论农村信用社——农户借贷行为与农信社信贷风险及防范策略

一、农户借贷行为的实证研究

(一)农户现金收支的现状和特点

　  (二)农户借贷的供给约束与需求约束

(三)农户借贷资金的来源

(四)农户借贷资金的使用

二、信贷风险成因分析

1、管理体制不顺导致信贷管理上的疏漏。

2、农业生产的风险性大。

3、企业生产经营不景气占用大量信贷资金。

4、贷款“三查”制度执行不严。

5、信贷人员业务素质良莠不齐。

6、行政干预依然存在。

7、不良贷款清收乏力。

三、防化信贷风险的策略

1、抓紧组建农村信用社行业管理组织。

2、建立农业保险制度。

3、严格贷款担保手续。

4、完善内部管理制度。

5、规范信贷操作规程。

6、大力清收不良贷款。

7、提高信贷人员素质。

四、思考与建议

首先，要真正成为农村合作金融组织，农村信用社必须转变经营观念，把重点放在为农户服务、为农业生产服务上，增加农业贷款和农户小款信贷业务，取得广大农民的信任和支持。 　　其次，扩大股金来源，增加单位股金数量，建立适当的股权流动机制，用法律保护社员的选举权、被选举权、表决权、分红权、继承权、退股权、抵押权等多种权利。 

第三，建立农户小额贷款风险担保基金和农村信用社自律监督机构。 　　第四，实行贷款人负责制，对不能收回贷款的追究有关责任人和负责人的责任。

第五，实行贷款抵押，防患风险。

第六，组建各级行业管理协会，实行信誉制，对不勤信的上网络不勤信名单。 

内 容 摘 要

通过对农户借贷行为的实证研究，发现现阶段信贷风险成因主要表现在:1、管理体制不顺导致信贷管理上的疏漏；2、农业生产的风险性大；3、企业生产经营不景气占用大量信贷资金；4、贷款“三查”制度执行不严；5、信贷人员业务素质良莠不齐；6、行政干预依然存在；7、不良贷款清收乏力。为防化信贷风险笔者认为：1、抓紧组建农村信用社行业管理组织；2、建立农业保险制度；3、严格贷款担保手续；4、完善内部管理制度；5、规范信贷操作规程；6、大力清收不良贷款；7、提高信贷人员素质。

针对上述情况笔者认为：首先，要真正成为农村合作金融组织，农村信用社必须转变经营观念，把重点放在为农户服务、为农业生产服务上，增加农业贷款和农户小款信贷业务，取得广大农民的信任和支持。其次，扩大股金来源，增加单位股金数量，建立适当的股权流动机制，用法律保护社员的选举权、被选举权、表决权、分红权、继承权、退股权、抵押权等多种权利。第三，建立农户小额贷款风险担保基金和农村信用社自律监督机构。第四，实行贷款人负责制，对不能收回贷款的追究有关责任人和负责人的责任。第五，实行贷款抵押，防患风险。第六，组建各级行业管理协会，实行信誉制，对不勤信的上网络不勤信名单。