我国小微企业融资难问题及其对策研究
内 容 摘 要
建国开放以来，小微企业在我国地区经济快速发展、增加就业机会、减轻技术应用压力等方面发挥了重要作用。然而，大多数小微企业资金匮乏，严重制约了小微企业的发展。地方小微企业发展面临更加困难的局面。在这种情况下，如何解决小微企业的财务问题就成为一个现实而紧迫的问题。这对小微企业的健康发展和国民经济的振兴具有重要意义。本文列举和探讨了我国小微企业财务问题的成因及防范，对建立和完善小微信息系统和信用体系的建议。加强金融体系建设，提高小微企业综合素质，开辟新的融资机制等相关策略，拓宽小微企业融资渠道，解决小微企业融资难问题。解决小微企业财务问题的思路。
[关键词]：小微企业;融资难;原因；对策
目 录
前 言
小微企业在国家经济社会发展中发挥着重要作用。小微企业市场是一个非常大的家庭。截至2019年10月，市场单位1756万个，个体工商户4866万个，总量超过6600万个。小微企业的数量占所有市场参与者的99%以上。近年来，小微企业创造了超过60%的GDP和超过50%的税收。小微企业是未来经济繁荣的基础，是未来税收的来源。还有一点是，重组复工后的全国500强企业大多是小微企业。小微企业是城镇居民就业的主要来源。据统计，小微企业提供的城镇就业岗位占城镇新增就业岗位的80%以上。没有小微企业的快速成长，就业环境就会不稳定，甚至整个社会都会不稳定。小微企业是社会服务的基础。小微企业提供广泛的服务来保护和改善人们的生活，涵盖衣、食、住、行、用的方方面面。现代城市离不开小微企业。此外，小微企业是创新的关键驱动力。小微企业多，种类也多。最热心营销需求，最有创意满足市场需求。他们是创造力的天然伙伴。自成立开放以来，全国小微企业专利申请率达65%以上，技术创新项目申请率达75%以上，新产品申请率达80%以上。得益于创新，一些小微企业已成为华为、阿里巴巴等国际化企业。
随着国家经济发展进入新阶段，小微企业发展环境发生重大变化。展望未来，小微企业发展壮大的关键在于充分认识新标准、适应新标准、应用新标准、解决世界新标准存在的问题。总之，新标准具有三个特点：经济增长由高增长转向中高速增长，形成充满活力的增长环境，导致经济结构和创新发生重大变化。2019年底，中央经济工作会议总结了国民经济新发展的九大主要趋势。了解和管理这些发展趋势的公司将有机会获得主动性和发展机会。
新形势带来新挑战。如今，许多小微企业面临着前所未有的压力。一些公司倒闭，一些经理开始“逃跑”。在新的环境下，只有小微企业才能主动创新，抓住机遇，实现国内市场需求的个性化和多元化，克服日益严峻的市场竞争挑战。特别是在劳动力成本上升和绿色低碳排放的情况下，评估符合增长标准的材料的价值，利用新技术革命加速产业转型。
小微企业在增加市场竞争、增强市场力量，特别是创造就业机会和促进技术创新方面发挥着不可或缺的作用。鉴于发达国家和发展中国家不同国家的情况，小微企业是经济发展的方向。社会稳定将成为重要支柱。因此，各国政府都非常重视小微企业的发展。由于银行业的高水平和小微企业的缺乏，金融危机是小微企业面临的全球性问题。另一方面，这是西方比较简单的经济问题。我国小微企业不仅面临经济活动带来的问题，还面临经济、经济体制和经济赤字的问题。缺乏主要来源的资金。当我国对小微企业进行融资时，这一原则的负面影响就变得更加困难。在此背景下，采取措施缓解小微企业融资难问题已成为现实而紧迫的课题。
一、我国小微企业融资现状
小微企业融资渠道主要分为两类——内部融资渠道和外部融资渠道。内部融资渠道、内部资本融资渠道和内部债务融资渠道，以及外部融资渠道、直接融资渠道、间接融资渠道和融资渠道。当然，本土和中型企业的融资渠道相对狭窄，融资渠道主要是房屋投资、房地产融资、银行贷款等。虽然利用了风险投资、股权、发债等金融渠道，但对小微企业的影响仍然有限。
（一）从银行获得贷款比较困难
随着小微企业的持续发展，小微企业的融资需求快速增长。一家公司的资金需求与资金需求相比并不大，但大多数小微型公司没有资金。一般来说，财务要求非常高。但是，小微企业家不符合银行贷款要求，抵押风险高，理财低，小银行利率相对较低。一般没有借款的动机。尤其是大型商业银行往往因金融体系不完善或抵押资产不足而放弃小微企业。一些小微金融机构深刻了解企业的实际生产经营情况，以事实为依据评估信贷需求。信用风险在满足小微企业金融需求方面发挥了关键作用。总体来看，小微微企业银行贷款仍存在问题。
（二）信任非正式的财务渠道
由于信息相对有限，抵押机会有限，小微企业在获得银行和其他官方金融机构的资金支持方面面临很大困难。改变商业融资需求将要求小微企业对非正式贷款应用简单的程序，例如商业流程和私人贷款。虽然通过这些渠道筹集资金的成本往往高于金融机构，但更能满足小微企业的可持续发展。除商业贷款外，各种非正规金融活动（如民间借贷）也是小微企业融资的重要补充。小微企业可以通过公募基金、银行贷款、资本市场、租金、产业基金、民间资本等渠道筹集资金。这些是小微企业的外部和内部融资渠道的问题。
（三）小微企业融资渠道过于狭窄
由于证券市场需要的台阶高、企业资本制度不完善、企业债券数量众多，小微企业难以在资本市场筹集公募资金。根据中国人民银行2018年8月的一项研究，全国98.7%的小微投资贷款来自银行贷款，仅为1.3%。由于中国缺乏完善的企业资本制度、充分的法律保护和政治支持体系，企业资本流动受到干扰，小微企业难以获得。我国还严重缺乏为小微企业提供服务的金融机构。许多商业银行主要使用小微企业。但是，由于资金、服务标准和项目限制，小微型企业的资源有限。
（四）缺乏为小微企业贷款提供担保的信贷制度
目前，国家发改委等有关部门正在积极推进小微企业信用体系建设，全国性协会正在加快建立信用合作社。地方政府设立了小微企业信用管理办法和小微企业信用基金。小额信贷机构在为小微企业提供融资方面发挥了重要作用，但仍存在诸多挑战。一是保险公司注册资本质量不高。二是保险制度不完善。三是缺乏具体的领导技能。保险公司非常重视保险公司的要求。因此，许多无法获得银行贷款的小微企业无法获得公司的担保。一方面，小微企业有一定的固定资产、足够的抵押贷款和有限的贷款。另一方面，一些小微企业破产时往往会逃税。同时，公司深知抵押贷款流程多、成本高。例子包括土地和房地产贷款评估和注册过程评估申请、现场检查和评估评估。它涵盖了登记、土地测量和地籍测绘等土地登记流程，这非常不方便。
（五）自有资金缺乏
民营企业从无到有，从小到大，从弱到强。企业的发展主要依靠储蓄和内部资源，严重制约了企业的快速成长和发展。根据国际金融公司的研究，股票和持股分别占该国民营企业资本的3%和26%，而在企业债券和外资金融中的占比不足1%。
二、我国小微企业融资难的原因
（一）企业内部因素
1.小微企业的信息不对称
信息不一致是指由于交易的参与者一方拥有相关信息而另一方没有或另一方拥有比另一方更多的相关信息，因此保护不完整的信息。不适当的信息会导致不必要的选择和道德风险。
意外的选择通常发生在交易之前，并且与可能导致意外后果（如信用风险）的信用和信用行为有关。换句话说，信息不平衡，这些贷款人非常活跃，愿意支付高价，从而导致市场资源配置的扭曲。不满意的选择银行加强或放贷，因此借款人无法获得低价值或可靠的贷款。行为风险是一个源于非对称数据管理的问题。这里所说的道德风险是借款人接受贷款后无法使用贷款的风险。例如，先将贷款用于营运资金等活动，然后再投资于证券交易所。道德风险和不必要的选择阻碍银行放贷。
这种失衡以及由此产生的“错误选择”和“道德风险”，影响了金融市场的正常运转和运行，影响了金融市场的平衡和效率。近年来，银行存款未能借到超过1600亿美元。他们不能寄出这么多钱的原因不是银行拒绝借款，而是他们信任银行。利率不等的“借款人”现象在小微企业家中非常普遍。在数据不平衡方面，首先是优质企业得不到公平对待，无法满足其实物资本需求，需要民间借贷。高风险公司可以宣传赌博。由于信用方面的高负债，很容易进行风险投资。因此，社会资源的配置是不可靠的。
理论上，对于商业银行而言，当数据不成比例时，商业银行不愿意放贷或增加资产。
如上所述，错误的选择会让风险相对较高的公司获得贷款。因此，除了高风险、低质量的企业外，银行由于适当的定价策略无法应对信用风险。所以贷款一般不补损失，因为信用损失只是计息存款，信用损失可以超过利率，需要比大公司贷款更高的运营成本。在这种情况下，储蓄贷款是银行向某些公司放贷的首选，但信息不透明或无法完全控制公司信息的公司除外。因此，许多公司无法满足其财务需求。
此外，银行可能会选择进一步加息以应对风险。事实上，提高利率是不可能的。首先，如上所述，以利率上升为特征的公司的“风险状况”也会增加。其次，考虑到我国目前的情况，商业银行很难达到有效的风险水平。因此，加息的机会相对较低。
这种方式的总体结果可能是优质公司无法满足其真实的财务需求，高风险公司可能无法获得信贷，从而导致资源配置的扭曲和损失。
2.小微企业自有资金不足，自我积累有限
在全球范围内，小微企业以国内融资为主，逐步回归创业。事实上，第一家公司初期销量还很低，产品不成熟，市场很危险。
该公司专注于自组装，无论大小。创业发展成本低，基础薄弱，难以衡量，导致市场竞争力低，风险降低机会大。资金要求低，频率高，随机性高。增加成本和复杂性。
小微企业名声不好。小微信贷机构对信贷管理和建设的认识不深，增速不高。随着国有商业银行改革的不断深入，银行“敢于”向金融机构放贷，通过建立信用义务制度来规避金融风险。
因此，小微企业应寻求内部融资，主要是通过自主开发和向关联方借款。有了足够的流体，整体性能会自行提高。公司向员工和利益相关者借款。同时，利率高于贷款。根据广东区域民营企业金融调查和文帝国调查，截至2019年末，地资企业在小微企业中排名第一。但总的来说，小微企业资金不足。以一家民营企业为例——现在每个家庭的人均资本只有80万元。在地方财政方面，我国大部分小微企业都处于非常困难的境地。除了扩大业务之外，在没有外部资金来源的情况下维护产品和服务也可能是一个问题。
3.小微企业经营稳定性差
由于是小微企业，数据收集和市场分析成本高昂，而且容易受到经济福祉、金融环境和产业变化的影响。这是为了增加旨在稳定运营的银行破产的风险。根据美国小企业管理局（SBA）的数据，30%的小企业在成立两年内就消失了。大约56%的小企业在四年内破产。这反映出企业稳定性低，小微投资风险高。在这种情况下，银行会尽量不放贷或放贷给小微企业，规避风险。这暂时阻断了小微企业的主要融资渠道，加大了对小微企业的资金支持。
（二）外部环境因素
1.缺乏有效地融资担保机制和风险投资机制
当地小微企业固定资产小、信用额度小，信用问题导致小微企业现有抵押贷款体系减少。据统计，目前小微企业信用等级约占银行贷款总额的8%，即占小微企业GDP的1/3、行业增加值的2/3、总额的38%。小微企业的产品价值。出口税和国家税。1/4的比例非常不成比例。
除了向各种银行和金融机构提供贷款外，它还是外国投资者发展的主要资金来源。但是，由于我国风险投资的动员，制度薄弱，盈利能力不足，没有出路。总体规模小，企业资本家比小微企业小。凭借在战略业务规划、公司治理、投资、税务、金融等方面的丰富经验，必须解决实际运营问题，例如运营设计、投资回收和可访问性。投资和投资。财务决策。因此，投资基金管理人必须具备基本的技术知识、金融投资经验和先进的技术工作经验。目前，我国不具备这些素质。此外，现行的劳动管理制度也不利于此类人才的培养和发展。没有投资人才，很难在国外层面管理投资基金和投资项目，投资成果大打折扣。
2.小微企业融资渠道的狭窄
小微企业资金来源单一，融资渠道狭窄。小微企业金融结构中的银行贷款量仍在下降。
目前，小微企业融资渠道狭窄，其成长主要依靠国内储蓄，即小微企业融资水平较高，外部融资相对不足。外币没有直接的金融渠道，间接的货币主要是金融机构。银行信贷是小微企业对外融资的主要渠道，但银行主要提供资金和资本更新资金，有时也会发展长期贷款。据研究，国家对小微企业的资助非常独特。65.7%的企业融资主要来自各类金融机构贷款。公司资本融资最低，为33.3%，其他融资渠道为16.4%，债券融资为1.8%。
此外，国有企业与小微商业银行的比例在各商业银行之间不平衡。小微银行的主要信贷对象虽然是小微企业，但其增速与小微企业水平及其在国民经济中的作用相矛盾。全国有四大公共商业银行分别控制总资产和总贷款。银行贷款约占中国企业融资总额的90%，其中75%由四大国有商业银行提供。100多家小微商业银行的总资产和贷款总额虽然近年来有所增加，但规模仍然较小。2018年，小微商业银行（商业股份制银行、城市商业银行）总资产3.27万亿元。占总资产的21.57%，银行存款2.54万亿元，贸易存款20.86%。贷款总额为1.67万亿元，仅占商业银行贷款总额的19.35%。
目前，小微企业对国民经济发展的贡献与资金来源不符。国有银行歧视国有企业和证券市场，信贷政策导致小微企业出现财务问题。此外，对小微民营金融机构发展和民间金融活动的过度限制，导致小微企业和部分小微企业融资渠道薄弱。
城乡企业在全国小微企业中的比重约为84.94%。转型重新开放以来的经验表明，地方城乡企业集团是具有中国特色的强大发展模式和产品。因此，分析小城镇和农村企业的财务能力，研究存在的问题，以城乡企业为例，是解决我国小微企业现状的关键。
2017年市政组织的所有权和负债情况。2014年、2015年和2016年分别为63.98%、61.97%和60.27%。这在2018年下降到55.05%。这一趋势反映在公司银行在短期和长期贷款中的份额下降。2017年，贷款总额和银行短期贷款占比由21.32%上升至16.87%。城乡企业在国民经济发展中的状况。近年来，全国金融机构存贷款同比增长。2019年末存款余额9.2万亿元，占比32%。我们看到金融机构比较丰富。然而，中国人民银行在《全球小微企业金融体系研究报告》中的一项研究表明，与小微企业金融相比，金融机构具有七个特征。此外，新账户的利率也有所下降。其次，按揭保险是小微企业的主要金融工具。中型企业负债累累，贷款不断增长。大多数小企业使用承诺，金融机构一般不向小微企业贷款。三是小微企业难以从金融机构获得一年以上的中长期贷款。第四，小微企业的总财务成本通常比法定利率高出40%。第五，小微企业的需求在金融中发挥着重要作用。第六，小微企业还处于起步阶段，通常一年都无法获得银行贷款。第七.小微企业避免银行债务仍很重要。
据国家测算，中国企业拥有的房地产为88.56亿元，其小微微企业41.07亿元，4092亿元。数十亿。企业51.394亿美元，小微企业30.326亿美元，农民104.2亿美元。总额5551亿美元，其小微微企业3276亿美元。由于现有法律限制，房地产不能用作抵押品、收据或家庭资产。成本为16万亿元。如果贷款减少50%，这些资产将得到约8万亿元的担保。这笔贷款相当于三年内从中国金融机构获得的8万亿元人民币。
由于金融机构是小微企业的主要融资渠道，小微企业融资难主要体现在获得信贷和银行业务的困难。大型组织。银行发放的贷款总额与企业发放的活跃贷款总额之间存在较大差异。截至2019年一季度末，金融机构境内外贷款总额185461.32亿元，民营小微企业贷款余额2168.99亿元。只有1.17%。
3.国有商业银行放贷习惯对小微企业不利
国有商业银行的信贷做法不适合小微企业。商业银行通常贷款给大公司和大项目。大公司信用额度大，但银行贷款的单位成本相对较低。作为一家大公司。小微企业贷款数量的增加将增加银行信贷单位的经营成本和控制成本。在市场经济的影响下，银行投资于低风险、高利润的企业以提高其盈利能力，但避免向小微企业提供贷款。小微企业对信用风险反应过度。它只看小微企业的质量和信用情况，而不了解小微企业贷款的“相关性、复发性和稀缺性”。这有效地增加了银行的信用风险，降低了风险成本。
三、解决小微企业融资困难的对策
（一）整顿和提高小微企业自身整体素质
1.改善小微企业的管理制度
建立现代商业体系，提高小微企业经营质量，是解决小微企业贷款问题的有效途径。我国大多数小微企业采用家族企业模式。无担保产权和不确定负债也有缺点。规划现代企业管理制度理念，帮助小微企业根据现代企业管理要求完善不同制度。公司综合素质提高了市场竞争力。
(1)领导者的主要决策通常是在主要方向上的决策。决策基于决策和风险。决定增加收入，降低成本。风险决策也涉及一些风险。决策的问题是在无法保证订单、选择不同选项、准备预期补偿措施的情况下将损失降至最低。
（2）领导要总结决策，报告结果，缩小与关键业务人员的决策差距，明确方向。他们需要明白领导力是一种服务。格林利夫是第一位领导外交关系的美国公共关系科学家。《领导力是一份工作》一书表明，领导者首先必须是传道人。他以服务的愿望开始，然后选择鼓励他人领导。
(3)每一个商业价值创造者都必须清楚地知道，它可以尊重和展示卓越人才，提高关键责任意识。只有正确使用技能才能帮助公司成长，消除不良工作并更新商业模式。
(4)领导者必须了解领导力的动态。领导者需要运用他们的知识、经验、技能和态度来应对不断变化的情况。确保战略目标的有效实施。
(5)领导者必须具有开阔的胸襟、坚强的意志、丰富的思想、良好的心理素质、勇气、使命感和责任感、勤奋、有远见、有远见、优秀的品质、分析能力和解决问题的能力。
2.健全小微企业财务制度
（1）建立健全内部控制制度和内部审计制度
职责分工错误。存款、会计等必须被不同的人捕获。一个人不应该从头开始。尝试不同的人做不同的事情，以减少错误和欺诈的风险。建立刚性货币和银行管理制度，特别是加强准备金和会计核算。在建立内部审计制度时，必须坚持内部审计机构与金融机构分离、独立的原则，确保内部审计机构不受审计服务的影响。
最好在会计中发挥重要作用。保障小微企业持续健康发展。
（2）重视财务管理，设立专门的会计机构
建立小微企业专业会计核算单位，编制适当责任，识别责任冲突，共同审计停业。至少有3家小微企业从事会计工作，包括出纳、会计师和簿记员。收银员管理日常收付款和账目、收银机和银行账户；负责一般会计和相关资产余额。调查资产并进行定期检查。审计师可以是总会计师，审查所有会计记录，记录所有主要分类账，准备财务报表，准备预算和决算，与银行进行定期结算，并准备准确的审计报告。
（3）加强会计队伍建设，提高会计综合素质
注重能力建设和管理是现代治理的重要趋势。一个组织的各种财务活动的结果主要取决于人们的知识、技能和努力。因此，在财务管理中要注意召开听证会，获取人才，接纳人才，尊重人才的成果，加强激励，充分激发金融工作者的积极性、主动性和创造性。但不应该有制裁。为了谨慎行事，应对从事欺诈和不当行为的金融专业人士实施某些制裁。一方面，金融人才需要完善各项社会保障制度，吸引更多的金融人才，解决吃住无忧的问题。另一方面，公司第一批会计师要加强技术思想政治教育，更新理论知识，更好地为公司丰富的实践经验和新方法服务。理论知识。此外，要加强会计师的法制教育，加深对会计法律的认识和遵守。
（4）加快资金周转并提高资金使用效率
小微型企业家的钱很少。重要的是要提高资金使用效率，减少平均流量，保持充足的流动性。应建立公平的资本结构和资产负债率，以确保更好地使用资金。在确定资本结构时应考虑波动性，以避免延迟付款的风险。要保持最佳体液，重要的是要避免因市场波动而过度放纵，但要避免过度饮酒的可能性，并在短期内投资短期现金流。当公司的实际现金余额超过现金流量时，可以采用还贷和抵押策略来减少实际现金流量，当实际现金余额低于现金流量时，可以使用短期债务。通过买卖证券增加实际流动性。加快收款人催收。账户一经开立，必须采取各种措施确保及时支付、支付账户和使用流动资产。
（5）制定规范的会计制度
由于规模小，小微企业不应该有一个标准化的会计制度。应根据其特点建立适当的会计制度，但应遵循国家制定的适当的财务会计制度和程序。必须标准化和一致。建立小微企业会计制度，首先要了解会计的组成部分、会计组成部分及其具体内容、会计方法、明细会计等。不同政策和财务制度的账户可以充分反映现金流量，加强个人资产的核算和管理。二是改进财务核算。财务报表是准确、系统地反映公司财务状况、经营成果和现金流量的外部书面报表。财务报表应当及时编制和提交，以准确、准确地反映公司的财务状况、经营状况和现金流量。小微企业准备资产负债表、损益表、现金流量等。
3.树立诚信的观念,杜绝商业欺诈行为
完美不仅仅是一个概念、更是一种标准和一种限制。诚实不应仅限于道德。在社会和市场经济的发展中，需要加快制度向不可或缺的内容转化。分三个阶段加快信用体系建设。
(1)建立企业忠诚文化的基础是诚信，它支配着员工的各种组织制度、活动和忠诚，从而承认诚信的价值。中国代表团的进取精神是“精益求精、诚信为本、尽善尽美、不断更新”，其核心价值观是我们整个理念的一部分。我大力弘扬诚实守信理念，加强诚实守信文化建设，运用多种行之有效的方法，将诚实守信转化为正式、真实的知识和技能，并融入到我们的项目中。产品通过诚信交易、诚信沟通、诚信服务，巩固和扩大市场份额。
(2)承认诚信经营是公司治理的重要组成部分。诚信经营就是接受职业道德作为一种存在。无论公司的承诺如何，都必须建立和维护适当的程序。企业要融入生产活动的方方面面，协调和引领企业的活动和发展，体现真诚的活动和丰富的成长感，与经营理念相融合。这就是现代企业的发展。在项目管理文件中记录诚信经营的发展趋势和管理要求，逐步建立综合学习、领导力、声誉、过程教育、评价、奖惩等策略。
(3)领导者需要在员工忠诚度建设中发挥主导作用。正如他们所说，“火车开得很快。这一切都取决于领导者。”作为公司各级经理，他们在建立忠诚度方面发挥着重要作用。他们的出身、影响力和魅力与社会无关。领导职位的实力和质量对于建立我们的承诺和应用诚信体系至关重要。各级领导要与龙头企业站在一起，发展现代企业，消除世俗主义，消除零用钱，营造良好的环境，打破诚信与环境的链条。干净，从自己做起，注意身边的小事，不撒谎，不虚伪，利用人际关系让你的领导更诚实，更适应你的工作。
从历史上看，建立忠诚度是一个长期的过程。在企业发展方面，提高认识、建立影响机制、营造安全环境，有利于企业健康发展，增强全球竞争力。一切都是有利可图的，无害的。这是不可避免的。走这条路的人先投资，然后赚更多。
4.树立品牌意识,提高市场认知度
小微企业以民营企业为主，经营理念相对落后。小微企业需要提高产品意识、市场意识、市场规划和竞争力。品牌不仅为组织带来财富，也让企业获得投资者的信任。通过改善这种情况，可以吸引投资者来满足发展需要。
(1)提高品牌知名度
品牌知名度发展的短期问题主要是产品低。为了让产品得到认可，客户必须经过一个认可和接受的过程。广告在这个过程中的作用也很大，成本高，产品质量好。它需要增加其知名度才能使产品受欢迎。知名品牌拥有良好的声誉。如果你想提高一个好的产品的知名度，你需要显着提高品牌知名度和品牌知名度。名气是指观众的知识和理解。这是评估组织声誉的重要步骤。重点在于“规模”，即社会组织影响的水平和深度。如果你想提高品牌知名度，你需要告诉公众什么是品牌知名度。广告是现代社会传播信息的重要工具和手段，具有很强的目的性。具有传播信息、拍照、说服消费、刺激消费等功能。广告语言是一种非常有说服力的“鼓舞人心的语言”，可以影响人们的价值观，影响人们的生活方式，设定明确的目标。中国广告心理学家马牧豪对广告需求与产品认知度关系的研究表明，产品认知度取决于广告的影响。经常接触广告的人比受产品影响较小的人更了解产品。因此，在提升品牌知名度的过程中，企业需要通过识别品牌的无形价值来培养品牌知名度。只有当每个人都同意提高品牌知名度并从根本上改变近视时。
（2）正确定位品牌，培养准确的品牌意识
对品牌有透彻的了解，正确识别品牌。“愚蠢的商人卖产品；不要打破，创建自己的品牌，不要接受产品意识、产品保护和产品开发意识之间的联系。创建品牌，使用自己的品牌，保护自己的品牌，发展自己的品牌”自有品牌，只要品牌放置得当，一个名牌的结构就不会丢失，可以建立良好的品牌意识，指导你的产品策略。
（二）制定和完善相关法律法规
按照国际体系建设的原则，起草了《小微企业保险法》、《小微企业融资法》、《产业投资基金法》等法律。创建尽可能多的金融渠道。你可以看看小微企业。私募股权融资相关法律法规尚不明确，限制了小微企业融资渠道。完善企业法制建设，是小微企业发展和小微企业金融机构生存经营的重要保障。可以引导小微企业投资方向，保护民间投资权益，促进小微企业健康发展。数据清晰度低。日前，中国人民银行和世界银行对东、中、西部7个城市进行了调查，87.8%的金融机构认为小微企业利率偏高。75.5%的金融机构认为民营企业贷款利率高于上市公司贷款利率。以被调查城市为例，63.9%的小企业贷款产生的问题资产覆盖了所有问题资产。六是没有完善的社会信用体系。中国缺乏完善的社会信用体系，小微企业融资难。这种不完善的社会信用体系导致了高度的信息化，从而增加了企业融资和银行贷款的价值。缺乏中央银行系统和小微企业为小微企业提供的金融服务是小微企业财务问题的主要原因之一。现有对小微企业的法律规定主要是《城镇共有产权企业条例》和《城镇企业法》。两部法律根据财产和组织形式进行分类和合法化，并没有单一的法律标准或行为准则。没有支持和保护小微企业贷款的法律。根据发达国家和地区的明确经验，为小微企业发展提供政治和资金支持的各个方面都离不开法律支持。
（三）完善各种融资渠道，真正实现多渠道融资
当银行充分利用间接融资时，需要将直接融资与间接融资相结合。我认为小微企业发展基金是解决小微企业财务问题的重要工具。例如，在小微企业和小企业之间建立合资企业。要获得贷款，用户只需要支付少量的会员费。此外，小微企业可以通过资金支持解决财务问题。私募股权融资涉及与新股东会面，以增加公司打算投资的资金和项目。
（1）保护和控制民营市场。私人理财主要是指银行系统外的个人理财，影响亲友、企业贷款和私人金融公司。私人金融机构增加了低效的银行资源。但是，由于他们没有法人实体，也不控制相关服务，因此可能会引起经济纠纷和财务欺诈，违反金融法规。因此，要尽快落实政策，发挥调控和制度化的引领作用，尽快将民间金融融入国家金融体系，鼓励小微企业筹集资金。
（2）租赁业快速发展。租赁是指承租人按照一定的要求和供应商的选择，向承租人购买和租赁物品。租赁期内出租的财产为租赁财产，承租人对租赁财产享有使用权。租赁是金融与金融、业务与科技创新相结合的一种新型金融业态。如果财务整合出现问题，租赁公司可以收回其处置的财产。因此，融资不需要大笔商业贷款和抵押贷款，非常适合小微企业融资。此外，租金与公司财务报表不冲突，不影响公司声誉。这对于想要更多金融渠道的小微型企业家很有用。
（四）加快建立完善小微企业征信制度
银行向小微企业提供授信额度的主要原因是信息不一致。提高银企之间的信息交流水平，可以有效降低道德风险和不必要的选择，从而增强银行对小额信贷的信心。在发生金融危机时，政府应抓住机遇，加快建立全国小微企业和民间信用评级体系，进一步完善征信体系，营造社会忠诚环境，逐步建立部门数据。交流论坛。加强小微企业的可靠性和控制。鼓励银行、税务、工商、公安等部门合作，共享小微企业财务经济运行信息，提高透明度，加强对小微企业的合规性。管理忠诚度文件，允许诚实，并在公司之间建立信任。当然，小微企业征信系统的建设不会在短期内完成，小微金融问题将长期存在。
（五）进一步完善担保体系建设，规范担保机构的业务经营
一是通过金融支付、社会支付、合资等多种形式，丰富保险公司的标准和类型。继续鼓励和引导捐赠，通过社会资本帮助建设信用机构。二是鼓励产业集团成立信用合作社为小微企业融资。为区域个人经济融资提供担保，推动设立公共保险机构，促进社区经济发展，发展农村信用模式，进一步推进农村保障模式现代化。加快保险公司建设。农业发展。三是鼓励设立康复基金。符合条件的保险公司仍将能够使用最先进的各级保险政策。四是加强对保险公司的管控。根据国务院总秘书处《关于保险业务经营责任的说明》，各地要明确和监督保险监管机构的行为。
（六）深化金融体制改革，消除金融抑制
金融机构（主要是银行）应继续推行多项扶持小微企业的优惠政策。其中之一是鼓励商业银行向优质小微企业提供贷款。不论业务性质和范围，无论是研究还是信贷，只要业务自给，我们都将大胆支持业务，确保小微企业“双”发展。其次，如果小微企业不相应减少，政府应该从折扣入手。政府有责任增加维修成本以支持小微企业的银行贷款。三是扩大现有小额信贷。商业银行和大型信贷机构风险较高，可以集中在较高水平。四是贸易便利化和制约机制不断完善。银行。银行引入了鼓励和限制贷款的机制，以充分调动一级贷款人的积极性。五是加快发展服务小微企业的金融机构。小微企业有权活跃在小微企业领域，研究产业资本与金融资本的结合。六是大胆寻求小微企业直接融资，构建初创企业市场体系。建议政府允许小微企业进行低成本交易，小微企业可以制作本地企业宣传片，并在小企业中进行注册和交易。
小微企业的主要问题是小微企业的资金问题。基于以上分析，我们制定了小微企业质量提升专项规划，制定完善了相关法律法规，完善了各类融资渠道。实施多渠道融资，加快建立小微企业信用审计制度，进一步完善保险制度，规范保险公司活动，深化金融体制改革，完善财务报告制度。我们希望这可以帮助小微企业解决他们的问题。
四、结论
小微企业作为当今经济和社会的重要支柱，发挥着重要作用。小微企业发展中的资金问题已成为小微企业无法解决的问题。本文首先对我国小微企业的财务状况进行介绍分析。有限保障和向商业银行借款不适合小微企业。这些因素的综合作用塑造了小微企业当前的财务状况。通过研究找到解决方案并出于多种原因做出决定。提高小微企业整体素质，制定完善相关法律法规，完善多渠道融资，提高多渠道融资效率，加快小微信用信息系统建设，进一步完善保险制度。规范机构和保险公司活动，强化金融体系建设，深化金融压力。我们希望这些工具可以帮助小微企业解决问题。
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