浅谈住房按揭贷款的风险防范

浅谈住房按揭贷款的风险防范

[摘 要]我国金融界的住房按揭贷款服务始于80年代中期的深圳。二十多年来，随着房地产市场的蓬勃发展，住房制度改革的推进及个人住房消费的增长，住房按揭贷款也由少数银行的政策性试点，逐步推广到大多数商业银行的市场性服务。这除了国家政策的鼓励外，其基本的原因是由此而形成的银行信贷债务是较优良的、风险较小的。亚洲金融风暴过后，我国金融业的整顿，改革和清理不良金融债务的活动更加证明了这一点。

   近年来，为拉动国内消费，推动以住房分配货币化为核心的住房制度改革，国家对住房金融的改革也加大了力度，对个人购房抵押贷款提供担保，是住房金融服务中的一个重要环节，它的建立和有效运行，必将对住房金融，对个人的购房抵押贷款起重要的促进作用，从而促进房地产市场的发育，进而带动个人消费的增长，同时住房按揭贷款也不可避免地存在风险，拖期还款和违约不还。

 [关键词]按揭 风险 商业性贷款  

随着我国住房制度的改革深入，住房消费已逐步转京变为我的的家庭与个人的第一大消费，住房消费的负担已经由以前的政府和单位负担转变为由政府、单位和个人三者共同负担。住房消费是一个家庭的长期性消费，这种消费与支出的不对称性造成了消费者的支付困难，因为一套住房可以使用几十年甚至终生，但它在购买时要一次性完成，这时消费者就容易出现资金短缺，银行的住房按揭货款业务是解决消费者购房负担，推动住房消费的有效进措施，银行的贷款业务与风险是密不可分的，是时时联系在一起的，住房按揭货款也不例外。随着近年来按揭贷款业务的规模、金额等不断扩大，风险也不断增大。