论我国商业银行贷款风险管理制度
内容摘要：商业银行大量不良资产产生的原因，既有体制上的因素，也有内部管理存在的问题。合理的贷款信用风险管理制度是加强贷款风险管理，防范和控制贷款风险的有效保证。由于种种原因，我国商业银行贷款信用风险管理制度存在着诸多缺陷，明显影响了银行对贷款信用风险的防范和控制。鉴于此，本人根据我国国情和贷款信用风险管理的客观需要及本人实践累积的经验，分析了我国商业银行贷款信用风险管理制度存在的缺陷及其原因，提出我国商业银行贷款信用风险管理制度设计设想。
论文分为三个部分:
第一部分，对我国商业银行贷款信用风险及其特征进行分析，指出贷款风险具有隐蔽性、滞后性、长期性和复杂性的特征。分析商业银行贷款风险产生的内外部原因，指出信贷政策、责任意识、制度约束、审批授权等方面是影响贷款风险的内部原因，也是主要的决定因素。而社会信用环境、法律环境、信息的不对称亦是造成商业银行贷款风险的外部原因。
第二部分，分析了我国商业银行贷款信用风险管理制度存在的缺陷。即委托—代理链过长导致贷款风险控制弱化；我国商业银行较注重短期激励而缺乏长期的激励机制；贷款审批流程长产生的效率低下和职责不清；贷款风险预警评估机制不完善，以及缺乏科学的贷款风险评审机制和风险责任追究制度，管理制度上存在的缺陷直接影响了贷款风险管理的强化。
第三部分，我国商业银行贷款信用风险管理制度设计的设想，主要内容有:
为了解决我国商业银行贷款风险的体制性问题，必须按照建立现代商业银行的要求，加快推进改革商业银行的产权制度，为商业银行公司治理机制的完善提供制度保障。按公司治理的标准，建立和完善公司治理机制，为贷款决策机制的建立以及激励约束机制的实施和落实提供基础和保证。
为了提高效率、防范风险必须对贷款风险管理流程进行再造，通过提高贷款科学决策水平，对授权权限的调整以及审批程序的简化等实现发展业务和控制风险的贷款风险管理目标；并且提出了对我国商业银行高级管理人员以及贷款业务相关人员进行物质上的激励是有效防范贷款风险的重要途径之一。在对贷款业务进行必要的激励的同时，按照责权利统一的原则，对贷款风险实施严格的责任追究也是十分重要的。健全贷款风险预警机制是防范国有商业银行贷款风险的重要一环。因此，在建立和完善贷款风险预警机制的基础上，抓好各项措施的落实和执行，对于贷款风险的防范具有重要的作用。
关键词：商业银行；贷款风险；管理制度
目 录
一、商业银行贷款风险管理概述5
（一）、贷款风险及其特征5
（二）、商业银行贷款风险管理的控制过程6
（三）、 商业银行贷款风险产生的因素分析7
二、我国商业银行贷款风险管理制度存在的缺陷10
（一）、委托—代理链过长导致的代理风险弱化10
（二）、注重短期的奖励，缺乏长期的激励机制11
（三）、贷款审批的流程长产生的效率低下和职责不清12
（四）、贷款信用风险预警、评估制度不完善13
1、贷款信用风险预警不及时13
2、信用评价体系不健全，评价结果欠科学13
3、贷款信用风险评估相关数据严重缺乏14
4、企业账单造价比较严重导致评价结果不能真实反映企业信用状况资产 …14
5、贷款时“三查制度”执行不力14
（五）、缺乏科学的贷款评审决策机制和责任追究制度15
1、商业银行贷款评审委员会履行职责时存在的问题15
2、贷款风险责任追究制度难以落实15
三、我国商业银行贷款风险管理制度设计17
（一）、加快推进商业银行的产权制度改革17
（二）、建立商业银行良好的公司治理机制20
（三）、实行商业银行贷款信用风险管理流程再造23
（四）、实行商业银行贷款信用风险管理激励制度25
（五）、落实商业银行贷款信用风险责任追究制度27
（六）、健全商业银行贷款信用风险预警制度30
1、贷款风险预警必须制度化和规范30
2、成立专门的机构专司宏观信贷风险预警工作31
3、完善信息共享机制32
4、采用贷款定性分析的同时，不断增加定量分析的比重32
5、强化和健全贷款“三查”制度33
四、结论35
参考文献36
致谢38
