逃废银行债务行为研究

逃废银行债务行为研究

[提要]为了适应我国加入世界贸易组织的新形势，顺利实现在全球资本市场上融资的需要，必须加快降低不良贷款的步伐、防范新的不良贷款产生。企业逃废银行债务的行为层出不穷、屡禁不止，不但破坏了金融秩序，而且危害到金融资产的安全，必须采取法律的措施打击逃废银行债务的行为。银行资金的来源是千百万储户的存款，对银行来讲是债务；而企业所欠银行的债务，对银行来讲是资产。只有企业履行了其还款的义务，银行才可能保持生存。而逃废债行为直接造成银行资产的损失，破坏资产与负债的均衡，形成银行的支付风险，进一步造成金融危机。银行的债权得不到保障，就无法提供资金，更造成经济运行链条的断裂，必然危及到整个社会。本人是银行资产管理工作者，根据自身的工作体会及经验，结合我国实际情况，对目前各种逃废银行债务的行为，进行了分类及剖析研究，探讨如何拿起法律的武器维护银行的债权。首先从国家方面，健全社会信用体系，完善、规范金融信用法律框架，修订、完善金融立法；法院方面，从宽计算诉讼时效，适用更多简易程序，直接追究相关责任人的清偿责任；银行方面，应积极主张公司法人人格否认制度及加强与政府职能部门协作，争取政府政策支持。 

[关键词]  逃废 债务 法律 研究

截至2006年3月31日，我国商业银行不良贷款总额高达人民币13124.7亿元①, 近些年来，由于国家经济政策法规不健全，市场信用监管体系尚未完善等多方面因素，我国一些企业和个人逃废银行债务的案情屡屡发生。最近在天津高新技术产业园区举行的“信用体系建设与区域经济发展”高层论坛上，国家发展和改革委员会经济研究所信用研究中心主任陈新年指出，我国每年因逃废债务造成的直接损失约为1800亿元②。国有商业银行是最大的受害者，相当数量的中小金融机构的债权也无法得到保护。目前中国欠缺有效的法律机制，现存能采取的法律手段，停留在确认权利和弥补损失上。在经济发达法制健全的社会，个人信用在银行的地位甚至比其他抵押物更加重要，就如同一个人的第二张身份证。在美国，每个人都有一个社会保障号码，人们的所有经济活动，如领工资、纳税、储蓄等都依赖于这个号码。美国政府专门设置了联网电脑记录全部资料，所有美国公民个人的收入、纳税情况，特别是在银行的交易纪录都一一存储在这里。银行根据这些个人信用信息来判定个人信用等级，决定是否提供贷款及贷款额度的多少。所谓逃废债③，是指有履行能力而不尽力履行债务或想方设法以各种借口推脱、故意制造和利用各种可乘之机否认、拮除债务的行为。银行要运用法律的途径，打击逃废银行债务的行为,保持金融稳定、促进经济金融发展和推动经济社会和谐进步。