保险经营中存在的道德风险及其防范对策

内容提要2

一、引言3

二、保险经营中的道德风险及其对保险经营的影响4

（一）道德风险的概念4

（二）保险业中的道德风险4

（三）道德风险对保险经营的影响5

1.道德风险破坏了社会信用体系，降低了社会诚信水平5

2.道德风险影响了保险公司的正常运营，降低保险公司的收入6

3.道德风险妨碍了市场资源的有效配置6

三、保险经营中的道德风险成因分析6

（一）信息不对称使道德风险的产生成为可能6

（二）保险双方的利益驱动是道德风险的根源7

（三）管理和制度缺失产生了道德风险7

（四）法律制度不健全使道德风险有了发生的土壤7

（五）社会风气助长了道德风险的产生7

四、保险经营中道德风险的防范对策8

（一）明确保险利益权益原则，平衡各方利益8

（二）以信息透明基础，减少道德风险的发生8

（三） 以制度建设为依托，抓好监督9

1.建立健全保险公司内部管理机制9

2.建立保险调查人制度9

3.建立严格的稽核制度9

4.建立风险评估机制，培育信用中介机构9

5.规范保险合同中免赔条款，完善保险条款中承保和理赔方式10

（四）完善法律环境10

五、结论10

参考文献11

内 容 摘 要

道德风险是指一方为追求自身利益的最大化而损害他人利益的行为，道德风险最早源自于保险业。道德风险破坏了社会信用体系，降低了社会诚信水平，影响了保险公司的正常运营，降低保险公司的收入，妨碍了市场资源的有效配置。因此减少道德风险对保险经营的意义重大。

保险经营中的道德风险产生的原因主要是信息不对称，但道德风险产生的根源是利益驱动，此外管理和制度不完善，法律制度健全，甚至是社会风气都会诱发道德风险的产生。因此，防范道德风险和逆向选择的根本措施是加大信息透明度，尽可能地减少保险公司与客户间的信息不对称，平衡多方利益，从制度上和法律上予以保障，才能有效地防范道德风险。

关键词：道德风险，保险，防范对策