我国P2P网络借贷的风险及应对机制 ——以“拍拍贷”为例

摘要

    P2P网络借贷指贷款人通过P2P网络借贷平台向借款人提供小额贷款的新型金融模式。本文分析了P2P网络借贷的特点和国内外P2P平台经营模式，详细阐述了我国P2P网络借贷面临的主要风险。分别从从非法集资风险、洗钱犯罪风险和担保关联风险这三方面探讨了法律风险；从借款人、投资人和平台三个关系主体的角度分析了信用风险。针对国内监管不足等问题，从建立有效的法律监管机制、完善信用评估体系、规范日常运营和寻求与商业银行合作等方面提出了相应的风险应对策略。本文最后章节还以国内用户规模最大的“拍拍贷”网络借贷平台为例，结合我国P2P网络借贷发展的实际，对拍拍贷已有的风险应对机制做了分析，并提出了进一步的建议。

关键词　P2P网络借贷 借款人 投资人 法律风险 信用风险 风险控制 应对机制

目录

摘要 I

目录 I

一、 P2P网络借贷的发展和现状 3

（一）P2P网络借贷概述 3

1. P2P的概念 3

2. P2P网络借贷的特点 4

（二） P2P网络借贷的类型——以国外为例 5

1. Kiva—非盈利公益型 5

2. Prosper——单纯中介型 6

3. Zopa——复合中介型 7

（三） 我国P2P网络借贷的运营模式 8

二、我国P2P网络借贷面临的风险分析 10

（一）法律风险 10

1. 非法集资风险 10

2. 洗钱犯罪风险 10

3. 担保与关联风险 11

（二）信用风险 11

1. 平台和借款人之间 11

2. 借款人和投资人之间 12

3. 平台和投资人之间 12

（三）经营技术风险 13

三、P2P网络借贷风险的应对机制 14

（一）建立有效的法律监管机制 14

1. 明确P2P网络借贷平台的法律地位 14

2. 明确监管机构及其职能 14

3. 加强行业自律 15

（二）完善信用评估体系 15

（三）健全风险控制机制（规范日常运营等） 16

（四）与商业银行寻求合作 16

四、 案例分析——以“拍拍贷”为例 17

（一）拍拍贷公司概况 17

（二）拍拍贷公司可能面临的风险分析 17

1. 借款人信用风险 17

2. 投资人洗钱风险 18

3. 第三方账户支付平台挪用资金风险 18

（三）风险的应对机制及建议 19

1. 引入个人征信系统，健全网站审核制度 19

2. 加强客户权益的保护 19

3. 提升自身的业务运作水平 19

4. 加强P2P网络借贷平台的在线服务和指南 20

参考文献 21

致谢 23