才非正常流动严重。特别是在寿险行业，由于寿险的传统销售模式中，销售额往往与销售人员的数量和质量存在明显的关系，大量新开的保险公司为了吸引人才，往往使用高薪同业挖墙角，导致被挖的保险公司花大量精力物力培养的人才大量流失，不仅造成行业内人员频繁流动、人力成本虚增，同时给保险业社会形象带来不少的负面影响。第三个问题是保险代理人的身份地位予以明确定位。目前保险公司跟代理人员签订的多是代理协议而不是雇员，保险公司无法按照劳动合同关系为营销员缴纳各种社会保险，营销员必须自行缴纳社会保险费，这使得营销员缺乏对保险公司的基本归属感，销售队伍很难稳定，服务质量难以保证。较低的佣金比率和较重的税收负担削弱了保险销售职业的吸引力。保险行业在人才方面存在的矛盾和问题，在很大程度上制约了保险业的持续、快速、健康发展。
四、发展策略建议
为了提高我国保险业的整体效率，提升保险业的国际竞争能力，提出以下几点建议。
1、建立健全市场体系，构建富有活力的保险市场
充满活力的市场体系是一个产业健康发展的关键，为塑造一个主体多元、发展均衡、特色鲜明、竞争公平、代谢有序、充满生机和活力的多层次保险市场体系，在市场准入上，进一步完善市场准入的相关制度和程序，不断完善并细化准入标准，鼓励并引导新设公司实施差异化经营、专业化发展。支持设立专业性保险公司，推动区域保险业协调发展。积极引进多种形式的社会优质资本投资入股保险企业，激发保险业活力和创造力，初步建成协调发展，适度竞争、充满活力的现代保险市场体系。在退出机制上，建立健全优胜劣汰的市场退出机制，加强市场约束，防范道德风险，从根本上消除风险累积。在扶持新型保险主体发展上，主动适应经济社会发展的新需求，以发展新型主体为切入点，促进保险功能作用的发挥。
2、开发更多符合我国真正内在需求的保险险种。
一是力争将医疗责任险纳入法制化轨道，提高医疗责任险覆盖面和投保率。二是继续推动食品安全责任险试点工作，总结试点经验，推广成熟做法。三是在涉重金属企业和石油化工等高环境风险行业继续推动环境污染责任险强制保险试点工作。四是研究制定建筑工程质量责任保险发展方案，因地制宜开展试点。五是继续加大对校方责任险的政策支持力度，提高非义务教育阶段保险覆盖率。要进一步发挥商业保险对丰富社会保障体系的层次性结构、有效弥补社会保险的供给不足、满足更高层次和差异化的社会保障需求等方面的巨大潜力。
3、提高保险公司自身的核心竞争力。
保险公司要在激烈的市场竞争中取胜必须尽快培养和提升自己的核心竞争力。培养和提升核心竞争力要以最大诚信为起点，大力推进产品创新、营销创新、服务创新和投资创新尽快建立自己的人才战略和人才激励机制。与时俱进、开拓创新全面推进品牌战略，提升公司的公众形象。 例如大的保险公司可以利用自身覆盖全国的网络优势，不断向综合性发展，以综合优势占领市场。而对中小型保险公司，则宜实行专业化的产业政策，各保险公司在发展中要始终集中于提高客户满意度的战略，不断推出各种服务方法。随着金融市场的完善、可替代产品的自由进入、消费者投资意识的增强，产品种类的多样化和产品的不断创新以及资金运用的效果才是保险企业竞争的关键，保险公司的发展战略应该以此为出发点和最终目标。保险公司最重要的首先是做好产品开发，也是公司资金运用的基础。其次是客户服务，维护已有的客户，并通过带动效应，扩展新客户；同时稳定的高收益的资金运用可以促进产品开发和保证客户利益，让客户有良好的体验。
参 考 文 献
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