目 录
内容摘要………………………………………………………………………………3
一、农户小额信贷的发展的概述……………………………………………………1
（一）农户小额信贷的内涵…………………………………………………………1
（二）发展农户小额信贷的经济学理论依据………………………………………1
1．二元经济理论…………………………………………………………………1
2．金融抑制理论…………………………………………………………………1
3．信贷配给理论…………………………………………………………………1
（三）我国小额信贷的发展大致上可以分为三个阶段……………………………2
1．试点的初期阶段（1994年初至1996年10月）……………………………2
2．试点的扩展阶段（1996年10月至2000年初）……………………………2
3、全面试行并推广阶段（2000年—至今）……………………………………2
二、北京农村商业银行农户小额信贷业务的发展现状……………………………2
（一）北京农村商业银行简介………………………………………………………2
（二）北京农村商业银行农户小额信贷业务的发展现状…………………………3
1．农户小额信贷余额逐年增加，规模不断扩大………………………………3
2．农户小额信贷扶持对象不断扩展，辐射范围不断扩大……………………3
3．贷款的手续不断简化，贷款便利性不断提高………………………………3
三、当前北京农村商业银行农户小额信贷存在的问题分析………………………4
（一）部分支行对小额贷款业务认识不足，发放农户小额信贷的积极性不高…4
（二）小额信贷业务风险相对较大，而补偿机制缺乏，基层行有“惜贷”“惧贷”现象……………………………………………………………………………4
（三）农户小额贷款的利率不甚合理，影响了业务的开展………………………4
（四）部分基层网点对贷款农户信用状况评估不实，存在违规放贷现象………5
（五）部分小额信贷存在违规使用现象……………………………………………5
（六）贷后管理较为落后、信贷风险较为集中……………………………………6
（七）部分信贷人员整体素质不高，流动性过大…………………………………6
四、促进北京农村商业银行农户小额信贷发展的政策建议………………………6
（一）完善内控机制，真正落实“审贷分离”制度………………………………6
（二）落实各项内控制度，防范信贷风险…………………………………………7
（三）完善客户经理考核机制，培养和留住信贷骨干人员，有效控制贷后风险7
（四）努力公正合理的信贷文化，推动农村信用环境改善………………………8
（五）积极寻求社会和政府的支持，进一步完善风险转移机制…………………8
1．进行金融创新，加强银保协作………………………………………………9
2．积极争取必要的政府支持……………………………………………………9
参考文献……………………………………………………………………………10
内 容 摘 要
农户小额信贷业务对三农问题的解决有着重大的实践意义，在当前世界金融危机的大背景下，对提振农村市场扩大内需也有着重要的意义。本文就北京农村商业银行小额信贷业务的现实困境进行了梳理，对其形成的原因进行了简要的分析，并提出了推动农户小额信贷业务发展的政策建议。
