商业银行信贷风险研究

信贷业务是我国商业银行的主要收益来源，而信贷风险也是商业银行面临的主要风险。入世以来我国商业银行在信贷风险管理上不断研究探索，取得了一些成绩，然而与外资银行相比，仍然存在较大差距，经营管理水平尚不足以与国际接轨，席卷全球的次贷危机虽然已经过去，但是宏观经济政策的调整又使商业银行面临着新的信贷风险。因此，商业银行务必要强化信贷风险管理，同时，由于银行的信贷风险贯穿于信贷流程的每一个瞬间，也需要每个参与者建立信贷风险意识。本文就当前我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题及相关对策进行了探讨，并将从银行信贷流程的每个参与者来研究商业银行信贷风险的原因，并提出建议，以期提高我国商业银行的经营管理能力，更好的迎接市场的挑战。

通过本论文，我们可以清楚地了解我国商业银行信贷风险（包括房地产信贷、个人消费信贷等）的形成机制与影响因素，目前我国商业银行信贷风险管理中存在的主要问题，以及近年来实施信贷风险的内部控制所取得的成果及存在的问题等现实状况，从而为我国商业银行信贷风险管理的进一步改革和创新提供一定的参考依据。此外，本论文还对国内外学者对我国商业银行信贷风险的一些风险分析与相应对策进行了总结，并对国内外一些比较先进、比较成功的相关制度与理念，一些针对近年来我国信贷风险管理改革的评价与建设性意见，进行了一定程度的总结与创新，这也可以为我国信贷风险管理的发展给予一定的借鉴与启示，使之能更好地从实际出发，与国际接轨。最后，本论文还针对以上问题提出了相应的对策与建议，以期对提高我国商业银行在信贷风险方面的经营管理水平与完善其内控制度、管理体制和经营机制起到一定程度的帮助和指导。

关键词：信贷业务

目 录

摘要1

绪 论1

一、商业银行信贷风险管理概述及理论研究回顾2

（一） 商业银行信贷风险管理概述2

1.银行信贷风险的含义2

2. 信贷风险的特征2

3.信贷风险存在的原因3

（二）商业银行信贷风险管理理论研究回顾3

二、当前我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题5

(一)信贷文化严重缺失5

(二)体制转型慢、方法和手段落后5

1.风险定价随意，缺乏科学性、系统性5

2.期限管理不到位6

3.担保抵押教条主义6

4.内部控制建设薄弱7

三、加强信贷风险管理的相关对策8

(一)培育一种新型的信贷文化8

(二)健全风险等级评定制度8

1.客户的信用等级管理8

2.贷款的风险等级管理9

(三)规范贷款的损失预测与定价管理9

(四)加强信贷风险的监测与监督10

(五)完善内控制度建设规避操作风险和道德风险10

1.组织结构上确保岗位制约10

2.改变信贷审计监督的实施主体11

参考文献12