目 录
（一）汽车保险的产生
（二）汽车保险及其特点
（三）我国汽车保险存在的问题
（四）方法与总结
内 容 摘 要
近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长带动汽车保险业迅速发展中国汽车保险业成为发展较快的险种之一，发展的同时也伴随着一定的问题险市场发展也面临价格战、渠道混乱、理赔漏洞、外资参与不充分等问题，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。
关键字：汽车保险；汽车理赔；发展现状；问题；对策
（一）汽车保险的产生
汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定的社会危害。汽车的交通事故及其它灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需
汽车保险事宜保险汽车的损失要避免风险，汽车保险即由此而生。
（二）汽车保险及其特点：
，或者以保险汽车的所以有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的保险。汽车保险包括几层含义：
它是一种商业行为
它是一种合同行为
他是一种权利义务行为
它是一种以合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为
汽车保险的特点：
保险对象具有广泛性和差异性
保险标具有可流动性
出险频率高
条款和费率的管理具有刚性
汽车保险的种类：
交强险：由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人生伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制责任保险。
车辆损失险：保险人对被保险人承保的汽车，应保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。
第三者责任险：指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人生伤亡或财产的直接损失，已发应当有宝宝相认支付的赔偿金额，保险人依法给与赔偿的保险。
车上人员责任险：发生意外事故，造成保险车辆上人员人身伤亡，已发应有被保险人承担的积极赔偿责任，保险人负责赔偿。
附加险：为了满足被保险人对汽车其他风险的保障要求，保险人常提供附加被保险人选择。
（三）我国汽车保险存在的问题
我国汽车保险业发展迅速，大大小小的保险公司的成立，从投保到理陪已不断的完善，但保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保后续服务中存在的问题，有待于进一步完善。
一般说来，保险理赔工作的基本程序如下：受理案件——现场勘查 (包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况)——确立保险责任并立案——定损核损(包车辆定损，人员伤亡费用的确定，施救费用确定，其他财产损失确定)——赔款理算——核赔——结案。保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍。因此每年在汽车保险方面的官司时有发生，新闻媒体也经常报道。
车险理赔业务赔案水分极高，成为了某些人的灰色收入，大约占到了20%~30%，其中相当大的部分属于人为骗保、诈保，虚报零配件赔付价格。为谋取非正当利益，保险公司理赔员常常与汽修厂和不正规汽配商私下串通，通过向正规汽车零配件经销商询问价格作为参照，多报、虚报价格，以次充好，向保险公司报出进口或国产正厂产品价格，但给用户提供的却是低档甚至是伪劣产品，以赚取不正当利润。这与骗保、诈保等行为共同构成车险理赔中的“黑洞”现象。
上述不正当行为使得保险公司信息不对称加剧，理赔成本高居不下，利润空间被极大压缩。汽车零件厂商和经销商无法得到正常利润。消费者使用假冒伪劣产品，自身合法权益被严重侵犯。
我国法制环境不健全也是一方面的原因，当前，保险业所运用的法律、法规或条例，有些条款已经难以适应新形势的需要，尽管有些部门已经意识到问题的严重性，并正采取措施进行改进，但立法建设滞后的状况并没有得到根本的改变。使得保险理赔人员在处理赔偿实务时，无所适从。保险公司法制观念薄弱，对采取法律方式处理索赔存在后顾之忧，担心会由此影响社会公众对保险公司的印象，往往采取“内部消化”、“私了”，从而埋下了理赔风险的祸根。
诚信环境不理想。我国保险业诚信环境不甚理想是造成我国保险理赔纠纷的一个重要原因。一方面保险公司信用度低。人才环境不适应。另一方面，我国保险理赔纠纷的另一个重要原因是展业人员在展业时没有履行应尽的解释说明义务，存在误导投保人的现象。一旦发生事故，被保险人、受益人对保险赔偿金额希望值高，而实际赔付往往达不到投保时的要求，就很容易产生矛盾。
（四）方法与总结
1.加大汽车保险宣传力度
对于普通民众来说，他们的风险及保险意识严重滞后。加大宣传不仅可以有效促进保险业的发展，更能普遍提高民众的防风险意识，一举而两得。使广大的汽车用户真正了解投保的必要性及其好处。
2.积极鼓励汽车保险业务创新
不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证,业务创新是保险公司的生命线。
3.加强保险监管和行业自律,规范竞争行为
我国民族保险业发展很快已初具规模,但仍处于发展的初级阶段,为保障费者的合法权益,政府监管部门应加强监管,对违法违规行为严惩不怠，营造公平有序的市场竞争环境。
4.加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质
加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。
总之，我国汽车保险业的发展空间是巨大的，中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。在未来的国际汽车保险市场竞争中中国汽车保险行业无疑具有优势,但与发达国家相比,中国汽车保险业还有缺陷和漏洞。因此，我国保险业面临着严峻的挑战。我国保险公司应当充分认识我国汽车保险业存在的问题。同时,有关监管部门应当进一步加强汽车保险业务的监督、管理、规范和引导,为我国汽车保险业务的发展创造一个良好的市场环境。
参 考 文 献
