个人消费信贷的风险分析与控制

摘 要

自20世纪90年代末以来，我国的个人消费信贷业务已进入市场高速成长期，随着我国经济改革的不断深化，城镇居民消费热情不断升温，个人消费信贷业务也逐渐成为商业银行贷款业务的主要组成部分，规模也不断扩大，但存在很大的风险和隐患。

本文总结分析了我国个人消费信贷的发展现状，个人消费信贷的风险形成原因和对策和借鉴国外商业银行个人消费信贷风险管理的经验，通过分析发展现状和个人消费信贷的风险，风险成因有一是缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，从贷款申请者出具的收入证明文件和个人资产评估方面分析；二是缺乏科学完备的个人资信档案方案，从档案的有效数据、资料和个人信用档案信息共享机制方面分析；三是相关法律不健全，从贷款业务的保障和个人破产制度方面分析；四是缺乏消费信贷的二级市场，从建立二级市场和银行控制风险方面分析；五是风险补偿机制这五大方面进行阐述。

针对出现的风险，通过结合国外的管理经验和我国的实际情况，提出了个人消费信贷风险防范对策：一是健全、完善银行内部信贷管理机制，二是建立科学的个人信用等级评价体系，三是健全消费信贷法律环境，完善个人破产制度，四是实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险，五是进一步完善消费贷款的担保制度。个人消费信贷的风险是不可避免的，但是通过运用信贷风险管理体系对个人信贷借款人进行科学准确地评估，对个人消费信贷业务风险进行揭示、管理、控制和化解，在风险可控的前提下，积极扶持发展个人消费信贷业务。

关键词: 个人消费信贷 风险控制 消费信贷的风险

目录

一、个人消费信贷的发展现状1

（一）住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式2

（二）各地区消费信贷呈现发展不平衡3

（三）个人消费信贷风险突出3

二、个人消费信贷的风险因素分析3

（一）个人资信系统不健全，缺乏科学完备的个人资信档案管理方案3

（二）金融机构自身管理存在缺陷4

（三）重放轻管问题突出4

（四）盲目营销，无规划发放消费信贷4

（五）与消费信贷相关的法律法规不健全5

（六）消费信贷的二级市场不完善5

（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制6

三、个人消费信贷风险管理经验6

（一）信用机构的建立6

（二）完善的风险评估系统7

（三）健全有效的个人信用法律体系7

（四）良好的个人信用意识7

（五）规范的金融市场环境8

（六）完善的个人消费信贷担保制度8

四、个人消费信贷风险防范对策8

（一）建立科学的个人信用等级评价体系8

（二）健全、完善金融机构内部信贷管理机制9

（三）健全消费信贷法律环境，完善个人破产制度9

（四）完善信贷二级市场，分散消费信贷风险10

五、结 论10