我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

1引言 3

2商业银行信贷特点 3

2.1消费信贷的概念 3 

2.2信贷风险的种类 3

2.3个人消费的特点 4

3商业银行消费信贷风险成因 5

3.1社会保障体系不健全 5

3.2住房价格偏高 5

3.3 居民收入差距较大 6

3.4 信用体系建设落后 6

3.5 消费交易成本较高 6

3.6 缺乏二级市场 6

3.7 社会经济环境不理想 6

3.8 机制不全、操作不规范 7

3.9 消费观念传统 7

3.10 消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险 8

3.11 银行自身管理薄弱致使在风险增大 8

3.12 消费贷款相关的法律不健全 8

3.13 借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升 9

3.14 抵押物难以变现，贷款担保形同虚设 9

3.15 缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加 9

3.16 利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制 9

3.17 指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患 9

4 商业银行消费信贷风险管理的对策 9

4.1 完善消费信贷审查机制 9

4.2 健全消费信贷风险的预警机制 10

4.3 完善消费信贷操作风险管理 10

4.4 建立健全个人征信体系 10

4.5 建立健全消费信贷法律体系 11

4.6 完善消费信贷担保制度 11

5结论 11

参 考 文 献 12

内 容 摘 要

消费信贷在我国得到了快速发展，并在社会经济活动中发挥着重要的作用，极大地推动了国民经济的发展。但与此同时，消费信贷中的风险问题也日益暴露出来，成为阻碍我国银行业稳健经营和科学发展的一大障碍。因此，研究消费信贷及其风险，探讨建立消费信贷风险管理的有效机制，对于我国商业银行业、金融体系乃至整个经济社会来说，都具有重要的理论意义和现实意义。

关键词：商业银行；消费信贷；风险管理；原因分析；对策研究