关于商业银行消费信贷业务发展的思考

摘  要

由于消费信贷业务在我国商业银行开展时间不长，对信贷风险的管理不够成熟，还没有形成完整独立的体系，而是作为商业银行全面风险管理的一个从属部分存在的。在当前我国商业银行消费信贷业务不断发展的现状下，信贷风险管理体系不适应对于风险进行有效管理的要求，需要进行有效的改进和完善。本文在消费信贷风险的定义、种类和特征的基础上，分析了商业银行消费信贷业务的发展现状，并指出了商业银行消费信贷业务过程中所存在的问题，包括消费信贷业务结构的缺失、电脑系统自动化审批程度不高、缺乏专业化的风险研究团队、不良资产核销成为制约贷后管理的瓶颈、风险理念仍相对落后等，针对这些问题本文也进一步提出了完善各项审批机制并严格执行业务流程、要设置高效合理的信贷风险管理组织、加强研究不良资产处置方式和贷后管理、树立风险意识并建立风险管理机制等改进意见。

关键词：商业银行；资产负债管理；监管部门

目    录

摘要 I

一、前言 1

二、国内商业银行消费信贷业务的发展现状 2

（一）商业银行消费信贷业务及其种类 2

1. 商业银行消费信贷业务的定义 2

2. 商业银行消费信贷业务的种类 2

（二）国内商业银行消费信贷业务的特征 2

1. 带有很强的隐蔽性 2

2. 内部操作流程存在不规范性 2

3. 长期潜在性 3

（三）国内商业银行消费信贷业务的发展现状 3

1. 我国消费信贷快速发展 3

2. 建立了相对成熟的消费信贷产品体系 4

3. 我国消费信贷在地区间发展不平衡 4

三、商业银行消费信贷的风险现状及形成原因 6

（一）消费信贷业务结构的缺失 6

（二）电脑系统自动化审批程度不高 6

（三）缺乏专业化的风险研究团队 7

（四）不良资产核销成为制约贷后管理的瓶颈 7

（五）风险理念仍相对落后 7

四、促进商业银行消费信贷业务发展的对策建议 9

（一）完善各项审批机制并严格执行业务流程 9

（二）要设置高效合理的信贷风险管理组织 9

（三）加强研究不良资产处置方式和贷后管理 9

（四）树立风险意识并建立风险管理机制 10

五、结论 11

参考文献 12