摘要
历年来，乐清的企业普遍采用互保、联保贷款进行融资，形成了错综复杂的担保链条互保、联保贷款业务操作简单，在经济上行期间，能有效促进贷款量和存款量的提升而成为当地银行份额最大的资产业务。可近几年在金融危机的影响下，乐清的经济发展进入下行期。投资经营环境恶化，乐清市一些企业因过度融资、盲目扩张埋下的债务危机风险隐患显现，企业现有资金流不足以支撑大额借款偿还及生产经营成本支出，资金无法周转，债务违约现象频现。2011年，乐清民间借贷危机率先爆发，并波及银行贷款。少数企业的偿债风险传导到整个担保链条上，引发多米诺骨牌效应，风险不断扩大，商业银行信贷资产不良率骤升，进面演化为区域性金融风险。另一方面，在利率市场化的影响下，商业银行同业竞争剧烈，银行资金成本提高导致存贷款利差收窄，经营效益下降，商业银行面临的风险加大。本文通过对乐清市经济、金融发展现状
深入调查分析，为防范和化解经济下行期间商业银行面临的诸多风险，提高贷款质量，促进商业银行稳健经营，提出对策建议。
关键词
担保链条 商业银行 贷款不良率 信用环境 互联网金融
目录
摘要 I
第一章、引言...................................................................................................2
(一)经济下行期间乐清市商业银行面临的金融环境………………………2
第二章、乐清商业银行的发展概况.…………………………………………………………..2
(一) 建立了与市场经济发展相适应的比较完备的金融体系……………………………………………………………………………………2
(二) 实现了从计划经济体制下传统银行向市场经济条下新型银行的转轨与变革………………………………………………………………………………..3
第三章、乐清市商业银行面临的风险……………………………………………………………………………………...3
（一）金融环境恶化，商业银行经营压力增加……………………………….3
( 二 ) 社会信用危机和中小企业融资危机显现……………………………...4
（三）互联网金融分流商业银行业务………………………………………….5
第四章产生上述经营风险的原因……………………………………………..5
(一)银行业过度竞争，贷款规模增速过快，金融泡沫逐渐形成…………….5
(二)企业过度融资，债务危机诱发信用危机………………………………..6
第五章 控制和化解风险的对策建议…………………………………………….6
（一）完善社会信用环境………………………………………………………6
（二）提高商业银行自身业务水平…………………………………………..7
（三）创新融资模式……………………………………………………………8
（四）、引导市场有序竞争，共同维护金融生态环境………………………..9
参考文献……………………………………………………………………………9
致谢……………………………………………………………………………….10
