浅析农村商业银行的信贷风险管理

摘要

近年来，各地区受宏观经济持续调整、下行压力持续加大的影响，农商银行各项贷款客户经营困难加剧，不断暴露信贷风险，贷款风险管控形势日益严峻。部分农商银行账面不良贷款绝对额和占比双双上升，按照贷款实际风险状况和五级分类要求，实际不良贷款额度更是远远大于账面额度。这些问题和困难的陆续出现，严重影响农商银行资产质量，影响核心监管指标，侵蚀利润空间影响经营效益，影响员工收入，最终影响农商银行健康稳健发展。经济下行是中国经济发展的必然规律，作为经济活动中的核心实体——农村商业银行，必须及时清醒、冷静总结、分析当前面临的信贷风险困境，如何化解经济新常态下的风险，为促进经济社会又好又快发展发挥支撑作用，是当前农村商业银行值得认真关注的问题。

农商银行信贷风险现状为农村商业银行信贷业务主要是支持农业经济发展，与非农产业不同，农业生产具有较多的生产周期，从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。除此之外，农业生产具有较大的风险，生产过程的每一个环节，都容易受到自身的影响和制约，从播种、养殖到收获整个过程都处于风险之中。因此，当借款者无法取得预期的收入时，就容易出现逾期风险;农户及小微企业属于一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，未能选择较好的投资方向。这无疑会影响贷款投资的获利能力;经济下行期，企业经营出现困难，财务状况逐渐恶化，违约风险不断增大，银行势必会收缩信贷，甚至要求企业提前还款，这一举动往往会导致企业资金链紧张甚至断裂，反过来又进一步加剧了企业的经营困境，加大了企业违约风险;企业互保引发的担保圈风险愈发突出，引起银行连锁收贷、压贷，任何一家关联企业都难以独善其身。在经济下行期，由于经济环境的变化，企业生存会面临诸多不利和困难，当企业经营者个人诚信意识淡薄或存在道德缺失的情况时，风险极易发生。

面对农商银行信贷风险现状，可以从以下几个方向来应对。建立健全信贷制度，从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及客户经理资源管理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。构建防控管理体系，通过教育和引导，使全体员工树立人人关心风险、人人防范风险、事事考虑成本与效益的理念。建立全面风险管理机制，按照“统一管理、分级授权”的原则，落实责任分工，建立各负其责的风险管理架构，降低决策风险。加强合规风险问责力度。建立“违规积分”制度，将个人违规与机构违规、干部提拔、员工转岗、机构内部考评等方面进行有机结合。完善地方金融体系，加强内部制度建设，深入推动农商银行“小额”、“分散”经营，鼓励其业务主要投向“涉农”行业，发挥小额贷款手续简便、快捷的优点，为需要快速融通资金的中小微企业、个体工商户和个人提供信贷支持。

目录

摘要 I

第1章 农商银行的信贷风险特点 2

1.1受自然条件的影响 2

1.2受投资获利能力的影响 3

1.3受行业风险加剧的影响 3

1.4受企业违约风险加大的影响 3

1.5受连锁性风险逐增的影响 3

1.6受道德风险骤升的影响 3

第2章农商银行信贷风险管理存在的问题 4

2.1信贷组织架构不适应零售银行发展的需要 4

2.2信贷产品僵化 5

2.3贷中审查流程过于复杂，风险控制效率低 5

2.4客户经理坐门等客问题依然没有改变 5

2.5 有效管理手段缺乏 5

第3章农商银行信贷风险管理的几点建议 6

3.1以微贷技术推广应用为契机，强化贷前调查 6

3.2打造一流客户经理队伍 6

3.3优化信贷组织架构 6

3.4简化贷款审查审批流程，推动产品创新和管理创新 6

3.5转变营销方式 6

3.6强化清收风暴行动，净化信用环境 6

参考文献 10

致谢 11