我国商业银行零售业务发展研究

国家商业银行零售业务的发展已有数百年的历史,零售业务的利润占比也达到了相当的高度,逐渐成为商业银行利润增长的重要领域。而我国商业银行长期

忽视零售业务的发展,从而使其发展非常滞后。伴随着商业银行批发业务发展的成熟和完善,在规模和利润方面都呈现下降趋势,这些都会直接影响和制约商业银行整体的发展，因此需要对国内的银行零售业发展进行以下两个方面的改进：一方面,我们要制定发展零售业务的策略和措施,积极抢占市场，另一方面,我国商业银行必须要克服发展零售业务的盲目性和随意性。本文通过对商业银行零售业务现状的分析,提出目前存在的问题,并借鉴发达国家商业银行零售业务的发展趋势与经验,对我国商业银行零售业务的发展提出了自己的一点建议。随着我国金融环境的不断发展和创新，我国银行业的经营形态也在发生变革，商业银行的零售业务的发展也变得更加丰富，金融衍生品种类不断增多，零售业务做为商业银行最基础的业务，经营利润贡献度占比逐年提升，也成为商业银行经营发展的重要稳定器，以零售业务为主的商业银行模式也在逐步形成。随着我国国民金融资产规模和消费水平的提升，银行零售业务在整合银行内外部资源的同时，经营形态和产品形态不断升级创新，商业银行零售业务发展成为当前商业银行发展的重要趋势。

本文将以我国商业银行零售业务创新发展为研究基础，分析我国商业银行零售业务发展中的变革，探讨未来我国商业银行零售业务的方向，对改善和创新提出一些建议，希望对我国商业银行零售业务的发展尽微薄之力。

关键词：商业银行、零售业务、变革创新

目 录

一、绪论6

（一）研究背景6

（二）研究意义和目的6

（三）研究方法7

二、商业银行零售业务分类和发展现状7

（一）零售负债业务7

（二）银行理财业务8

（三）零售贷款业务8

（四）信用卡业务8

（五）电子银行业务9

（六）我国银行零售业发展现状9

三、商业银行零售业务面临的困境和挑战。10

（一）存款日趋理财化，理财产品同质化11

（二）理财产品刚信兑付打破，银行理财资管能力面临考验11

（三）央行货币政策调整，信贷结构面临考验11

（四）互联网金融消费的崛起，商业银行客户基础动摇12

四、当今商业银行零售业务转型思路12

（一）智能化设备的替代13

（二）零售业务人员的转型13

（三）零售产品的升级革新13

（四）加强信用卡的管理13

五、未来商业银行零售业务的走向14

（一）零售业务的大合并14

（二）私人银行的新模式14

（三）云端的商业银行15

六、总结15

参 考 文 献17