目 录
一、商业银行个人理财业务概述1
（一）、商业银行个人理财业务的概念及主要内容1
（二）、商业银行个人理财业务的理论基础2
1、生命周期理论2
2、投资组合理论4
3、货币的时间价值5
（三）、个人理财在国外的发展和现状6
1、国外个人理财的发展历程6
2、国外商业银行个人理财业务主要发展特点7
二、我国商业银行个人理财业务的现状8
（一）、个人理财业务在我国的发展状况8
（二）、个人理财业务的供需现状分析10
三、 我国商业银行个人理财业务存在的问题12
（一）、服务门槛过高导致需求不足12
（二）、产品大同小异，差异化和个性化严重不足13
（三）、分业管理的金融体制制约了理财产品的发展13
（四）、科技手段落后14
（五）、高素质的综合理财人员匮乏14
四、 推进商业银行个人理财业务发展的对策15
（一）、树立以客户为中心的营销理念15
（三）、加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响17
（四）、建立健全信息服务系统，提高服务的信息支持水平18
（五）、发展理财产品专门人才队伍18
文献综述19
参考文献27
致谢29
内 容 摘 要
随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。
同时，中国加入WTO以后，银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。中国银行业的零售业务正面临着外资银行的强大冲击。
本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析，以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。论文运用经济学、金融学等理论，分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。
本文由四部分组成：
第一部分，介绍了个人理财业务的概况，包括商业银行个人理财业务的概念和分类，个人理财在国外的发展情况，并对商业银行个人理财业务的发展趋势作了分析总结。
第二部分，从国内商业银行个人理财业务的现状看，我国的个人理财业务市场广阔，但国内金融机构的产品和服务无法满足客户的多样化需求。
第三部分，剖析了个人理财业务开展中存在的问题。
第四部分，也是本文的重点部分，针对我国商业银行开展个人理财业务存在的问题提出策略与措施。
本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境如政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴经验，应在以下几个方面做出努力：树立以客户为中心的经营理念、塑造理财品牌、加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍等。
关键词：商业银行 个人理财 发展 对策
