目 录
一、P2P金融概述及其国外的情况2
（一）、P2P金融萌芽及原始特点2
1、P2P金融的萌芽2
2、线上平台2
3、不介入交易3
4、小额分散3
（二）、P2P金融国外的情况3
1、P2P金融在英国的发展3
2、P2P金融在美国的发展4
二、舶来品—P2P金融在中国的发展4
（一）、我国P2P金融的萌芽4
1、宜信公司——我国P2P金融的雏形5
2、我国民间金融对P2P金融的实际需求5
（二）、P2P金融的引进对我国的积极意义5
1、解决中小企业融资难瓶颈6
2、提高社会资金利用率，遏制高利贷滋生6
3、作为多层次金融体系的一种补充6
4、促进民间金融发展7
三、舶来品—P2P金融在中国的现状7
（一）、我国P2P金融的主要模式8
1、无抵押无担保模式8
2、无抵押有担保模式8
3、房产抵押保障模式8
4、FICO评分+小额贷款担保模式8
5、金融机构信用+担保机构担保模式9
（二）、我国P2P金融的主要现状9
1、极具“中国特色”的P2P平台参差不齐9
2、P2P平台经营行为的合法性存在疑问9
3、信贷业务缺乏有效的风控机制10
4、没有可靠的征信数据作为依托10
5、行业自律组织约束力有限11
四、P2P金融已经出现的问题11
1、提现困难11
2、老板、高管卷款跑路12
3、公司倒闭12
五、投资者如何避免上当受骗11
1、严格检查P2P平台信息真伪度14
2、切勿盲目追求高收益15
3、警惕自融平台，搞资金池15
4、防止假标16
5、其他方法16
六、促进P2P金融发展方法17
1、尽快出台相关法律法规并进行监管17
2、加强行业自律18
3、加强征信管理,完善P2P信用环境18
4、引入第三方支付19
5、强制进行信息披露并备案19
内 容 摘 要：
中小企业因其规模小,风险大,融资成本高等等内外部原因而导致融资困难,严重制约其持续,健康发展,阻碍了中国经济的前进。P2P金融作为一种新兴的网络借贷模式为中小企业提供了新的融资视角和渠道,帮助企业及时融得所需资金。
P2P金融，是指协助投资者与资金需求者实现直接借贷行为的中介服务行业。换言之P2P金融就是让有资金同时有投资理财需求的个人，通过电子商务专业网络平台，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的个人。其模式分为:无担保线上模式、有担保线上模式以及线下模式三种。这种新的金融工具也是具有风险的，需要政府、信贷公司和投资者之间从各自的立场出发，共同维护这个市场的稳定。
全球第一家提供P2P金融信息服务的公司始于2005年3月英国伦敦的一家名为Zopa的网站。至此之后Zopa得到市场的广泛关注和认可，其模式迅速在世界各国复制和传播。目前最具有代表性的P2P网络借贷平台还有美国的Prosper与Lending Club、德国的Auxmoney和日本的Aqush等等。其中，成立于2006年2月的Prosper是当前全球最大的P2P网络借贷平台。
国内的P2P借贷服务平台于2006年由宜信公司引入，虽然仍处于起步阶段，发展条件也不完备，尚未建立可持续的商业发展模式，存在一定的风险隐患，但未来具有广阔的发展前景，对我国解决小微企业及个人融资难问题具有重要的意义。我国应尽快出台相关法律法规,创造有利于P2P行业发展的环境，允许其使用征信体系，在税收方面给予一定的优惠等，让P2P金融早日发挥低成本、低风险、高效率的功能。
本文从P2P金融诞生、发展、现状为脉络,穿插以英国和美国为代表的P2P金融为素材,详细论述了P2P金融的概念、模式、作用等，为P2P在中国的发展做出参考性模式,
关键词：P2P金融 金融机构 多层次金融体系 监管细则 改革 监管主体
