我个人消费信贷风险分析与解决建议

一、 我国个人消费信贷的现状 （一）增长速度快4

（三） 消费信贷方式单一4

（四） 消费信贷基本限于住房消费4

1 市场竞争的需要4

2 “准贷记卡”和“贷记卡”5

3 金融市场发育不足5

（五） 消费信贷风险的界定5

1 消费信贷风险主要内容5

2 消费信贷风险的客观存在5

3 消灭风险的不现实性5

4 风险的有利条件和不利条件6

（六） 我国个人消费信贷发展6

1 中国金融机构开展个人消费信贷较晚6

2 推动个人信贷业务健康有序发展6

3 消费信贷业务发展规模7

4 消费信贷业务发展特点8

1 信用风险9

4 欺诈风险10

5 抵押物风险10

6 法律风险11

7 管理风险11

（二）消费信贷的潜在风险12

1 利率风险12

2 流动性风险12

1 银行内部经营管理的制度存在缺陷13

2 银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理经验13

1 消费信贷的规范性文件层次较低13

2 消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善14

1 没有对自然人信用状况等进行调查和评估14

2 居民的收入尚未完全货币14

1 缺乏个人信用基础数据15

2 评分模型的种类较少15

3 评分模型的使用15

3 风险有效转移16

1 加大对失信的法律惩罚力度16

2 将消费信贷列入国家法律体系17

3 完善社会保障制度17

1 专家法评分模型的局限性17

2 银行采用不同方法开发评分模型18

3 将信用评分技术用于个人信用风险管理的全过程18

五 我国商业银行个人消费信贷风险防范的主要措施18

（一）完善银行内部管理体系18

1 银行内部的个人信用评价与管理系统18

2 建立个人客户信用数据库20

（二）建立科学的个人信用评价标准21

1 道德品质21

2 能力21

3 资产状况22

4 借款人情况23

（三）建立有效的个人消费信贷担保制度23

1 个人提供担保23

2 以社区为单位，成立合作性质的担保机构。24

3 由政府部门成立专业的政策性担保机构24

（四）加快个人消费信贷法律法规建设24

（五）建设和完善25

六 结束语25

参 考 文 献27

【摘要】随着我国经济持续的发展和人民生活水平的提高，个人信用需求旺盛，“信用消费”逐渐进入了人们的生活，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。但是，随着消费信贷业务规模的不断扩大，消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也逐渐暴露出来，制约了我国消费信贷的健康发展。为推动我国个人消费信贷业务的健康发展，针对风险管理方面尚且存在的问题，提出管理对策。

关键词：个人信用  个人消费信贷 风险管理 商业银行