我国商业银行个人消费信贷的风险分析与控制——以个人住房汽车信用卡信贷为例

一、 绪 论4

二、 我国个人消费信贷的发展状况5

三、 我国个人消费信贷的主要特征7

（一）个人住房消费贷款是我国个人消费信贷的主体7

（二）汽车消费信贷市场起伏较大8

（三）个人信用卡消费贷款成为个人消费信贷新亮点8

四、 我国个人消费信贷发展中存在的主要问题及风险9

（一）全社会个人信用征信体系缺位9

（二）缺乏科学的贷款决策模式和决策标准9

（三）风险管理相对薄弱10

（四）有效金融工具缺乏致使银行流动性风险增加10

（五）信用风险11

（六）法律风险11

（七）经营风险12

（八）利率风险12

五、 进一步发展消费信贷的政策建议13

（一）加快建立全国联网的个人征信体系13

（二）建立健全个人信用制度和专业的个人信用评估调查机构13

（三）探索个人消费贷款的决策模式和标准14

（四）实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险15

（五）建立健全相关法律制度，给个人消费信贷提供良好法律基础15

（六）加强商业银行内部控制，控制个人消费信贷经营风险15

（七）建立风险预案，有效处理利率风险16

摘 要:随着我国宏观经济的快速发展，居民的收入水平和消费能力也不断提高，商业银行个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。但在我国个人消费信贷市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷业务的进一步发展，本文通过对我国目前商业银行个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。希望可以为我国商业银行发展消费信贷业务提供一些建议和参考。文章中众多不当一处，望各位老师加以指正。