摘要
作为我国医疗体系重要组成部分的商业健康保险，不仅与人们的切身利益息息相关，而且已成为人们一生中需求最大的保险险种。我国商业健康保险市场潜力巨大，前景广阔，理应成为保险市场中的一个亮点。但由于我国现有“低水平、广覆盖”的医疗保障体系、人们在传统医疗体系下形成的消费观念以及保险公司自身的问题等原因，使我国商业健康保险的发展一直存在巨大的阻力。因此本文就商业健康保险存在的必要性、可能性进行分析。然后描述了商业健康保险在我国的发展现状。阐述了商业健康保险存在的问题。而后针对问题进行原因分析。最后提出改进和完善商业保险的对策。让商业保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会的和谐与稳定。
关键词：商业保险；现状；问题分析
目录
一、商业健康保险存在的必要性4
（一）从人口老龄化看商业健康保险的必要性4
（二） 以“广覆盖、低水平”为主要特征的新型医疗保险制度更需要商业健康保险的辅助。4
（三） 发展商业健康保险有利于健全社会保障体系，完善社会主义市场经济体制。5
二、商业健康保险存在的可能性5
（一）随着国民收入提高和人们生活方式的改变，风险因素明显增加。5
（二） 法制建设的不断健全。5
三、中国商业健康保险发展现状5
（一）我国商业健康保险始于上世纪80年代初人寿保险业务的恢复。5
（二）中国商业健康保险市场发展水平严重滞后6
四、中国商业健康保险发展面临的问题6
（一）供求双方都存在障碍6
1、保险有效需求不足6
2、供给存在缺口7
（三） 道德风险和欺诈风险的挑战。7
（四） 相关政策法规与环境不配套。7
五、商业健康保险发展的原因分析7
（一）在传统的公费、劳保医疗制度下，职工享受超经济水平的全面保障，严重扼杀了商业健康保险的生存空间。7
（二） 盲目冒进的市场危险和市场中所蕴含的商机间存在矛盾。8
（三） 因为国家对补充医疗保险的发展定位不明确。8
六、中国商业健康保险的发展对策8
（一）提高商业健康保险的社会认同感。8
（二） 政府应在医疗保障市场中发挥积极的作用。9
1、 完善专业管理制度体系的建设。9
2、 在健康保险的风险控制中，医疗服务提供者起着决定性的作用。9
3、 加强对医疗服务提供者的管理。9
4、 在实务中，医保双方主要有以下合作途径：选择定点医院。9
（三） 政策支持。9
七、总结10
参考文献：10
