我国商业银行信用卡风险研究

内 容 摘 要2

一、商业银行信用卡业务风险现状及其形成原因3

（一）我国商业银行信用卡业务风险的现状3

1．我国的社会征信不完善，尚未建立科学的风险管理体系3

2．商业银行发卡授信和审批政策不严格4

3.我国发卡银行风险管理人才严重匮乏以及信息技术的运用也严重滞后4

4．信用卡欠款人口结构发生明显变化和不良率不断上升5

（二）．国外信用卡业务风险现状6

1.具有完善防范信用卡风险的法律体系6

2.形成了完善的社会征信系统和个人信用制度6

3.建立了审慎的监管机制和个人风险预警机制7

二、我国商业银行信用卡风险问题形成的原因8

（一）.信息的不对称8

（二）．尚未形成正确的风险管理理念，缺乏全面风险管理意识9

（三）．持卡人对还款责任不重视以及道德缺失9

（四）．我国相关法律法规建设滞后10

三、商业信用卡业务风险管理的对策与建议10

（一）借鉴国际先进信用卡风险管理模式10

（二）完善内部风险控制机制11

1.建立完善的风险管理组织体系和业务处理流程11

2.采用先进的技术管理方法和手段13

3.积极防范欺诈风险14

4.完善和拓宽风险化解渠道14

(三)加强行业自律16

(四)改善外部环境17

1.建立和完善相关法律法规17

2.建立全国信用体系19

结    论21

参 考 文 献23

内 容 摘 要

随着信用卡业务在发达国家存在相对成熟的经营模式，具有许多成功的经验可资借鉴。信用卡业务进入中国金融业界十几年来，各发卡机构虽积累了一定的经营管理经验，也初步形成了以四大国有商业银行和中小股份制银行为代表的两种信卡经营模式，但是，纵观信用卡在国内的发展历程，信用卡业务发展并没有达到预期的效果。迫切需要在总结国外信用卡经营模式的成功特质以及国内信用卡发展条件的基础上，对国内信用卡业务经营模式进行理性选择。论文通过对国内现行经营模式的客观分析，针对提出了各种规避风险的对策。

[关键词] 信用卡 经营模式 风险防范 研究

信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品，越来越受到市场和客户的普遍欢迎，但受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中，面临的风险也越来越大。信用卡具有显著的风险特征，其无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、市场主体多元化、单笔金额小等特点，决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。信用卡业务的主要风险来自信用风险、欺诈风险、特约商户操作风险、发卡行内部风险等。为此，应着重从这四个方面进行预防和控制。采取相应的防范和化解措施。