目 录
政策出台以来，金融机构信贷产品定价行为的变化、效果及非理性表现
策出台以来商业银行信贷产品定价行为的积极变化
确立了贷款定价决策、管理和执行相互制衡的机制。
形成信贷产品定价行为的制度性规范。
贷款利率定价的管理方式方法进行了有益的初步探索，定价行为已具有一定的稳定性和成熟度。
（二）利率市场化效果初步显现：国有商业银行利率定价较为理性，政策性商业银行利率水平稍低，区域性商业银行的利率定价较灵活，农村信用社利率定价偏高。
有商业银行利率定价较为理性。
2、政策性银行利率水平稍低，区域性商业银行利率定价较灵活。
3、农村信用社利率定价偏高。
(三)当前金融机构信贷产品定价行为存在的非理性表现
资金来源与资金运用成本的不匹配。
2、定价方式简单粗放，缺乏科学性。
3、缺乏贷款企业完整的基础信息数据库，金融机构各部门未建立成本核算机制。
贷款利率结构“两高、两低”现象没有得到根本改善。
信贷业务流程中定价环节被忽视。
6、信贷产品单一，定价方式方法创新不足。
二、非理性定价行为产生的原因分析
（一）上级金融机构的定价管理和授权刚性有余，柔性不足
（二）信贷市场竞争状况、资金供求关系、利率敏感性及风险高低等多种因素导致利率水平的结构差异
(三)科学定价的内部基础尚不完备
( 四)信息不对称及现行的考核机制导致的逆向选择和道德风险
金融机构信贷产品定价行为回归理性的路径选择
加强对贷款利率定价行为的监测和引导
确立有利于信贷产品科学定价的管理机制
建立健全信贷产品科学定价的形成机制
强化主动营销和打造品牌的意识。
（五）调节信贷资金供求结构性矛盾，凸现利率市场化调节作用 (六)营造有利于银行信贷产品理性定价的生态环境
内 容 摘 要
利率作为金融产品的价格，是整个金融市场和金融体系中最能动、最活跃的因素。为稳步推进利率市场化改革，人民银行于2004年10月29日报经国务院批准，放松了对金融机构的利率管制，商业银行人民币贷款利率上浮幅度上限放开，城乡信用社上浮幅度上限提高到2.3倍。这是利率市场化改革迈出的重要步伐，有利于贷款利率更好地覆盖风险溢价，提高商业银行自主定价能力，同时为金融创新创造条件。为了解政策出台一年多来的实施效果及其对金融机构贷款定价行为产生的影响，本文通过对广西金融机构利率执行情况的深入调查，分析政策出台后金融机构定价行为适应贷款利率市场化改革的积极变化、存在问题及其形成原因，探讨金融机构信贷产品定价行为回归理性的路径选择。
