互联网消费信贷风险问题研究——以蚂蚁花呗为例

摘要

新兴的互联网消费信贷产品，给人们带来了许多便利，让人们享受了提前消费的快感，但也正是因为新，政府的监管还有待完善，大众对于他们的了解也不够深入，可能会产生盲目使用的行为，这其实造成了许多潜在的风险，例如：会诱导一些没有偿还能力的人，过度的消费；不法分子用来违法套现；给传统金融消费信贷带来巨大冲击，使市场出现混乱等。本文深入分析了互联网消费贷款所面对的风险，探索互联网消费贷款的发展状况和我国互联网消费贷款市场的发展状况，通过蚂蚁花呗，对互联网风险贷款的控制体系及其存在的问题进行探索，并在本文最后分别针对蚂蚁花呗平台内部风险控制问题、服务客户道德风险问题以及法律监管问题提出相应建议，其现实意义在于：一方面有助于消费者理解消费信贷的潜在风险，并合理加以使用；另一方面相信对互联网消费信贷市场的未来发展以及监管起到一定帮助。

关键词：消费信贷风险；互联网消费金融；蚂蚁花呗

目  录

摘要 II

Abstract III

一 引  言 1

（一）研究背景 1

（二）研究意义 1

（三）研究方法和目的 1

二 互联网消费信贷的相关概念及发展现状 3

（一）互联网消费金融、互联网消费信贷的概念 3

1、互联网消费金融 3

2、互联网消费信贷 3

（二）我国互联网消费市场的发展现状 3

1、我国互联网消费市场的整体现状 3

2、我国互联网消费信贷的核心模式 6

三 互联网消费信贷面临的风险分析 7

（一）信息不对称风险 7

1、道德风险 7

2、逆向选择 7

（二）信用风险 8

（三）征信系统不健全 8

（四）互联网信贷操作风险 8

四 互联网消费信贷的风险控制体系及存在的问题——以“蚂蚁花呗”为例 9

（一）蚂蚁花呗现有的运作模式 9

（二）蚂蚁花呗风险控制体系 10

1、蚂蚁花呗的风控体系的优势 11

2、蚂蚁花呗定义的风险事件 12

3、蚂蚁花呗的风控方式 12

（三）蚂蚁花呗风险控制体系下仍存在的问题 13

1、平台内部风险控制问题 13

2、服务客户道德风险问题 13

3、法律监管系统问题 14

五 互联网消费信贷的风险控制对策及建议 15

（一）完善花呗平台监督体系 15

（二）对客户信息加强管理 15

（三）创新改进客户消费评级系统 15

（四）普及消费安全等相关教育 15

结 论 17

参考文献 18