保险经营中存在的道德风险及其防范对策

一、保险经营活动中的道德风险及其危害1

（一）道德风险的形式和特点1

（二）道德风险对保险经营的危害3

二、浅析经营中道德风险的成因4

（一）信息不对称与不确定性4

（二）保险合同的射幸性5

（三）价值观与道德伦理的缺失6

（四）保险人经理理念偏差与部分保险从业人员素质低下6

三、道德风险的防范和化解7

（一）确实提高经营管理水平7

（二）建立信息共享机制，解决信息不对称10

（三）加强中介管理，健全保险中介制度11

（四）加强立法，完善法制及各项规章制度11

（五）树立正确的保险经济观12

参 考 文 献14

内 容 摘 要

“保险道德风险”是指通过投保获得不正当利益的一种精神或心理状态，即投保人为了谋取保险金赔偿或给付而投保，通过促成或故意制造保险事故而骗取保险金的危险。或者说，它是以非法占有为目的，违背道德、法律、法规，利用欺诈手段骗取保险金，给保险公司带来的风险。

本文从道德风险在保险人的经营管理过程中存在的表现形式入手，详细的说明道德风险的种类及在实际工作中的具体表现，指出道德对目前我国的保险经营管理的危害并归纳其相应的特点，并基于保险道德风险对目前我国保险人经营管理的危害的日渐严重，笔者试图从经济上、法律制度上、社会生活及价值观上及保险人的经营管理上分析了保险活动中道德风险的成因，指出信息的不对称、保险合同的射幸性是保险道德风险产生的内在诱因，而社会的价值观与道德伦理的缺失及保险人经营理念偏差与保险从业人员素质低下是目前我国保险市场道德风险的扩大化的原因所在。

本文以实践需要为目标，阐述了在目前的经济及法律框架内通过确实提高保险人的经营管理水平方面；完善信息登记共享制度，解决信息不对称；有针对性的加强中介管理，健全保险中介制度等方面对保险经营管理中的道德风险进行有效的防范和化解，最后本文还从水能载舟，亦能覆舟的角度说明了树立民众正确的保险消费观是解决目前我国道德风险的最根本之处。