民间借贷对我国金融发展的影响研究

摘要

民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究。一般认为，民间借贷是与正规借贷相对应的。那么，从广义上说，可以把民间借贷定义为除正规借贷以外的借贷，它处在国家宏观调控与金融监管之外，不在官方的统计报表中被披露，也不受法律保护，属于一种非正规的金融活动。有的学者也把民间借贷称为民间金融或地下金融等。民间借贷是市场经济条件下企业融资活动的必然产物，在正规金融机构提供的服务存在总量与结构供给不足的情况下，又是一种必要的补充。按借款用途，可将民间借贷分为3类:家庭生活性、农业生产性和企业经营性。民间借代的主体仅限于纯粹的民事主体，不包括金融机构，它可以发生在自然人、法人及其它组织之间。民间借贷是一种民事行为，它并不是一种民间投资行为。笔者认为，民间借贷主要指游离于官方正规金融机构之外的，发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。

关键词　民间信用　非正规　民间金融　民事行为

目     录

民间借贷的概念 3

我国民间借贷的现状 5

民间借贷存在的原因和影响 6

一、民间借贷存在的原因 6

（一） 中小企业贷款难一直未得到解决 6

（二）民间借贷形式灵活、便捷 6

（三）基层金融机构功能萎缩 6

（四）高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场 7

（五）以亲缘、地缘为纽带的关系本位是民间信贷运作机制的重要基础 7

（六）借贷双方都有比较优势 7

二、民间借贷的优势分析 8

（一）民间金融在解决中小企业融资困境中的优势 8

　　1.信用约束的优势 8

　　2.资金配置效率高 9

　　3.增强金融市场能力 9

　　4.民间资本丰厚，社会投资渠道狭窄 10

三、民间借贷对我国金融发展的影响 10

　　（一）民间借贷对我国金融发展产生的积极影响 10

      1.解决了中小企业“融资难”的问题 10

      2.丰富了居民的投资方式 10

      3.促进了个体民营经济的发展 11

    （二）民间借贷对我国金融发展产生的消极影响 11

      1.扰乱了正常的金融秩序 11

      2.影响了国家利率政策的实施 11

      3.容易引起民事纠纷，不利于社会稳定 11

    四、政策建议 11

    （一）加强规范引导，创造良好有序的金融市场 11

    （二）加快立法进程，营造民间借贷健康规范发展的法律环境 12

    （三）加快利率改革的进程，尽快推动利率市场化 12