浅析我国消费信贷存在的风险及其对策

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浅析我国消费信贷存在的风险及其对策

[摘 要] 消费信贷是指银行、工商企业以货币或商品的形式向消费者个人提供的一种信用活动。在目前我国金融机制资本补充机制不健全的情况下，消费信贷业务和企业信贷业务的同时扩张可能会使商业银行财务杠杆比例过高，增加了资本风险，进而影响自身的信誉等级，如果金融机构盲目追求扩大消费信贷的业务量，可能会引发新一轮的不良资产的产生。同时经营也是和可能发生的诉讼、诈骗及电脑系统等相关联的风险。银行在经营的过程中要和客户发生各种契约关系，对消费贷款合同条款的不同理解将有可能导致诉讼；恶意骗取银行贷款的犯罪行，将危及银行资产的安全；非正常运符的电脑系统将影响业务的办理，进而形成风险。
[关键词] 消费 信贷 风险
目录
一、我国消费信贷发展的现状 0
二、我国消费信贷业务风险存在的原因 1
（一）利率政策的管制使银行不能依据市场的供求关系来确定消费贷款利率 1
三、消费信贷中存在的风险分析 2
（一）利率风险 2
（二）信用风险 2
（三）内部人员道德风险 2
（四）流动性风险 3
（五）资产处置的法律风险 3
（六）经营风险 3
（七）政策风险 3
四、规避消费信贷风险的对策 4
（一）建立个人信用征信制度 4
（二）商业银行要加强自身约束机制的建立，加强经营风险的防范，规范业务操作 4
（三）建立系统的抵押、担保体系 5
（四）国家应逐渐放宽银行贷款利率的控制，走向利率市场化 5
（五）积极促使消费信贷与保险相结合，建立健全风险转移和补偿机制 5
（六）建立消费信贷二级市场 5
（七）完善消费信贷的外环境，健全消费信贷的法律法规 6
（八）建立全方位的金融监督体系 6