目 录
引言 ……………………………………………………………… 4
解析消费信贷及其风险 ………………………………………… 4
（一）、发展消费信贷的重要意义 ……………………………………… 4
（二）、消费信贷现状分析 …………………………………………… 5
（三）、发展消费信贷的瓶颈制约 ……………………………………… 6
三、国外个人信用体系实证考察 ……………………………………… 6
（一）、国外征信的缘起与演进 ……………………………………… 7
（二）、个人征信运作模式的选择 …………………………………… 7
（三）、法律对个人征信服务的规范 ………………………………… 7
（四）、社会信用环境的影响 ……………………………………… 8
（五）、国外的信用教育和宣传体系 ………………………………… 8
（六）、国外个人信用评级模型的运用 ……………………………… 9
（七）、国外个人信用体系的运作机制 ……………………………… 9
四、如何构建我国的个人信用体系 …………………………………… 10
（一）、宏观要素 ……………………………………………………… 10
1、法律保障 ……………………………………………………… 10
2、征信设置 ……………………………………………………… 11
3、政策支持 ……………………………………………………… 11
4、环境建设 ……………………………………………………… 12
（二）微观要素 ……………………………………………………… 12
1、个人信用评级量化标准 ……………………………………… 12
2、个人信用风险预警系统 ……………………………………… 12
3、个人理财方式的完善 ……………………………………… 13
五、结束语 …………………………………………………………… 13
内 容 摘 要
我的毕业论文题为“个人信用体系建设与消费信贷风险控制”。
消费信贷业务在国外被称为“黄金业务”，随着我国经济的发展，消费信贷日益显现其对于宏观经济、商业银行以及消费者的重要性，业务量也逐年增加，但在我国信用体系缺失的情况下，消费信贷隐藏着极大的风险。
我认为，目前，建立健全个人信用体系正是解决消费信贷风险与矛盾的关键。个人信用体系的建立，将有助于提高个人的诚信意识，有助于我国商业银行更好地防范风险，更有助于信用社会的建立，意义深远。
本文通过对国外个人信用体系的实证考察，希望能借鉴国外征信体系的建设经验。在论文的第三部分，我针对业界讨论的重点和制约我国征信业发展的难点进行重点剖析，这也是我本次毕业论文中的创新点，即从宏观和微观两个角度进行剖析，同时融入我自己的理解。
从宏观角度，我着重分析建设我国的个人信用体系将如何设置完善的法律法规体系、如何设立合理的征信机构、如何体现政府政策的大力支持以及如何进行良好的信用教育和信用环境建设。
从微观角度，则重点分析如何制定个人信用评级的量化标准、如何完善个人信用风险预警系统以及通过改变个人理财方式来减少信用风险。
本文的另一个创新点在于通过借鉴国内外相关的评级体系，结合我国的社会、职业、收入水平、文化等特殊国情，制定了一份简单的又个性化的个人信用评级量化标准，颇具特色。
